Участницами фокус-групп в рамках исследования стали женщины из разных городов России с ежемесячным доходом свыше 300 тыс. рублей. «По итогам опросов и глубинных интервью с респондентками аналитики выявили несколько типов женщин-инвесторов, которых объединяет одна общая характеристика. В целом все они очень консервативны в управлении своими финансами и сильнее доверяют мнению своего ближнего круга, нежели блогерам и лидерам общественного мнения. При этом чем выше уровень дохода, тем ярче выражен этот тренд. Однако в зависимости от жизненного опыта, финансовых целей и стратегий инвестирования женщин можно разделить на четыре основных типа: рациональных и вынужденных накопителей, практичных инвесторов, а также эмоциональных расточителей», – рассказывает Вера Подгузова, старший вице-президент ПСБ, координатор проекта совета Евразийского женского форума «Женское лидерство в инвестициях».
Рассмотрим эти типы подробнее.
Рациональные накопители
К рациональным накопителям относятся активные самодостаточные женщины, которые привыкли к планированию во всех жизненных сферах. Они склонны анализировать все, что с ними происходит, принимают взвешенные, продуманные решения, не импульсивны, практичны.
Отличительная черта этой категории – стремление к непрерывному обучению и саморазвитию. Женщины-инвесторы этого типа наиболее финансово подкованны и грамотны, привыкли копить и используют деньги как инструмент для достижения жизненных целей.
Подход к финансам у рациональных накопителей скрупулезен: они используют компьютерные программы для фиксации всех своих расходов и доходов – в Excel или специальных сервисах («Мои финансы», Coin Keeper и т. д.). Финансовые поступления четко распределены: 10–30% всегда идет на инвестиции/накопления, также у них сформирована подушка безопасности и финансовый резерв на случай форс-мажорных обстоятельств (например, сломалась микроволновка, машина или возникли внезапные проблемы со здоровьем).
Рациональные накопители живо интересуются темой инвестиций и сбережений: они подписаны на отраслевых блогеров, участвуют в финансовых сообществах, чатах, обучаются на марафонах и курсах, обсуждают финансы в кругу близких знакомых, советуются с ними и перенимают опыт успешных инвестиций.
Действующий инвестор, г. Екатеринбург:
«Я постоянно занимаюсь саморазвитием, работаю на перспективу. У меня все время какие-то «марафоны»: то это связано со здоровьем, то с красотой, то с инвестициями. Как говорится, активная жизненная позиция».
При вложении денег эта категория женщин демонстрирует очень взвешенную и во многом консервативную стратегию. Портфель, как правило, сбалансирован разными инструментам: часть средств находится в банке на вкладах или накопительных счетах, часть – в биржевых или внебиржевых инвестициях.
Активные инвесторы балансируют портфели разными инструментами (например, 50/50 – акции/облигации), не работают с рисковыми активами и не играют на бирже. Их основная стратегия – надежные долгосрочные вложения с реинвестициями полученной прибыли.
Начинающие женщины-инвесторы также рассматривают долгосрочные стратегии, покупку акций/облигаций крупных надежных компаний и не используют все рисковые опции. Они прислушиваются к советам экспертов и более опытным друзьям, некоторые частично готовы отдать свои активы в доверительное управление или работать с управляющей компанией, но при этом планируют контролировать процесс из-за негативных отзывов в отношении внешних управляющих.
Несмотря на консервативную в целом стратегию инвестирования, аудитория рациональных накопителей с интересом реагирует на новые инструменты управления средствами и их преумножения.
Вынужденные накопители
В противоположность рациональным накопителям, у вынужденных нет «в крови» умения откладывать деньги: эти женщины любят отдыхать, жить здесь и сейчас, сильно не задумываясь о будущем. Но из-за страха остаться без средств на пенсии они начинают менять свои принципы: например, анализировать траты, отказываться от лишнего, выносить развлечения на второй план. Основная задача сейчас – сформировать подушку безопасности для безбедной старости.
Вынужденные накопители не очень хорошо разбираются в финансовых инструментах и копят с трудом. Но тем не менее эти женщины прикладывают определенные усилия, ломают свой привычный образ жизни ради пенсионных накоплений. Они стараются сразу распределять средства: обязательно откладывать на пенсию, здоровье, путешествия.
По словам женщин-инвесторов из этой категории, первое время они испытывали большой дискомфорт от накопительства, каждый рубль давался с трудом, иногда приходилось пользоваться деньгами из копилки. По прошествии времени они сумели выработать привычку откладывать деньги, но по-прежнему ощущают общую вынужденность этой стратегии.
Вынужденные накопители интересуются темой финансов, читают тематические журналы, подписаны на некоторых блогеров, пользуются приложениями для розничных инвесторов. Они стараются разобраться в инвестициях, но осознают, что им это сложно. Подобные источники информации служат для них скорее мотивацией не отступать от цели и продолжать копить деньги, вдохновляясь примерами «простых людей».
Потенциальный инвестор, г. Санкт-Петербург:
«Финансовая грамотность у меня минимальная. На разных сайтах ищу информацию о «копилках»: как люди откладывают, даже с минимальным доходом. И думаю – ну надо же, 25 тыс. рублей получают и откладывать умудряются. А я всегда зарабатывала неплохо, но не сформировала ничего себе».
