Что происходит в России и мире
В текущем году несколько главных финансовых систем мира пережили очередную войну закрытий. За несколько месяцев в США и Европе прекратили свое существование такие крупные банки, как Credit Suisse, First Republic Bank, Silicon Valley Bank, Signature Bank и Silvergate Bank. По мнению аналитиков, причины для этого зародились еще в 2020 году, в начале пандемии коронавируса. Однако к подобным итогам привели не только COVID-19, но и политика, выбранная государствами на ее фоне.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России (по итогам заседания совета директоров ЦБ РФ в июле 2023 года):
«За последние месяцы произошли важные изменения в экономике. Первое – завершение восстановительной фазы экономического роста, активизация потребительского спроса и обострение дефицита рабочей силы. Второе – ускорение текущих темпов инфляции, в том числе в ее устойчивых компонентах. Третье – ослабление рубля. Четвертое – повышение инфляционных ожиданий. Это потребовало начать ужесточение денежно-кредитной политики. Она направлена на возвращение инфляции к 4% в следующем году».
Общемировые тенденции влияют на все страны мира, включая Россию. Тем не менее в 2023 году в нашей стране не закрылся в связи с финансовыми причинами ни один крупный банк. Более того, власти говорят о стабильности российской финансовой системы и росте спроса на различные продукты и услуги внутри нее. В последние месяцы здесь повсеместно растут все главные составляющие: корпоративное и розничное кредитование, а также объем средств юридических и физических лиц.
Как растут средства населения и компаний в банках, млрд рублей
Источник: Расчеты ЦБ РФ на базе отчетности банков
Межстрановые тренды
Опрошенные «ПСБ. Деньги» эксперты и аналитики сходятся во мнении, что в текущих реалиях различные страны мира больше не развиваются в финансовом и технологическом плане по уникальным сценариям. Теперь тренды банкинга стали общими, отличаются лишь скорость их внедрения и уровень развития в той или иной стране.
Руководитель Лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Егор Кривошея считает одним из ведущих мировых банковских трендов интеграцию цифровых активов в классическую финансовую инфраструктуру. Сюда он относит цифровые финансовые активы (ЦФА) в России и использование криптовалют и стейблкоинов в разных странах мира, а также эксперименты с другими инструментами.
Также Егор Кривошея выделяет в качестве трендов эксперименты с цифровыми валютами, появление и масштабирование систем прямого сообщения банков (например, Ripple), конкуренцию с финансовыми сервисами от нефинансовых компаний и общую «пересборку» глобальных финансовых систем (например, связанных с криптовалютами и технологическими компаниями банков).
«Если говорить про банковскую розницу, то во многом продолжается тренд на уход в онлайн, – добавляет Олег Скворцов, председатель правления Ассоциации российских банков. – Уменьшается количество операций, когда требуется присутствие человека. Все сервисы упрощаются, становятся быстрее и все больше «заточены» именно на мобильные платформы. Помимо этого, важный тренд – доступ физлиц к удобным и недорогим конвертациям. Компании стараются как можно четче отвечать на запросы конечных пользователей, а им важно, чтобы любую операцию можно было быстро и удобно провести с любого гаджета с использованием минимального количества кликов».
По мнению Марианны Данилиной, руководителя управления исследований и аналитики ассоциации «ФинТех», искусственный интеллект также стал одним из ключевых драйверов развития финансового рынка, а его проникновение в продукты и процессы финансовых организаций будет углубляться и расширяться.
Банковская розница в целом, а также отдельно онлайн- и мобильные сервисы будут тоже расти значительными темпами, считает Олег Скворцов. Однако при этом их рост будет частично ограничен вопросами информационной безопасности, отмечает он.
«Глубокое проникновение информационных и цифровых технологий во все аспекты деятельности государства, финансового рынка, отдельных организаций и каждого человека, а также современная глобальная геополитическая ситуация будут заставлять уделять особое внимание задачам обеспечения кибербезопасности финансового рынка в 2023 году», – соглашается Марианна Данилина.
Помимо прочего, современные тренды напрямую зависят от международных расчетов. По словам Олега Скворцова, сейчас в определенном смысле нарушается монополия доллара и евро – все больше расчетов совершается в других валютах. «Это вопрос не технологий, а инфраструктур. Возможно, одним из трендов в ближайшем будущем будет возможность проведения мультивалютных операций. В этом случае банк будет оперативно добавлять в свои системы дистанционного банковского обслуживания необходимые его клиентам валюты. Кто быстрее и удобнее сделает операции с юанями и дирхамами, тот и победит на этом рынке», – говорит он.
Немного по-другому
Определенные мини-тренды все же остаются характерными для конкретных стран, указывают эксперты. К примеру, Егор Кривошея выделяет Китай как страну, где большая часть финансовых услуг в сегментах B2C и МСБ предоставляется технологическими компаниями, а не банками, в то же время цифровой юань развит сильнее, чем другие цифровые нацвалюты.
«В Латинской Америке идет активное развитие как обычных технологических, так и независимых финтех-стартапов. В Кении и во многих соседних африканских странах существенная часть платежей и кредитования на небольшие объемы проходит через сервисы от мобильных операторов (M-Pesa и M-Shwari)», – продолжает перечисление Егор Кривошея.
С точки зрения именно российского рынка одним из важнейших направлений работы сегодня является технологический суверенитет, отмечают в ассоциации «ФинТех». Он включает в себя обеспечение независимости отечественной технологической инфраструктуры от зарубежных поставщиков и формирование основы для устойчивого развития.
Эксперты сходятся во мнении, что международные и внутренние банковские тренды продолжат свое развитие с новой силой в ближайшие три года. В то же время отдельное внимание будет уделяться развитию продуктов, связанных с нейросетями (ChatGPT, MidJourney и другие). Сейчас крупнейшие компании, включая банки, только изучают их и чаще используют публично для развлекательного контента. Однако уже к новому десятилетию нейросети могут прочно войти в финансовые системы ряда стран.