Фраза «Мир никогда не будет преО том, как российские кредитные организации пережили 2020 год и какие вызовы брошены банковской системе в нынешнем, рассказал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.жним» стала своеобразным слоганом пандемии коронавируса. Что же навсегда изменилось в жизни людей из-за COVID-19 и какова природа этих изменений? Корреспондент «ПСБ Деньги» выяснял, к чему приведут основные метаморфозы последнего года.

26 апреля
Татьяна Иошина

Георгий Иванович, прошедший год стал настоящим испытанием для российской и мировой экономики. Как, на ваш взгляд, российские банки справились с ситуацией?

Благодаря запасу капитала, поддержанию ликвидности и регуляторным послаблениям банковский сектор сохранил системную устойчивость. По итогам прошлого года чистая прибыль российских банков составила 1,61 трлн рублей – всего на 100 млрд рублей меньше прибыли за 2019 год. Доля убыточных кредитных организаций составила 20,9%. При этом полученная сектором прибыль превысила прогнозы большинства экспертов. Главное, удалось не допустить реализации негативного сценария развития событий и адаптироваться к условиям острой фазы пандемии.

С начала года рынок покинуло более 15 банков, в основном по решению ЦБ. Ожидаете ли вы ускорения темпа отзыва банковских лицензий со стороны регулятора или основная «расчистка» рынка позади?

В 2021-м регулятор отозвал лицензии у 12 банков, еще пять покинули рынок самостоятельно. Почти столько же, сколько за весь 2020 год – тогда было отозвано 16 лицензий. И это тревожно. Банк России отзывает лицензии за нарушения закона и в случае, если возникает угроза кредиторам и вкладчикам банка. В принципе, термин «расчистка», который многие используют, не очень подходит к финансовой сфере и текущей ситуации. К тому же регулятор не раз заявлял о ее завершении. Можно сказать, что самый сложный период пройден, наверное, два года назад.

По вашему мнению, основные потрясения для нашей банковской системы уже закончились?

Ситуация с пандемией стала жестким стресс-тестом. Одни банки объединяются, другие добровольно уходят с рынка, расплатившись по своим обязательствам, в силу разных причин, в том числе не найдя своего места на финансовом рынке. Но банковская система в целом стабильна и устойчива: растут активы, кредитование экономики, прибыльность.

Сколько, на ваш взгляд, банков нужно России? У многих сокращение числа региональных кредитных организаций вызывает тревогу…

Конечно, банков в России мало. Но на это есть объективная причина: развитость нашей экономики и одной из ее основных частей – финансового рынка. Окончательно на этот вопрос ответить может только рынок. А пока в России, особенно в регионах, наблюдается дефицит качественных банковских услуг. Россия нуждается в расширении сети региональных банков. Но происходит ровно обратное.

Кредитные организации все чаще создают вокруг себя экосистемы. Что вы думаете о рисках, связанных с этим?

Банк России недавно опубликовал Доклад о подходах к регулированию экосистем. В нем отмечено, что при создании банковских экосистем могут возникнуть риски для кредиторов и вкладчиков, если банк избыточно вложится в цифровые технологии. Но это влияние эффекта масштаба, с которым банковская система живет не первый год. С другой стороны, мы понимаем, что не всем по плечу и кошельку создание собственных экосистем. Для многих банков остается вариант встраиваться в действующие платформы, теряя свою идентичность. Для других – активизировать партнерскую работу. Эти процессы идут давно.

Что думаете по поводу перетока средств клиентов из банковских вкладов в фондовый рынок: носит ли этот тренд временный характер?

