Эволюция банкоматов, как и других устройств, которыми мы пользуемся – будь то автомобиль, компьютер или телефон, – развивается по принципу максимального удобства и комфорта для человека. Банкоматы совершенствовались параллельно с потребностями клиентов и создавались так, чтобы ими было удобно пользоваться разным людям. Поэтому в 2000-х появилось больше технических решений, а к 2020 году – технологичных. Например, с течением времени дизайн машин адаптировали для людей с ограниченными возможностями.
Сегодня в мире работают три типа банкоматов. К первому относятся устройства, которые только выдают наличность; ко второму – те, которые и принимают, и выдают. И третий тип – рециркуляторы. Это самые сложные аппараты: они отдают наличные, которые перед этим внесли другие пользователи.
Будущее начинается
И если отследить движение денежных средств между счетами, специально открытыми для реализации ESG-проектов, – задача вполне тривиальная, то оценить эффективность проекта именно в экологическом плане, не говоря уже о социальном, куда сложнее. Ведь речь идет не только o качественных результатах проектов, но и об их количественной оценке.
Сложно сегодня представить банкомат и без NFC, который считывает данные со смартфона или часов. В таком решении много преимуществ: карта не застрянет в банкомате, ее невозможно потерять. Для снятия наличных достаточно поднести телефон к модулю, ввести ПИН-код и выбрать соответствующую функцию в приложении. «Важный тренд уходящего года – развитие бескарточных транзакций. Банки заинтересованы в поддержке банкоматами операций, где альтернативой пластиковой карте выступают мобильные NFC-устройства или гаджеты – часы, кольца и браслеты. Банк в этом случае экономит на операциях по «спасению» оставленных карточек: решение таких ситуаций требует внимания и колл-центра, и инкассации», – рассказывает директор департамента платежных карт ПСБ Александр Коршунов.
Технология использования QR-кодов позволяет снимать деньги с карты другого человека, не имея при себе пластика. Выглядит это так: мобильный банк генерирует код на получение определенной суммы.
46 операций в минуту совершают клиенты в банкоматах ПСБ
Человек, желающий перевести деньги родственникам или друзьям, отправляет сообщение с QR-кодом получателю денег. А тот подносит код к сканеру, встроенному в банкомат, и снимает сумму, которую указал клиент банка при создании кода.
Знаете ли вы, что…
Технологию Wi-Fi изобрела компания NCR, входящая в топ‑5 производителей банкоматов
Сегодня идентификация личности банкоматами уже происходит не только посредством введения ПИН-кода, но и с помощью биометрических данных: новую систему распознавания лиц в начале 2021 года анонсировала Intel. Программа работает по принципу Face ID, используя сканер формы лица человека. Разработчики утверждают, что система узнает вас, даже если вы отрастите бороду или смените прическу. В этом направлении двигаются многие банки, в числе которых – ПСБ.
Вопросы безопасности
Ежедневно в России банкоматами пользуются 11% человек, а 70% регулярно совершают транзакции через АТМ, свидетельствует июньское исследование «РГС Банка». Одна из задач кредитных организаций – обеспечение максимальной безопасности устройств.
«Банкоматную сеть ПСБ, а это 2195 аппаратов в 66 регионах страны плюс 28 – на Байконуре, обслуживает около 200 человек. Штат состоит из сотрудников колл-центра, инкассаторов, программистов, маркетологов. Наладить бесперебойную работу банкоматов – наша приоритетная задача, ведь наши клиенты ежеминутно совершают примерно 46 операций. Самая востребованная опция в АТМ – снятие наличных, вторая по популярности функция – внесение наличных, третья – запрос на остаток.
Банкоматы ПСБ «умеют» открывать вклады, счета, выдавать кредиты, производить переводы со счета на счет и с карты на карту. Здесь даже можно совершить частичное досрочное погашение кредита – эта опция, правда, является самой невостребованной. В будущем банкомат, возможно, заменит кассовый узел», – рассуждает Дмитрий Обоянцев, руководитель по развитию устройств самообслуживания ПСБ.
Есть и уникальные точки на карте, куда доставить аппарат бывает непросто. Интересна история появления банкомата ПСБ в вахтовом поселке Ямальского района Ямало-Ненецкого автономного округа. Он следовал туда более трех месяцев: сначала по железной дороге, затем на баржах и кораблях в сопровождении ледоколов.
Знаете ли вы, что…
Инкассаторам запрещено прикасаться к деньгам – все кассеты, в которых хранятся купюры, опломбированы, закрыты на ключ и открываются только в банке
«С момента установки и по сей день банкомат обслуживается специалистами нашего банка из города Самары. Несмотря на то, что его дислокация в трех с половиной часах лета от ближайшего крупного населенного пункта, а в округе бродят белые медведи, которые иногда наведываются в вахтовый поселок, запуск прошел по плану, а дальнейшее обслуживание проходит в штатном режиме», – комментируют специалисты из Департамента платежных карт ПСБ.
Защита банкоматов – важнейшее направление деятельности, связанной с созданием и развитием сети. Безопасность машин бывает физической и информационной. В первом случае речь идет о сохранности кэша. Желающим добраться до встроенного внутри сейфа придется резать АТМ автогеном не менее получаса, что, конечно, не слишком эффективно, поскольку за это время преступника с долей вероятности в 99% задержат. Устройства зачастую прикручиваются к полу, и сдвинуть их человеку или даже группе лиц не под силу.