Вынужденные накопители – самая консервативная подгруппа женщин-инвесторов, которая очень боится потерять средства. Действующие инвесторы работают с проверенными инструментами – банковскими вкладами и накопительными счетами, внебиржевыми активами (недвижимость), валютой. Однако осознание того, что доходность этих инструментов низкая, времени на формирование пенсионной подушки безопасности осталось мало, а знаний в финансовой сфере почти нет, толкает их на более рискованные и доходные инвестиции. Более всего эти женщины склонны использовать инструмент доверительного управления, в идеале – с гарантиями от брокера. Однако страх потери и ошибки пока еще большой, поэтому они осторожно пробуют новые для себя активы и способы инвестирования.
Практичные инвесторы
Практичные инвесторы – это женщины, твердо стоящие на ногах, которые стараются придерживаться бюджета, избегать долгов и ставить перед собой четкие цели. У них нет такого жесткого планирования, как у рациональных накопителей. Чаще всего они действуют интуитивно, при этом вполне разумно: не транжирят и не разбрасываются деньгами, а тратят их на семью, увлечения, путешествия.
Эти женщины много работают, не тяготеют к развлечениям, но при этом не строят глобальных далеких планов. Чаще они думают о более обозримых перспективах: поменять машину, сделать ремонт, съездить отдохнуть. Аудитория практичных женщин привыкла распределять доход и откладывать средства на конкретные быстрые цели (например, на отпуск), плюс некоторые практикуют отчисления на подушку безопасности.
Действующий инвестор, г. Москва:
«По суммам у меня расходы составляют 1⁄4 от доходов, где-то 1⁄4 идет на инвестиции, а все остальное – на финансовую подушку. Иногда расходы превышают 1⁄4, если, допустим, отправляюсь в путешествие, но в инвестиции стабильно идет четверть».
Практичные инвесторы интересуются темой финансов и хорошо в ней разбираются. Они стараются всегда оставлять определенную часть на накопления, но при этом систематически не пользуются какими-либо программами для учета и планирования средств.
В сфере финансов они предпочитают читать книги, журналы, паблики, но часто ограничиваются 1–2 тематиками. Мнения об авторитетных экспертах в сфере розничных инвестиций у опрошенных женщин сильно различаются. Кто-то в принципе не ориентируется на отраслевых блогеров, кто-то подписан в пабликах только на друзей и близких, а некоторые респондентки, напротив, читают целый ряд аналитиков и каналов по теме финансов.
Действующие женщины-инвесторы ежемесячно выделяют из своего бюджета средства на инвестиции и стараются всегда понимать, на какие средства могут рассчитывать, планируют свои траты и доходы. Они уже успели побывать в роли азартных инвесторов-игроков, но теперь успокоились и так же, как и другие типажи, демонстрируют консервативную стратегию. Часто они выбирают какой-либо один надежный, проверенный инструмент и концентрируются на нем, а также предпочитают самостоятельное управление.
Практичные женщины-инвесторы обязательно имеют сбережения на вкладах, а далее пробуют, экспериментируют, но часто используют не более 1–2 инструментов. Как правило, предпочтение отдают простым и понятным активам – акциям и ПИФам, выверенной стратегии диверсификации, как у накопителей, у них нет. Некоторые из практичных женщин признают, что в прошлом потеряли деньги, вложившись в рисковые инструменты (игра на бирже, стартапы), которые не оправдали себя. Поэтому сейчас придерживаются долгосрочных и умеренных стратегий.
Эмоциональные расточители
Эмоциональные расточители живут в свое удовольствие, стараясь не сильно погружаться в планирование. Они не ставят перед собой каких-либо конкретных целей (купить машину, построить дом и пр.), не привыкли себе в чем-то отказывать и способны на спонтанные эмоциональные решения: например, выйдя за хлебом, могут купить себе что-либо из одежды или радикально поменять сферу деятельности, увлечение, поехать в поездку и пр.
Как правило, это женщины с ненормированным рабочим графиком, которые имеют несколько хобби, подписаны на многие развлекательные каналы и аккаунты и не любят погружаться во что-то сложное для них. Они не мечтают о карьере или о конкретной покупке, а в отношении финансов абсолютно безграмотны и не стесняются этого. Максимум, что они стараются делать, – не жить по принципу «от зарплаты до зарплаты», а откладывать 5–10% от ежемесячного заработка.
Эта категория женщин-инвесторов не анализирует траты, но старается держаться в бюджете: обязательно вносит все необходимые платежи и далее рассчитывает оставшиеся средства до зарплаты. Эмоциональные расточители обычно знают, что есть программы, помогающие планировать и распределять бюджет, анализировать расходы и доходы, но не хотят погружаться и «заморачиваться» темой финансов и инвестиций. Хотя общаются с друзьями на тему финансов, могут быть подписаны на блогеров и даже покупать книги, но сознательно в тему не погружаются и не собираются обучаться инвестированию.
Действующий инвестор, г. Москва: «Я знаю, что сейчас очень много в свободном доступе всяких курсов по инвестированию. Очень много читаю о людях, которые уже научились инвестировать, составлять свой портфель. Но я просто читаю и думаю: «Здорово. Молодцы. Супер». Это точно не для меня».
При этом эмоциональные расточители так же, как и остальные категории женщин-инвесторов, используют осторожную стратегию инвестирования своих средств: они начинали откладывать деньги, просто «пряча их от себя» на счетах, далее стали подключать накопительные инструменты. Основной принцип работы с инвестициями для них – это новости плюс интуиция. Сейчас многие из них работают с вкладами, иногда самостоятельно принимают решения и инвестируют. Но когда понимают, что сами не справятся, – отдают активы в доверительное управление.
Фото обложки: RoseRodionova/Shutterstock/FOTODOM