Платформа «Знай своего клиента» (также ЗСК) была запущена Банком России в тестовом режиме еще в декабре 2021 года, а полноценно заработала с 1 июля 2022 года. Проект призван помочь в оценке операций, совершаемых российскими компаниями и ИП, с целью соблюдения требований Федерального закона от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма».
По данным пресс-службы ЦБ РФ, в прошлом году в тестировании платформы приняло участие 40 кредитных учреждений, в том числе большинство системно значимых банков. По мнению регулятора, запуск платформы снизит нагрузку на добросовестных предпринимателей и сконцентрирует внимание банков на операциях высокорисковых клиентов. По оценке ЦБ РФ, доля таковых составляет менее 1% от общего числа зарегистрированных юридических лиц и ИП. Этот механизм реагирования не применяется к банковским операциям самозанятых и лиц, занимающихся частной практикой.
Таким образом, платформа поможет банкам получать всю необходимую информацию о финансовых операциях клиентов, тем самым характеризуя степень их надежности.
Как работает ЗСК
Платформа «Знай своего клиента» оценивает степень надежности юридических лиц и ИП и в зависимости от присвоенного их операциям уровня риска подразделяет их на три основные группы.
«Зеленые» клиенты. В эту категорию входят надежные компании и ИП, чьи операции не вызывают вопросов и сомнений. Платежи таких предпринимателей осуществляются беспрепятственно. Данные по таким клиентам будут обновляться один раз в три года.
«Желтые» клиенты — предприниматели со средним уровнем риска. Глава департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский называет эту категорию «миксующими» клиентами — теми, кого по каким-то признакам могут заподозрить в участии в различных схемах. Однако критерии, заложенные в платформу, могут негативно реагировать как на различные формы налоговой оптимизации, так и, например, на деятельность бизнесов, столкнувшихся с нарушением цепочки поставок, которые вынуждены экстренно перестраивать логистику, говорят эксперты.
Оценивать риски по банковским операциям таких предпринимателей банки будут самостоятельно. Так, банк может принять решение не проводить операцию компании из «желтого» списка.
«Красные» клиенты. К этой категории регулятор относит компании и ИП с высоким риском осуществления ими незаконной финансовой деятельности. «Красным» клиентам не будут оказываться стандартные банковские услуги: безналичные расчеты с контрагентами, снятие наличных денежных средств, банковское обслуживание. Банки смогут потребовать расторгнуть договор на обслуживание таких клиентов или отказаться заключать новый.
Фактически компаниям и ИП из «красного» списка будут доступны платежи по налогам, взносам, таможенным пошлинам, исполнительным листам, алиментам, заработной плате, банковским услугам и услугам, связанным с банкротством и ликвидацией, то есть только необходимые банковские операции. ИП, попавший в такой список, сможет ежемесячно обналичивать денежные средства лишь из расчета 30 тыс. рублей на каждого неработающего члена семьи.
Стоит отметить, что данные по «желтым» и «красным» клиентам будут обновляться не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности полученной ранее информации — в течение следующих семи рабочих дней. Оценки степени риска компании Банка России и обслуживающего банка могут не совпасть: если кредитное учреждение аргументирует и «отстоит» своего клиента, тот сможет попасть в категорию с меньшей степенью риска.
Если не горит зеленый цвет
Предприниматель или компания, которые попали в «желтый» или «красный» список, будут уведомлены об этом, а «зеленые» клиенты смогут узнать о своем статусе, отправив запрос в кредитное учреждение.
Попавшие в список «желтых» и «красных» клиентов предприниматели могут оспорить свой риск-статус и обжаловать решение Банка России. Сделать это можно, обратившись:
· в специальную межведомственную комиссию (МВК);
· в суд.
Стоит отметить, что на реабилитацию статуса компании может уйти немало усилий, но сделать это необходимо: по требованию Банка России компанию или ИП из «красного» списка могут исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Вместе с тем Центробанк уже получил несколько десятков заявок от банков с просьбой снять «красную» метку с их клиентов, и такие публичные заявления со стороны регулятора вселяют оптимизм, что механизм выведения компаний из-под подозрения будет применяться по итогам рассмотрения каждого случая.
По оценке регулятора, на сегодня 98,3% компаний и ИП имеют «зеленый» статус
По информации регулятора, низкорисковых компаний большинство: доля «красных» клиентов составляет 0,5% вместо прогнозных 0,7%, на долю «желтых» приходится 1,2% компаний и предпринимателей. По информации ЦБ РФ, за 4,5 месяца работы платформы ЗСК поступило 24 обращения от банков, желающих оспорить попадание своего клиента в «красный» список. Это говорит о том, что чаще всего оценка степени риска хозяйствующего субъекта банками и регулятором совпадает. Кроме того, ЦБ РФ отмечает, что платформа ЗСК не «оказала критичного влияния на предпринимательский рынок», но «фактически стала параллельной линией контроля за бизнесом» наряду с внутренней политикой контроля банков за операциями своих клиентов.