Покупаем в рассрочку 0-0-хх: как это работает
FAQ

Покупаем в рассрочку 0-0-хх: как это работает

Автор: Игорь Иванов
Рекламные слоганы «Кредит без переплат» или «Выгодная рассрочка 0-0-24» в дни сезонных распродаж вы видите на каждом шагу. От баннеров в интернете до билбордов на главных улицах города. Особенно часто этим маркетинговым инструментом пользуются торговые сети электроники.
Объяснять суть таких предложений вам не нужно — над этим уже поработали рекламщики. Остановимся кратко на основных моментах:

  • не нужен первоначальный взнос. Вы можете прогуливаться по торговому центру без копейки в кармане, а выйти из него с новой плазмой;
  • отсутствие переплаты. Предполагается, что сумма всех платежей по рассрочке равна заявленной стоимости товара.
На первый взгляд очень привлекательно: не нужно копить на крутой ноутбук — можно забрать его из магазина и начать пользоваться. Кроме этого, улучшится ваша кредитная история. Но на деле всё происходит не так гладко. Давайте разберёмся, что же такое «беспроцентная рассрочка».
Рассрочка — это одна из разновидностей кредита, в которой проценты за использование денег платит не покупатель, а продавец.
Для банка магазин делает скидку на товар. Эта скидка равна сумме выплачиваемых процентов по кредиту, обычно 10—25%, в зависимости от срока кредитования. Таким образом, вы покупаете товар с условной скидкой. А разницу между ценой товара по скидке и стоимостью товара на ценнике в магазине выплачиваете банку в виде процентов.
Пример

Дима пришёл в магазин электроники за фильтром для пылесоса. Но прямо на входе увидел игровую приставку, о которой давно мечтал. Рядом с ценником 36 тыс. руб красовалась надпись «Без переплат 0-0-12». Не в силах устоять перед таким соблазном, он оформляет рассрочку на год — 12 платежей по 3 000 рублей в месяц. Дима проверил, что переплаты действительно нет.

3 000 х 12 = 36 000

Что происходит на самом деле
Эта приставка лежит уже давно и её никто не покупает. Магазин готов продать её и за 32 тыс. руб. Но вместо того, чтобы делать скидку, решает дать на неё рассрочку. Банк говорит магазину, что для такого товара его устроит процент по кредиту в размере 4 000 руб за год. По сути Дима покупает приставку за 32 000 и 4 000 платит банку. Но ему об этом знать не обязательно.
Выгода для магазина
Польза рассрочек для торговых сетей понятна. С их помощью можно реализовать залежавшийся товар, увеличить количество продаж и денежный оборот. Да, из-за оплаты услуг банка цена товара снижается. Но увеличивается количество покупателей, каждому из которых можно дополнительно продавать аксессуары, а также «подсаживать» людей на свои системы лояльности. Продажи услуг, вроде страховки товара, тоже никто не отменял. Рассрочки — это такой же инструмент продаж, как скидки, распродажи и бонусы.
Чистая рассрочка
Отметим, что ещё бывает так называемая «чистая рассрочка». В этом случае с покупателем заключается договор купли-продажи с разбивкой на несколько платежей. Деньги за товар нужно платить уже не банку, а напрямую магазину. Несмотря на то что в этом случае магазину не нужно делать скидку, этот способ практически не используется. Для торговой сети это большие риски и издержки, связанные с проверкой платежеспособности заемщика, работой с просроченными платежами и прочей головной болью. Проще доверить финансовую сторону вопроса банку. Выдача кредитов — это их основная работа.
В чём подвох
Пока всё кажется хорошо: магазин делает продажи, банк зарабатывает на процентах, покупатель не переплачивает за товар. Но на практике сложно взять рассрочку и заплатить в итоге столько, сколько стоил товар первоначально. Ниже условия беспроцентной рассрочки одной крупной торговой сети.
Обратите внимание, что сумма за товар не превышает первоначальную, только если вы не купили дополнительные услуги. Часто банки создают такие условия, при которых вы не сможете взять кредит без этих услуг.
Уловки банков
1
Обязательная страховка
На этапе оформления рассрочки вам могут сказать, что банк не может одобрить кредит без покупки страховки. Обычно это страховка жизни. Ещё хуже — кредитный брокер может подсунуть вам одобренную заявку с уже включенной страховкой.

От страховки всегда можно отказаться. Это не является обязательной процедурой. Если вас уверяют, что это не так, попробуйте выбрать другой банк. Переплата по страховке может быть существенной, особенно если срок кредита большой.
2
Низкая ставка не на весь кредит
В условиях может быть прописано, что 0% годовых действует только несколько месяцев, после чего ставка повышается. Внимательно читайте договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом.
3
Навязывание дополнительных услуг
Вам могут предлагать оформить кредитную карту, вклад или смс-информирование. Все эти вещи не влияют на одобрение заявки. Если не нужно — отказывайтесь.
Уловки магазинов
1
Повышение цены перед акцией
Магазин может повысить цену на товар перед началом акции с рассрочкой, чтобы не терять на выплате процентов. Перед тем, как покупать товар, сравните цену с предложениями других магазинов. Для этого достаточно иметь смартфон под рукой.
2
Необходимость купить страховку товара или аксессуары
Это может быть прописано в условиях акции. Нужны дополнительные услуги или нет — решать вам.
Памятка
  • Читайте кредитный договор, перед подписанием.

  • Проверяйте график платежей, сумма выплат должна равняться стоимости товара.

  • Отказывайтесь от ненужных услуг.

  • Сравнивайте цены на товары с конкурентами.

~