В августе 2021 года российский авторынок столкнулся с 17-процентным падением продаж по отношению к предыдущему месяцу. Да, бывало и хуже – например, в период жесткого локдауна в апреле прошлого года, но и нынешний результат не слишком обнадежил дилеров. Обычно такое снижение связывают с ухудшением экономической ситуации и ростом пессимизма среди потенциальных покупателей, но на этот раз причина совсем иная. Пандемия и связанные с ней ограничения нарушили производственные цепочки, в результате чего на рынке появился дефицит микрочипов. Поскольку современный автомобиль буквально нашпигован электронными системами, даже если это бюджетная модель в базовой комплектации, нехватка соответствующих компонентов привела к дефициту самих машин. И это плохая новость для тех, кто сегодня собирается завести или обновить свой автопарк. «Несмотря на то, что спрос остается стабильным, падение производства в результате нехватки электронных компонентов на мировом рынке продолжает увеличивать разрыв между спросом и предложением, оказывая негативное влияние на объемы продаж, – комментирует ситуацию Томас Штэрцель, председатель Комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса. – Поскольку никаких признаков быстрого решения этой проблемы нет, мы ожидаем нестабильность продаж и дальнейшее сокращение рынка в ближайшие несколько месяцев». А в компании Boston Consulting Group прогнозируют сокращение глобального производства автомобилей в 2021 году на 7–9 млн единиц.
Цены уже выросли: с начала года, по данным Росстата, новые отечественные авто подорожали на 8,2%, а иномарки – на 9,8%. И не исключено, что подорожают еще больше. В силу пандемии и других макроэкономических факторов многим гражданам, даже тем, кто откладывал деньги, покупка автомобиля становится не по карману. На помощь приходит автокредит.
С начала года новые отечественные авто подорожали на 8,2%, а иномарки – на 9,8%. Не исключено, что рост продолжится
Педаль газа для покупателей
Сегодня мало кого удивит предложение автодилера купить автомобиль в кредит по ставке ниже рыночной. Никакой магии: производители, мотивируя клиента, готовы корректировать свои финансовые потоки либо субсидировать ставку по кредиту в своем дочернем банке. Обычно такие программы предполагают более высокие требования к кредитоспособности и размеру первоначального взноса, но в целом они вполне доступны. Кроме того, автопроизводители нередко подключают к своим финансовым программам и сторонние банки, доверяя их опыту оценки заемщиков. Ставки в рекламных предложениях находятся в широчайшем диапазоне. Так, один из коммерческих банков предлагает кредиты для приобретения машин китайской марки Geely по ставке от 4,4% годовых, а спецпредложения от «Тойота Банк» на некоторые модели японской компании начинаются от 9,9% годовых.
Чтобы покупать новые машины, люди должны иметь возможность быстро и желательно выгодно продавать старые. Рынок предлагает скидки на новинки при оформлении трейд-ин и специальные программы покупки подержанных авто. Например, у финансового подразделения концерна Volkswagen есть кредитный продукт для приобретателей подержанных автомобилей принадлежащей ему марки Škoda по ставке от 1% годовых, причем купить с его помощью можно даже восьмилетнюю машину. Как правило, такие программы работают только у официальных дилеров, которые выкупают машины «своих» марок.
В случае возобновления автокредитования с господдержкой бюджетные модели можно будет приобрести с 10‑процентной скидкой
Ценовые шаги навстречу клиенту иногда инициируют и сами автодилеры. Дело в том, что автосалон также мотивирован продавать финансовые продукты, за что имеет бонус, которым готов делиться с привлеченным заемщиком: 1–2% – не такая уж и маленькая скидка на авто стоимостью в миллионы. А кредит можно погасить хоть на следующий день.
Кому полагается поддержка?
Но не только производители и автодилеры заинтересованы в росте продаж. В России поддержка автопрома – это масштабная многомиллиардная государственная программа.
Льготные автокредиты с высокой скидкой можно будет взять до 2023 года. В 2021 году на субсидии по этой программе выделено 8,87 млрд рублей. Программа льготного автокредитования с господдержкой дает возможность некоторым категориям покупателей взять автокредит и получить скидку за счет бюджета. Ее размер составляет 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов.
Сумму скидки не выдают деньгами, ее прибавляют к первоначальному взносу. Получается, что заемщик как будто вносит вышеупомянутые 10% или 25% от стоимости машины при покупке, но на самом деле эту сумму банку возмещает государство.
Участвовать в программе могут не все граждане. Кроме того, есть требования и к характеристикам авто.