1 млн рублей стоит в среднем банкомат. С учетом ежемесячной амортизации АТМ полностью вырабатывает свой ресурс в течение семи лет
«Информационную безопасность операций в банкоматах обеспечивают карта и ПИНкод, – поясняет Александр Коршунов. – Много внимания банки уделяют борьбе со скиммингом (считыванием информации с магнитной карты с помощью специального технического устройства – скиммера), изготавливая картридеры таким образом, чтобы к ним невозможно было прикрепить незаконные считывающие устройства».
Немного истории
Эпохой расцвета банкоматов можно считать 1980-е, когда они перестали в общественном сознании ассоциироваться с игровыми автоматами. Тогда же появились первые устройства, поддерживавшие онлайн-связь с банком: перед выдачей наличности они запрашивали информацию об остатке денежных средств на счете клиента.
Около 200 человек обслуживают банкоматную сеть ПСБ. Штат состоит из сотрудников колл-центра, инкассаторов, программистов, маркетологов
«В Россию банкоматы пришли в 1990-е. Первый из них установили в Центре международной торговли в Москве, он обслуживал держателей карт системы American Express. Однако особенность таких устройств заключалась в том, что они не были подключены ни к одному российскому банку, поэтому считать их полноценными ATM нельзя», – рассказывает Александр Коршунов, директор департамента платежных карт ПСБ.
В одном из своих интервью глава московского представительства американской компании Diebold Inc. Виктор Джохадзе говорил: «Появление в России банкоматов, эксплуатировавшихся в коммерческих целях, пришлось на 1991 год и было связано с созданием первой российской платежной системы STB Card. Эти банкоматы производила компания Diebold и поставлялись в Россию, как и в большинство других стран мира, компанией IBM под маркой InterBold».
Рынок АТМ в России пережил несколько этапов. Так, в период с 1991 до кризисного 1998 года кредитные организации начинали масштабные эксперименты и мало просчитывали издержки. Малые банки всерьез обсуждали приобретение крупных партий банкоматов. Встречались попытки организовать работу сети в режиме офлайн, что делалось исключительно в целях экономии на качественных каналах связи.
Золото вместо наличных
Сегодня в мире существуют самые разные банкоматы. Некоторые способны удивить даже опытного пользователя. Например, в одной из гостиниц Абу‑Даби установлено устройство, выдающее вместо денег золотые слитки. Клиенты могут производить оплату наличными или пластиковой картой по текущему обменному курсу, который обновляется каждые 10 минут. Предлагаются слитки весом в 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250 граммов и в 1 унцию – все из 24‑каратного золота (чистота 99,99%). Каждый запечатан в прозрачный пластиковый пакет и снабжен голограммой, подтверждающей его подлинность.
После дефолта 1998 года банки пересмотрели свои подходы. Некоторые предпочли покинуть Россию. А с 2003 года начался новый этап развития банковского дела – многие игроки рынка, ранее ориентировавшиеся преимущественно на корпоративное обслуживание, изменили отношение к розничному бизнесу, сделав на него ставку.
Сегодня в мире более 4 млн банкоматов. За сутки они совершают миллионы манипуляций. Ежегодно доля операций с наличными в мире снижается. Пандемия только ускорила этот процесс, но банкоматы продолжают играть важную роль в системе цифровых сервисов и позволяют с минимальными издержками расширять географию присутствия банков. Со временем АТМ, возможно, заменят большую часть операционных отделений банков. Какое будущее ждет банкоматы – покажет время.
Barclays Bank vs Citybank
Директор английской полиграфической компании Джон Шепард-Баррон (см. стр. 34) изобрел банкомат в середине 1960-х годов. А в 1967 году Barclays Bank (в те годы самый технологичный банк в мире) первым установил в Лондоне прообраз современного АТМ.
Но почти за 30 лет до этого, в 1939 году, в Нью-Йоркском отделении Citybank появилось устройство, также претендующее на звание первого банкомата. Его изобрел Лютер Джордж Симджян (Симьян) – американский ученый и фотограф армянского происхождения. С помощью автомата клиенты должны были вносить деньги на свой счет и оплачивать квитанции. Устройство, как и изобретение Шепард-Баррона, не имело связи с банком, работало небезупречно, зачастую выдавая деньги просто так, после легкого удара по корпусу. Поэтому через полгода Citybank вернул изделие с просьбой «не изобретать ничего подобного в будущем».
Но новатор не остановился и продолжил дорабатывать свой аппарат, который он назвал Bankograph. Реинкарнация устройства произошла спустя 21 год. Внутри него изобретатель установил мини-фотокамеру, которая снимала каждую вносимую монету и купюру и фиксировала дату и время. Затем автомат выдавал фотоквитанцию о внесении средств на счет клиента. Симджян повторно представил свое детище Citybank, и кредитное учреждение снова приняло изобретение ученого-фотографа на апробацию. Правда, меньше чем через год все повторилось: банкиры опять вернули Bankograph создателю. Тогда – в начале 1960-х – эра банкоматов еще не наступила. Обычные американцы не доверяли «волшебному ящику», как называли его в те годы журналисты.