Пилотный проект Банка России стартует в 2022 году. Спустя год по его результатам будет сформирована дорожная карта внедрения цифрового рубля. На начальном этапе в банкахучастниках «пилота» протестируют эмиссию и переводы, и если эксперимент пройдет удачно, то возрастет количество не только самих участников проекта, но и операций: с помощью цифрового рубля можно будет совершать покупки, проводить обязательные налоговые платежи, получать социальные выплаты.
Третий не лишний
В конце 2020 года ЦБ РФ выпустил доклад «Цифровой рубль» для обсуждения профессиональным сообществом механизмов реализации проекта. Новая валюта должна стать третьим вариантом денег наряду с наличными и безналичными средствами. Несмотря на то, что digital-рубль будет иметь форму уникального цифрового кода и его реализация пройдет по технологии блокчейн, к криптовалютам его отнести нельзя: это фиатные деньги, эмитентом которых выступает Банк России.
Цифровой рубль призван сочетать в себе свойства существующих форм денег. Как и с безналичной валютой, с цифровой можно будет проводить дистанционные платежи и расчеты онлайн. Но при этом, согласно планам ЦБ РФ, новая форма валюты, как и бумажные деньги, возможно, подойдет для использования в офлайнрежиме. Код цифрового рубля физического или юридического лица должен храниться в индивидуальном электронном кошельке, размещенном на платформе ЦБ РФ, в основе работы которой – технология блокчейн и возможность проведения транзакций посредством смарт-контрактов. Передача цифрового рубля представляет собой внесение новой записи в блокчейн с информацией с какого кошелька (идентификатор пользователя, то есть число) на какой осуществлен перевод. Для организации процесса необходимо разработать соответствующую IT-инфраструктуру – технологию обеспечения сбора, хранения, обработки и передачи информации о цифровых кошельках. Клиенты будут пользоваться цифровыми рублями из приложения мобильного банка ПСБ так же, как и с обычными безналичными рублями.
Фиатные деньги (от лат. fiat – декрет, указание) – деньги, выпуск (эмиссию) которых осуществляет центральный банк страны. Такая валюта является платежным средством, принятым государством на законодательном уровне. Этот тип валюты не привязан ни к одному ценному активу. Наличные и безналичные рубли также относятся к фиатным деньгам.
Пионер офлайн-переводов
Чтобы расплатиться цифровым рублем офлайн, клиент через приложение мобильного банка создает на своем мобильном устройстве второй электронный кошелек с ограниченным лимитом (для безопасности) и пополняет его рублями, хранящимися на IT-площадке ЦБ РФ. Офлайн-платежи, если они будут реализованы, предназначены для бытовых переводов небольших сумм. Клиент также может переводить цифровой рубль со своего офлайнкошелька на офлайн-кошелек получателя. Более подробный механизм оплаты ЦБ пока не представил. По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, готовой технологии для офлайн-расчетов в мире не существует, и ЦБ будет самостоятельно разрабатывать решение.
Первоначально Банк России рассматривал несколько моделей внедрения цифрового рубля, в том числе и с полным исключением коммерческих банков из цепочки взаимодействия между клиентом и ЦБ РФ. В апреле 2021 года во время пресс-конференции Ольга Скоробогатова и ее коллега – зампред ЦБ РФ Алексей Заботкин – представили утвержденную Банком России концепцию внедрения новой платежной системы: она лучше других вариантов сбалансировала интересы ЦБ, финансового сообщества и граждан.
Кстати, именно за этот вариант высказались во время дискуссий с Центробанком 84% участников рынка: представителей банков, платежных систем, институтов развития, Торгово-промышленной палаты РФ и т. д.
12 банков России вошли в пилотный проект по внедрению и использованию цифрового рубля
По предложению ЦБ, цифровые рубли будут находиться на специальном кошельке в Банке России, а кредитные организации выступят посредниками в любых операциях с ними. Коммерческие банки смогут открывать и пополнять электронные кошельки, выполнять поручения пользователей платформы ЦБ РФ на переводы и проводить процедуры проверки для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
Конец SWIFT?
Платформу, на которой будут храниться цифровые рубли, начнут создавать в декабре текущего года. Тогда же должна стартовать и работа над изменениями в законодательстве, которые легализуют новый платежный инструмент. Впрочем, о ряде преимуществ и недостатков новой валюты можно судить уже сегодня.
