Сколько откладывать?
Накопления, с одной стороны, предельно понятная тема: они пригодятся в сложной ситуации, в случае важных жизненных решений (переезд, рождение ребенка) или на пенсии. Однако, чтобы начать копить деньги, нам часто не хватает системы. Одной для всех не существует, но есть несколько разработанных экономистами правил и методов, проверенных временем. Рассмотрим основные.
Не менее 10%
Чтобы начать экономить, надо просто начать. Большинство экспертов по экономии советуют откладывать не менее 10% от вашего дохода, чтобы создать первоначальную подушку. Начать с 10% — это простое правило для старта, и процент можно самостоятельно увеличивать в дальнейшем. Конечная цель — откладывать 20% или даже 30% от вашего дохода, чтобы обеспечить финансовую стабильность и контролировать свое будущее.
Метод четырех конвертов
Чтобы погрузиться в этот метод, попробуйте на две недели отказаться от дополнительных трат и сконцентрироваться на основных потребностях: коммунальные услуги или аренда, проезд, продукты, средства гигиены и одежда. Избавившись от спонтанных расходов, вы поймете, сколько денег вам необходимо для оплаты первоочередных нужд.
Полученную сумму умножьте на два — это будет ваш месячный лимит. Разделите лимит поровну на четыре конверта и каждый конверт открывайте в начале новой недели. Важно не превышать установленный лимит, кроме случаев крайней необходимости (сладости и спонтанный шопинг сюда не входят!). Все сэкономленные в ходе «конвертирования» деньги и будут вашими накоплениями.
Правило «50/30/20»
Также помогает грамотно распределять доходы, но без недельных ограничений, а с помощью четкого ранжирования месячных трат. 50% полученных денег предлагается выделять на основные нужды, 30% — на развлечения и повседневные траты, а 20% откладываются на сбережения и инвестиции. Этот подход помогает сохранять баланс между текущими и будущими потребностями, а также стимулирует экономию и инвестирование.
Чтобы эффективно использовать это правило, определите свой ежемесячный бюджет и строго придерживайтесь установленных лимитов. Также эксперты рекомендуют периодически пересматривать свои расходы и вносить коррективы для достижения максимальной эффективности.
Подушка готова! Где хранить?
Большинство финансовых аналитиков советуют разделить накопления на несколько частей (от трех) и применять к ним разные финансовые инструменты. Собрали самые основные.
Банковский вклад — это один из самых простых способов хранения вашей подушки. Вы «одалживаете» деньги банку и получаете проценты по истечении определенного срока. Обычно срок вклада и процентную ставку можно выбирать. Чем больше срок, тем выше процентная ставка. Впрочем, как правило, этот инструмент не поможет покрыть даже инфляцию: доходность колеблется в среднем от 2 до 5%.
Банковский депозит — это еще один инструмент хранения денег в банке. Он предлагает более высокую процентную ставку, чем банковский вклад. Однако, чтобы получить этот высокий доход, вы должны откладывать деньги на длительный срок — от нескольких месяцев до нескольких лет. Доходность этого инструмента — 5–10% в год.
Инвестиции в ценные бумаги — это заработок на стоимости акций, рисковый, но прибыльный. Вы можете вложиться в акции компаний и получать доход в виде дивидендов или же играть на стоимости ценных бумаг, продавая и покупая их в зависимости от ситуации на рынке. Инструмент, разумеется, связан с высоким риском. Однако инвестирование в ценные бумаги подходит для тех, кто знает правила игры на бирже и ищет высокую доходность.
Облигации — это долговые обязательства компаний или государств, которые обещают выплатить проценты на вложенную вами сумму. Облигации считаются более стабильными, чем акции, но приносят меньший доход — от 5 до 8% в год.
Покупка недвижимости — один из самых надежных способов сохранения накоплений. Недвижимость обычно растет в цене со временем и может приносить стабильный доход в виде арендной платы. Однако этот инструмент требует большого стартового вложения, что подходит не всем. Кроме того, рассматривая эту инвестицию, учитывайте расходы на обслуживание и ремонт.
Как использовать накопления?
Как мы уже говорили, накопления нужны нам на случай внештатных ситуаций, крупных покупок или при выходе на пенсию. Однако, разумеется, подушка безопасности — это ваши сбережения и ресурсы, и иногда ими стоит воспользоваться вне основных целей. Вот несколько ситуаций, когда стоит влезть в накопления:
- Покрытие долгов. Если у вас есть кредит или заем, то использование накоплений может стать выгодным решением: так можно снизить размер процентов и сократить срок выплат.
- Инвестирование в то, что может принести доход в будущем. Например, в покупку оборудования для открытия бизнеса. Или в дополнительное образование, если оно необходимо для повышения по службе. Ситуации могут быть разными, главное, чтобы вы сами понимали перспективы вложений.
Важно понимать, что все извлечения из накоплений нужно возмещать. То есть, например, если вы берете деньги из «подушки» на закрытие кредита, то вам стоит сразу рассчитать, как возвращать эту сумму. Для простоты можно рассматривать ваш счет с накоплениями как банк, у которого вы взяли в кредит. Будучи в столь официальных отношениях со своей подушкой безопасности, вы точно не потратите ее на малозначимые вещи.