В 2020 году на рынок активно вышли розничные инвесторы. Объем средств физлиц в банках остается стабильным, но все больше граждан задумывается o том, как инвестировать с большей доходностью. Более 7,6 млн человек уже имеют брокерские счета на бирже и пробуют свои силы на фондовом рынке. За два года число людей, открывших счета у брокеров, выросло больше чем в четыре раза. А с начала 2020 года активы физлиц на брокерском обслуживании возросли на 1,2 трлн рублей. Думаю, что это долгосрочный тренд. При этом инвестирование со стороны непрофессиональных инвесторов становится все более осознанным, менее спонтанным, что идет на пользу всем участникам рынка, в том числе и реальному сектору экономики.

А насколько население сейчас финансово грамотно, чтобы инвестировать в фондовый рынок?

На мой взгляд, неквалифицированные инвесторы должны приобретать рискованные инструменты с большей осторожностью. Не надо такого инвестора отсекать: нужно дать ему возможность приобретать эти инструменты, но после тестирования. Вкладывать деньги нужно с пониманием. Помнить, что высокая доходность несет и высокий риск.

Должны ли банки брать на себя ответственность за финансовую грамотность клиентов?

Безусловно, нужна защита инвесторов от навязывания им ненужных финансовых продуктов, полноценное раскрытие информации о каждом из них. Как руководитель банковской ассоциации, не могу не упомянуть и о другой стороне этого вопроса. Участников финрынка беспокоит произошедший перекос баланса интересов в сторону защиты «слабой» стороны. Речь идет o частых законодательных изменениях в отношении взаимоотношений финансовых организаций и их клиентов, количестве контрольно-надзорных ведомств по защите прав потребителей.

Во время пандемии в 2020 году банки активно развивали дистанционное обслуживание. Но вместе с ростом цифровизации хлынула волна мошенничества. Какие меры помогут обезопасить счета людей?

В 2020 году действительно наблюдался 52-процентный рост мошеннических операций – до 9,8 млрд рублей. Одной из причин стало то, что в период самоизоляции дистанционными банковскими услугами стали пользоваться люди, ранее не имевшие такого опыта. Направлений борьбы с этой проблемой несколько. Во-первых, информирование клиентов о рисках мошенничества. Сюда же относится социальная реклама в СМИ, повышение финансовой и киберграмотности. Во-вторых, усиление ответственности за совершение таких преступлений, например, увеличение сроков наказания за противоправные действия с банковской тайной. Ассоциация разработала такой законопроект и направила на рассмотрение в Госдуму. В-третьих, повышение доли возврата украденных средств. В 2020-м она снизилась до 11,3% – с 14,6% в 2019 году. Ассоциация предлагает внедрить механизм по временной блокировке средств на счете потенциального мошенника до решения суда.

Какие основные вызовы стоят перед банковской системой в этом году?

Важным будет процесс выхода из регуляторных послаблений, которые были приняты во время карантина. Знаю настрой Банка России: он очень внимательно, очень аккуратно начнет смягчать меры, которые были приняты в период пандемии. Надеюсь, что это будет поэтапно и постепенно. Мы готовы к широкой профессиональной дискуссии перед принятием каждого решения. Это важно и для банков, и для их клиентов.

А какие риски подстерегают российские банки сегодня?

Кредитный в первую очередь. Важной станет расчистка кредитных портфелей и досоздание резервов, прежде всего по реструктурированной ссудной задолженности розничных и корпоративных клиентов. После пандемии могут проявиться реальные потери в портфелях банков. Соответственно, повысится удельный вес ссуд IV и V категорий качества. По расчетам рейтинговых агентств, из-за ухудшения качества кредитов банки в 2021 году могут сформировать дополнительные резервы как минимум на 1,5–2 трлн рублей.

В марте председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила о плавном переходе от мягкой денежно-кредитной политики к нейтральной. Как это отразится на банковских продуктах?

Усилится влияние процентного риска на операционную эффективность банков. Увеличение ключевой ставки до 5% существенно отразится на ставках привлечения и размещения ресурсов.

А что для банков должно быть в приоритете в условиях конкуренции и развития технологий?