В сентябре прошлого года Deutsche Bank выпустил масштабный отчет Central Bank digital currencies Money reinvented («Цифровые валюты центрального банка. Деньги изобретены заново» – англ.). В нем аналитики рассматривают плюсы и минусы цифровых валют на примере наиболее продвинутых в этом направлении стран – Китая и Швеции: они практически приступили к внедрению цифровой валюты. К преимуществам эксперты относят скорость и простоту транзакций, сокращение нелегальных финансовых операций. Эксперты Deutsche Bank прогнозируют также, что работающие с Китаем страны, включая Россию, откажутся от SWIFT. Китай в силу геополитических причин (торговая война с США, санкции в отношении компаний Поднебесной со стороны Штатов) внедряет цифровой юань в том числе для того, чтобы уйти от гегемонии доллара в международных расчетах, а также чтобы сделать более прозрачными финансовые супераппы.
В ЦБ РФ также считают, что запуск цифрового рубля в перспективе может решить проблему отказа российских пользователей от системы платежных переводов SWIFT. Внимание центробанков по всему миру к теме цифровых денег позволяет предполагать, что в течение 5–7 лет в нескольких странах будет запущена национальная цифровая валюта.
Так, к началу прошлого года, согласно опросу Банка международных расчетов, над ее созданием работали четыре из каждых пяти центробанков стран, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска продукции – новую форму денег тестировали США, Китай, страны Европы, некоторые страны Африки и Азии.
Если появятся национальные валюты, их можно будет интегрировать между собой. В этом случае SWIFT может не понадобиться, потому что между банками возникнут другие технологические взаимодействия. Как считает основатель Talkbank Михаил Попов, в сравнении со SWIFT цифровой рубль вполне может быть альтернативным средством для международных переводов. Технология блокчейн, на которой работают цифровые валюты, позволяет это сделать. «Но возникает сопротивление со стороны торговых партнеров России, которые не готовы признавать рубль международной валютой расчетов», – добавляет директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.
Помимо потенциальной независимости от SWIFT, у цифрового рубля будут и другие преимущества. Так, ЦБ РФ сможет легко отследить перемещение каждого цифрового рубля. Это значит, что при выполнении госконтрактов возрастет прозрачность трат бюджетных средств и повысится эффективность контроля их целевого использования. То же самое относится и к целевым выплатам бизнесу со стороны государства. Так, предприятия, которые получат субсидии, не смогут потратить их, например, на выплату премий руководству.
«Внедрение цифровой валюты – это благое, общественно полезное дело, шаг в будущее, – уверен советник заместителя председателя ПСБ Максим Хрусталев. – Мир меняется, и банки должны меняться вместе с ним. Для населения и бизнеса цифровая валюта, безусловно, будет полезна. Она повысит скорость платежей, сделает их более безопасными, поможет изжить так называемое «банковское рабство», когда клиенты привязаны к конкретному банку, совершая безналичные платежи, снимая деньги в банкоматах и т. д. Кроме того, упростится процесс отслеживания платежей благодаря смарт-контрактам, что особенно актуально, например, когда происходит поставка товаров с длинным логистическим плечом, и во время перемещения груза нужно платить разным контрагентам, доставляющим товар на разных отрезках пути из точки А в точку В. Таким образом, цифровой рубль – это экономия времени и денег. Это светлое будущее, которое практически стоит на пороге».
Фактически коммерческие банки смогут в меньшем объеме выполнять роль платежных агентов и потеряют часть комиссионных доходов, например, на эквайринге. По мнению руководителя центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий» Фонда развития цифровой экономики Тимура Аитова, система денежных переводов как отдельная экосистема перестанет быть актуальной, а это скажется на доходности коммерческих банков.
84%участников финансового рынка поддержали модель внедрения цифрового рубля, утвержденную ЦБ РФ
Цифровая стоимость
В Национальном совете финансового рынка подсчитали, что введение цифровых рублей в денежную систему путем замещения наличных и безналичных денег, а не с помощью дополнительной эмиссии, приведет к существенной, до нескольких триллионов рублей, потере ликвидности банками: население и бизнес могут массово вывести средства со счетов на платформу ЦБ РФ. «На рынке нет большого профицита ликвидности, она сбалансирована», – отметил во время пресс-конференции по итогам работы в 2020 году зампред правления Сбербанка Анатолий Попов, добавив, что до 4 трлн рублей перестанут быть доступными для кредитования. Это в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок. Как отмечает зампред Совкомбанка Алексей Панферов, сокращение ликвидности коммерческих банков увеличит количество граждан, для которых из-за низких доходов и высокого показателя долговой нагрузки банковское кредитование станет невозможным.
80% центробанков стран мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения, работают над созданием цифровых валют
Затраты на создание условий для полноценного запуска цифрового рубля не готов оценить даже ЦБ. В Сбербанке посчитали, что только на обеспечение информационной безопасности платформы потребуется до 25 млрд рублей. Финансировать проект придется ЦБ и коммерческим банкам, которые будут работать с системой. Однако экономические и социальные эффекты от внедрения цифровой валюты должны превзойти инвестиции на развитие инфраструктуры.