Суть такова: с помощью льготного кредитования можно купить новый отечественный автомобиль или собранную в России иномарку стоимостью до 1,5 млн рублей, а если это электрокар, то ценовой порог вовсе отсутствует. При этом покупатель получает от дилера 10-процентную скидку (предельный ее размер для электромобилей – 625 тыс. рублей), которую, собственно, и компенсирует государство. Жителей «праворульного» Дальнего Востока мотивируют пересаживаться на продукцию отечественного автопрома еще более убедительной скидкой – в 25%.
По программе льготного автокредитования можно приобрести автомобили, набравшие не менее 1500 баллов по шкале Минпромторга. Такое их количество подтверждает, что машина произведена в России.
Например, российская сварка кузова дает 400 баллов, окраска – 500 баллов, использование российского металла – 200 баллов. Заемщикам в это можно не вникать: на машины уже получены заключения. Достаточно уточнить в автосалоне, что нужен именно кредит с господдержкой.
Воспользоваться предложением от государства могут только определенные категории покупателей. Например, те, кто ранее не владел машиной; водители, которые сдают в трейд-ин старое авто возрастом не менее шести лет (если оно пробыло у них в собственности не менее года); родители или попечители хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также работники государственных медицинских и образовательных организаций. То есть требования к заемщикам демократичны, рамки весьма широки.
В остальном речь идет о классических автокредитах, которые выдают коммерческие банки: рыночная ставка, взнос не менее 10% от стоимости, залог авто, обязательная страховка каско на весь срок кредитования. Кстати, пользователи этой программы, которые в самом кредите не нуждаются, могут его почти сразу погасить, не теряя скидку.
Не только «классика»
Классический автокредит – это обычная потребительская ссуда с тем лишь дополнением, что выдается она на покупку машины, которая в течение всего периода кредитования остается в залоге у банка. Обеспеченный кредит, то есть кредит с залогом или поручительством, для банка более привлекателен. За счет продажи заложенной машины банк может закрыть задолженность переставшего платить клиента.
Принципы ценообразования в автокредитовании такие же, как и в обычном, но есть нюансы. Очевидно, что чем ниже риски банка, тем привлекательнее ставка: наличие залога и (или) поручительства, подтвержденный высокий доход заемщика, большой первоначальный взнос, короткий срок кредитования – все это его удешевляет.
Низкий процент отчасти может быть бонусом от автопроизводителя. Или от государства, когда оно компенсирует не скидку автодилеру, а непосредственно субсидирует ставку по кредиту.
Возможно, купить машину за счет обычного кредита наличными в банке, обслуживающем вашу зарплатную карту, окажется выгоднее, чем с помощью автокредита в рамках какой-нибудь суперакции. К тому же простой кредит дает больше свободы в распоряжении машиной. Хотите – страхуйте, не хотите – не страхуйте ее; хотите – катайтесь, не хотите – продавайте или сдавайте внаем.
Топ-10 продаж автомобилей по маркам
В тройке лидеров по итогам продаж за 9 месяцев 2021 года – те же модели, что и годом ранее. По данным Ассоциации Европейского бизнеса, бестселлер – Lada Granta (91 тыс. автомобилей), второе место занимает Lada Vesta (82,8 тыс.). Kia Rio уверенно разместился на третьей строчке (63,1 тыс.).
В пятерку лидеров продаж в 2021 году, как и в 2020‑м, входят корейцы Hyundai Creta и Hyundai Solaris.
В десятку самых продаваемых моделей, кроме российских, вошли также Volkswagen Polo, Skoda Rapid и Renault Duster.
Конечно, заложенную машину тоже можно продать – с согласия банка, давать которое он совершенно не обязан, да и покупателя на таких условиях придется искать гораздо дольше.
Кредитная автостатистика
Интерес населения к покупке авто в кредит не ослабевает. Так, в первом полугодии 2021 года, по данным агентства «Национальные кредитные рейтинги», отечественный рынок автокредитования в который раз продемонстрировал положительную динамику. Прирост совокупного портфеля автоссуд банковского сектора составил 10,6%. Это связано с реализацией отложенного за период самоизоляции спроса на автомобили в условиях значительного подорожания машин, их дефицита и снижения реальных располагаемых доходов населения. В агентстве полагают, что доля автомобилей, приобретаемых в кредит, будет расти и дальше.
По состоянию на 1 июля 2021 года совокупный объем портфеля автокредитов составил 744 млрд рублей, увеличившись за полгода на 6%, а по сравнению с результатами первых шести месяцев 2020-го – на 25%.