Страховка жизни и здоровья
Каждый гражданин России имеет право на медицинскую страховку, ОМС, которая покрывает расходы на лечение в поликлинике и государственной больнице. Коммерческое страхование жизни и здоровья — это другой тип страхования, при котором вы получаете фиксированную выплату в случае заболевания, травмы или смерти застрахованного лица или оплату на лечение до определенной суммы. Эти средства вы можете использовать, чтобы получить помощь в частных клиниках и больницах, оплачивать лекарства, содержать себя в период временной нетрудоспособности.
Пример: вы катались на горном велосипеде, неудачно упали и получили несколько сложных переломов. В результате вы стали нетрудоспособны на длительный период. К счастью, вы были застрахованы, и ваш договор предусматривает единоразовую выплату при постоянной или частичной нетрудоспособности, возникшей в результате несчастного случая.
Когда вам полагается выплата по страховке здоровья и жизни
Это зависит от конкретной программы. Почти все страховые договоры в этой категории предусматривают выплату в случае гибели или инвалидности застрахованного лица. Различные программы также могут покрывать несчастные случаи, критические заболевания, а также любые не зависящие от воли застрахованного лица травмы.
В договоре также прописано, какая доля от страховой суммы должна быть выплачена в каждом из указанных в нем случаев. Некоторые договоры предусматривают единовременную выплату при наступлении страхового случая, а некоторые гарантируют оплату лечения в престижных клиниках.
При возникновении форс-мажора прежде всего ознакомьтесь со своим страховым договором. В нем будет указан перечень случаев, по которым вам положены страховые выплаты. При контакте со страховой компанией вам нужно будет указать причину, по которой вы претендуете на выплату. Лучше сразу обозначать случай теми словами, которые указаны в договоре. Например, не «я сломал ногу», а «получил не зависящую от моей воли травму».
Как подать заявление о страховом случае
Оповестите страховую компанию о том, что у вас произошел страховой случай. У большинства крупных компаний заявление можно подать онлайн: зайдите на сайт вашей компании, заполните форму и загрузите фотографии необходимых документов. Срок подачи зависит от условий договора, но в среднем оповестить компанию необходимо в течение 30 дней.
Какие документы нужны для подачи заявления о страховом случае
Для разных случаев страховые компании требуют разный пакет документов. Обязательно ознакомьтесь с полным списком на сайте компании, перед тем как заявлять о страховом случае.
В нашем примере (нетрудоспособность в результате несчастного случая) вам, скорее всего, понадобятся следующие документы:
- заявление на страховую выплату установленного образца (можно заполнить онлайн, затем распечатать и подписать);
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;
- если страховой случай произошел с ребенком — свидетельство о рождении и удостоверение личности законного представителя;
- медицинские документы, детально описывающие историю болезни. Например, выписка из истории болезни или амбулаторной карты. Эти документы выдает место, где вы проходили лечение, или поликлиника, к которой вы прикреплены.
Страховка недвижимости
Недвижимость — самая ценная собственность, которая есть у большинства людей. При этом недвижимость подвержена многим опасностям — от погодных катаклизмов до бытовых несчастных случаев. Страховка может спасти вас от серьезных финансовых неприятностей.
Пример: вы уехали в командировку, и, пока вас не было, в вашей квартире прорвало трубу. Дорогой ремонт в ванной испорчен, а соседи снизу требуют компенсацию.
Какие случаи покрывает страховка недвижимости
Страховка недвижимости сегодня предлагает большой выбор договоров, которые покрывают различные происшествия. Застраховать можно все жилье в целом или отдельные элементы, например: пол, потолок и стены, инженерное оборудование (трубы, счетчики, проводку и прочие коммуникации), внутреннюю отделку и даже движимое имущество — технику, мебель, ценные личные вещи.
В нашем случае (прорыв трубы) понадобится дополнительная страховка ответственности перед третьими лицами. Такой пункт в договоре означает, что страховая компания выплатит деньги в случае повреждения не только вашей собственности, но и собственности соседей.
По статистике есть четыре самых распространенных причины получения выплат по страховке недвижимости:
- стихийные бедствия (33,8% страховых случаев);
- пожары (29,1%);
- аварии в системах отопления, водоснабжения или канализации (18,9%);
- ограбления, взломы и другие действия злоумышленников (18,2%).
Вы сами выбираете, на какую сумму страховать недвижимость, но от этой суммы зависит стоимость вашей страховки. Важно, что страховая сумма не может превышать стоимость недвижимого и движимого имущества. То есть бессмысленно страховать квартиру стоимостью 20 миллионов рублей на 30 миллионов: вы только будете переплачивать за страховые взносы.
