Что такое кредитная история и почему она может быть плохой
Кредитная история — это набор сведений о финансовых операциях гражданина, связанных с долговыми обязательствами. В кредитной истории собрана информация о том, какие долговые обязательства есть у гражданина, когда они были оформлены и когда завершатся, в каком объеме он вносит платежи, имеет ли просроченные обязательства и о многом другом.
Эта информация помогает финансовым организациям понять, насколько благонадежен гражданин и справляется ли он со своими денежными обязательствами. Если у гражданина много просроченных платежей по имеющимся долговым обязательствам, открытых кредитов и другой финансовой нагрузки, его кредитная история считается плохой. Финансовые организации могут отказать такому гражданину в новом кредите или ипотеке либо предложить их под более высокую ставку.
По закону кредитная история граждан хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас работают шесть таких бюро, и ваша кредитная история может находиться в нескольких БКИ.
Как проверить кредитную историю в 3 шага
Шаг 1: Получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история
С 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации должны представлять информацию не менее чем в два БКИ. Чтобы проверить кредитную историю, для начала нужно узнать, в каких именно бюро хранятся ваши данные.
Самый простой способ получить список БКИ — через портал «Госуслуги». Воспользуйтесь услугой «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» на сайте или в приложении. Понадобится подтвердить данные паспорта или автоматически подгрузить их из личного кабинета.
Если у вас нет учетной записи на «Госуслугах», то вы можете получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, в:
- любом банке;
- любом БКИ (независимо от того, есть ли у них ваша информация);
- кредитном потребительском кооперативе;
- почтовом отделении с услугой телеграфа;
- нотариальной конторе;
- Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Шаг 2: Получить кредитную историю в каждом БКИ, где хранятся ваши данные
Теперь вам нужно запросить свою кредитную историю в каждом БКИ из списка. Сделать это можно на сайте бюро (необходима учетная запись на «Госуслугах»), в офисе бюро или обратившись на официальный адрес по почте (физической, а не электронной). Граждане могут запрашивать информацию о кредитной истории бесплатно два раза в год в каждом из БКИ.
Шаг 3: Правильно прочитать полученные документы
Кредитная история — это сложный документ, в котором не сразу можно найти нужную информацию. У него есть две главные части, в которых содержатся интересные большинству граждан данные:
- Основная часть. Это вторая часть документа, в ней содержатся сведения об обязательствах (кредитах, ипотеках, договорах лизинга и т.д.). Вы можете сверить эту информацию с теми данными, которые есть у вас: например, найти кредиты, которые вы точно не брали, или займы, о которых вы забыли.
- Информационная часть. Здесь вы можете узнать, куда обращались за кредитом, о заключении договоров и о причинах отказов, о просрочке по кредиту или договору лизинга, если она превышает 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства.
7 способов улучшить кредитную историю
Плохая кредитная история — не приговор. Есть много легальных способов улучшить ее. Сразу важно сказать, чего делать не стоит. Ни в коем случае не обращайтесь к сервисам, которые предлагают улучшить вашу кредитную историю за деньги, — это мошенники. Вот как можно улучшить кредитную историю на самом деле.
1. Снизить долговую нагрузку и какое-то время не увеличивать ее
Тут все очевидно, но лучший способ улучшить кредитную историю — вовремя вносить платежи по текущим обязательствам или погасить их. Кредитная история нужна финансовым организациям именно для того, чтобы понять, насколько хорошо вы справляетесь с займами. Поэтому лучший способ улучшить ее — показать, что вы умеете это делать.
2. Исправить ошибки в кредитной истории
Плохая кредитная история часто бывает связана с ошибками финансовых организаций или деятельностью мошенников. Если вы обнаружили в своей кредитной истории заем, который не брали, или платеж, который не дошел до адресата, вам нужно исправить эту ошибку. Для исправления кредитной истории необходимо направить заказное письмо в БКИ с заявлением. Приложите к письму релевантные документы: справку о закрытии кредита, протокол из полиции о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, банковскую выписку о совершении платежа.
3. Взять кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам и займам, которая может длиться до полугода. Каникулы не помогут вам улучшить кредитную историю напрямую, но дадут вам передышку, и вы сможете собрать ресурсы для погашения задолженностей, а история в это время не будет ухудшаться.
4. Завести кредитную карту и своевременно вносить платежи по ней
Кредитная карта — хороший способ показать финансовым организациям, что вы ответственно относитесь к деньгам и долговым обязательствам. Получить ее можно даже с проблемной кредитной историей, правда с небольшим лимитом. Если вы будете регулярно пользоваться кредиткой и своевременно вносить платежи по ней, лимит будет увеличиваться. А через 2–3 месяца это положительно отразится на вашей кредитной истории.
5. Взять товары в рассрочку или небольшой потребительский кредит
Еще один способ начать улучшать “запущенную” кредитную историю — взять небольшой заем и своевременно закрыть его. Например, займы гражданам с плохой кредитной историей выдают магазины и маркетплейсы, причем даже на небольшие покупки.
Кредит не обязательно должен быть большим. Это могут быть несколько тысяч на покупку бытовой техники в рассрочку. Однако если вы не просрочите оплату по такому займу, ваша кредитная история улучшится.
6. Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансирование — это соглашение договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия. Этот процесс может помочь с кредитной историей, поскольку обычно в результате снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа.
7. Банковский депозит
Депозит в банке не улучшает кредитную историю напрямую (поскольку это не кредитный продукт), но показывает финансовым организациям, что гражданину можно доверять. Документ о депозите в банке можно предоставлять при получении кредита (не обязательно в той же организации, где вы внесли депозит), и он может стать противовесом не очень благоприятной кредитной истории.