Улучшение клиентского пути, партнерские взаимодействия и консолидации, оптимизация операционных расходов. Борьба за клиентов и стремление к повышению доходности при снижающейся марже, разумеется, заставляют банки искать новые методы работы. Например, принцип построения некой структуры вокруг бизнеса – как инструмента привлечения новых клиентов и удержания старых.

Каких важных тенденций в банковской отрасли можно ожидать?

В приоритете регулятивных изменений остается защита розничного клиента как слабой стороны. За последние несколько лет был реализован целый комплекс шагов в данном направлении, банки даже видят здесь некоторый перекос баланса. Акцент на интересах потребителей финансовых услуг сохранится и в 2021 году, в том числе в связи с нарастающим интересом частных инвесторов к высокодоходным инструментам.

Какие новые законопроекты готовятся к обсуждению?

Мы продолжим дискуссии о новой схеме страхования на ипотечном рынке. Важно разработать механизм, который, с одной стороны, защитит заемщика, с другой – мотивирует финансовые организации сохранить процент по кредиту.

Надеюсь, что в этом году будет изменен подход к доступу банков к госсредствам. Этому посвящен законопроект «О совершенствовании отбора кредитных организаций на основании кредитного рейтинга для целей инвестирования и размещения денежных средств».

Также рассчитываем, что регулирование догонит ожидания рынка в сфере информационного обмена сведениями из государственных информсистем и частично – по совершенствованию идентификации, в том числе в рамках дорожной карты по онлайн-ипотеке.

Каковы ваши прогнозы по банковскому сектору на 2021 год?

В 2021 году все полнее будет проявляться кризис традиционных бизнес-моделей. С развитием искусственного интеллекта постепенно уйдут в прошлое классические линейки банковских продуктов. Уже в ближайшем будущем на смену им придут «встроенные» финансы, которые «умеют» интегрировать платежи, дебетовые карты, кредиты, страховки и инвестиционные инструменты практически в любые нефинансовые продукты. Цифровая эпоха позволяет любому устройству производить транзакции в режиме реального времени.

«Более 7,6 млн человек уже имеют брокерские счета на бирже и пробуют свои силы на фондовом рынке»

К чему это приведет?

Под воздействием растущей цифровизации развивается все большая кастомизация услуг, основанная на анализе больших данных. Бизнес-модели продолжат переходить в цифровой формат. Важным будет государственное регулирование этих процессов и цифровых финансов в целом. И такие острые темы, как импортозамещение, совершенствование удаленной идентификации, повышение информационной безопасности, развитие дистанционного обслуживания тоже станут следствием общих трендов цифровизации.

Будут ли финансовые результаты российских банков за этот год хуже, чем за предыдущий, или вы настроены более оптимистично?

В марте этого года мы провели анкетирование банков, где просили оценить макроэкономические условия банковской деятельности. По мнению 54% респондентов, ситуация в 2021 году существенно не изменится. Четверть опрошенных ожидают ухудшения. И 21% полагают, что все улучшится. Больше половины опрошенных считают, что темпы прироста кредитования корпоративных клиентов по итогам года будут умеренными и составят 5–10%. Среди факторов, которые сдерживают динамику кредитования нефинансовых предприятий, недостаточный спрос на кредиты со стороны качественных заемщиков, их сложное финансовое положение и ограниченная возможность участия банков в госпрограммах стимулирования экономики. Наиболее существенные для банковского сектора угрозы в 2021 году, по мнению участников опроса, – проблемная и просроченная задолженность, а также уменьшение финансового результата.

Каковы ваши прогнозы по прибыли российских банков?

Они варьируются в интервале 700–900 млрд рублей по итогам 2021 года. На прибыль повлияют снижение рентабельности бизнеса и ухудшение качества активов, в том числе после завершения реструктуризации ссудной задолженности. Судя по результатам первого квартала, у российских банков есть основания надеяться на улучшение финансовых показателей по итогам года.

теги:
Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter