Взять другой кредит
Просто брать новый кредит, чтобы погасить старый — плохая идея. Долги будут копиться, а проценты по ним расти, в итоге можно попасть в замкнутый круг. Но можно сделать рефинансирование — взять новый кредит на лучших условиях, в своем или чужом банке. При рефинансировании уменьшается процентная ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее. Таким образом можно закрыть один или несколько кредитов или долгов по кредитным картам, чтобы платить было проще и кредитная нагрузка снизилась.
Другой вариант — реструктуризация долга. Банк идет должнику навстречу и чтобы он мог погасить долг, меняет график платежей и суммы оплаты.
Вот как могут реструктурировать долг:
- снизить процентную ставку
- увеличить срок кредита — и уменьшить сумму ежемесячного платежа
- дать должнику кредитные каникулы — в это время он платит только проценты
- списать проценты и так далее
Реструктуризация не решает проблемы должника, но дает ему время предпринять какие-то действия и не испортить отношения с банком. Банки соглашаются на реструктуризацию, чтобы избежать безнадежной задолженности, привлечения коллекторов и суда.
Брать микрозайм
Микрофинансовые организации предоставляют кредиты под очень высокие проценты. Люди часто попадают в ловушку — берут 1000 рублей, а отдают в 5-7 раз больше. Если не вернуть деньги в МФО в срок, вас будут преследовать коллекторы.
Если срочно нужны деньги, попробуйте взять в долг у родственников или друзей. Можно продать ненужные вещи и технику, сдать дачу или комнату в квартире. Чтобы не доводить до ситуации, когда вам приходится занимать деньги у МФО, лучше всегда иметь подушку безопасности в размере 2-3х месячного дохода. В сложные времена эти деньги помогут вам справиться, пока вы не решите финансовые проблемы
Прятаться от банка
Бывает, что когда человек не может платить, он прячется от банка — не отвечает на звонки и письма, не звонит сам. Но если должник пропадает, банк никак не может ему помочь. В интересах и заёмщика, и банка найти компромисс и решить проблему. Если исчезать с радаров и не говорить о трудностях, ситуация не изменится.
Ещё некоторые думают, что кредит автоматически спишут, если исчезнуть из поля зрения банка на 3 года. Это не так. Срок исковой давности начинается с момента, когда банк в последний раз напомнил вам о кредите. То есть, если банк просто уведомил вас о долге через 2 года и 29 дней, кредит всё ещё надо отдавать.
При этом за каждый день просрочки должнику начисляют 1% штрафов — в год выходит 365%, также портится кредитная история. Если ничего не делать, банк обратится в суд, и для возврата долга привлекут уже приставов.
Если вы понимаете, что не можете платить кредит, сообщите об этом банку. Обычно кредиторы идут навстречу — предлагают снизить ежемесячный платёж или дают каникулы.
Надеяться на списание долга
Бывает, что должники обращаются к помощи посредников в надежде на то, что те помогут им избавиться от долгов. Посредники часто называют себя антиколлекторами и обещают помочь списать долг. Главная их идея — кредитору невыгодно судиться с должником, ведь суд встанет на вашу сторону. И даже если исход будет не в вашу пользу, суд назначит меньше пени и штрафов, чем банк. Посредник обещает решить все проблемы — просто передайте ему все дела и регулярно оплачивайте его услуги.
Но, если должник не может платить, по закону банк или МФО могут взыскать с него деньги, проценты и неустойку в принудительном порядке. «Списать кредит» не получится. Всё, что делают посредники — пишут письма в разные инстанции от МВД до Роспотребнадзора, а проценты на кредит в это время продолжают начисляться.
То, что банку невыгодно идти в суд, тоже неправда. Кредитор пойдет навстречу, если видит, что можно найти компромисс и должник заинтересован в решении проблемы. Но если заёмщик не собирается возвращать деньги, то суд — единственное решение. При этом суд может снизить долг только если банк или МФО ошиблись в начислении пени и штрафов. Деньги придётся отдавать в любом случае — приставы наложат арест на счёт или реализуют в счёт долга имущество должника.
Списать долги можно только если должника признают банкротом, опять же через суд. Процедура стоит около 30 000 руб., так что к ней обращаются те, чей долг составляет хотя бы несколько сотен тысяч рублей. Банкрот не может управлять своим имуществом — теперь всем занимается финансовый управляющий, к которому переходит в том числе доступ к кредитным картам и банковским счетам. Банкрот 3 года не может быть руководителем или иметь свой бизнес, брать кредиты. Могут наложить запрет на выезд за границу. При этом банкротом человека признают только в том случае, если суд решит, что долг был непреднамеренным, реструктуризация невозможна и у должника нет имущества для реализации.
Запомнить
- Посчитайте, какую долю в вашем бюджете будет составлять кредит — желательно отдавать не больше 40%.
- Не исчезайте с радаров и сообщайте банку, если у вас проблемы с платежами. Помочь вам — в его интересах.
- Даже один просроченный платёж плохо влияет на кредитную историю. Старайтесь платить по кредитам в срок.
- Всегда имейте финансовую подушку в размере трёхмесячного дохода. Это поможет удержаться «на плаву» при проблемах с деньгами.
- Не связывайтесь с посредниками, которые обещают списать долги — они зарабатывают на вашей проблеме.