Как подать заявление о страховом случае
Как только у вас произошел страховой случай, проверьте, какой срок в договоре отводится на подачу заявления в страховую компанию. Некоторые дают большие сроки, некоторые требуют обратиться к ним в течение нескольких суток. Если обратиться позднее, чем в указанный срок, можно не получить деньги.
Получите документальное подтверждение страхового случая от официальной службы — например, управляющей компании, полиции или МЧС. Разбирательства по страховым случаям с недвижимостью могут быть сложными и затяжными, поэтому лучше предоставить несколько подтверждений случившегося. Как можно скорее сделайте много фотографий и видео, показывающих повреждения.
Какие документы нужны для подачи заявления о страховом случае
Тщательно проверьте, какие документы страховая компания требует по вашему договору. Начните собирать их как можно скорее, поскольку некоторые документы могут оформляться длительное время.
В нашем случае (залив соседей) вам, скорее всего, понадобятся следующие документы:
- заявление на компенсацию;
- копия паспорта собственника;
- документ от официальной службы, зафиксировавшей происшествие (например, акт о заливе от управляющей компании);
- документ о праве собственности (например, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или соцнайма).
Этот комплект документов нужно собрать с каждой залитой квартиры.
Страховка на время отпуска
Туристическую страховку мы часто делаем по привычке и воспринимаем ее как часть пакета документов, который нужен в поездке. О том, что беда действительно может случиться в отпуске, думать не хочется. Если полисом все-таки придется воспользоваться, лучше заранее разобраться в том, как он работает и какие случаи покрывает.
Пример: на каникулах на море вы и ваши дети съели некачественные морепродукты и получили пищевое отравление. Врача пришлось вызывать на дом, а потом покупать лекарства.
Какие случаи покрывает туристическая страховка
Минимальный страховой полис, который большинство туристов делают для получения визы или собственного успокоения, называется так неспроста. Вот лишь некоторые страховые случаи, которые не покрывает минимальный полис большинства страховых компаний:
- активный отдых, в том числе травмы, полученные на пляже, во время занятий спортом, купания, катания на велосипеде, серфе, яхте и других видах транспорта, охоты и рыбалки, подъема в горы;
- солнечные ожоги и тепловые удары;
- недомогание или травмы в самолете, поезде или на водном транспорте по пути на отдых;
- травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения.
Иными словами, если в ваши планы на отдых входит что-то кроме размеренного пребывания в отеле, лучше приобрести более дорогой полис, который покрывает нужные вам активности.
Как подать заявление о страховом случае
Когда в поездке появляется необходимость в медицинской помощи, часто не остается времени подумать о страховке. Если вы сразу обратитесь в первую попавшуюся клинику, то велик шанс, что страховых выплат вы не увидите. Компания ответит, что вы нарушили правила страхования, не оформив заявку должным образом.
При возникновении страхового случая за рубежом вам нужно прежде всего обратиться в компанию-ассистанс (от англ. assistance — «помощь, поддержка»).
Ассистанс — это международная сервисная компания, которая является посредником вашей страховой компании за рубежом. Номер телефона, который указан в вашем страховом полисе, — это номер именно ассистанса.
При страховом случае ассистанс найдет для вас ближайшую больницу, с которой сотрудничает страховая компания. Когда ассистанс свяжется с больницей, вы сможете получить в ней помощь по медицинскому полису. Если случай критический, сразу вызывайте скорую и связывайтесь с ассистансом уже в пути.
При обсуждении вариантов лечения, покупке лекарств и проведении обследований всегда предварительно консультируйтесь с ассистансом. В компании подскажут, какие процедуры, лекарства и анализы покрывает ваша страховка. Вы сможете взвешенно принять решение о том, стоит ли процедура того, чтобы оплачивать ее из своего кармана.
Какие документы нужны для подачи заявления о страховом случае
Для подачи заявления на компенсацию вам понадобятся документы, подтверждающие медицинские расходы. Это могут быть:
- результаты осмотра;
- рецепты;
- чеки из аптек;
- больничные счета;
- выписки.
Если каких-то документов будет не хватать, страховая компания задержит выплату до их получения. Вам придется обращаться в зарубежную клинику, и процесс может надолго затянуться.
Лучше сразу сверить информацию с компанией-ассистансом. Сфотографируйте все документы, которые связаны с вашим страховым случаем, и пришлите их на электронную почту (адрес должен быть указан в полисе).
Некоторые страховые компании требуют перевести все документы на русский язык до подачи заявления. В договоре должно быть прописано, кто оплачивает расходы на перевод.