Финансовые аналитики ожидают, что по итогам 2023 года объем депозитов россиян вырастет до 43,5 трлн рублей, превысив прошлогодний показатель на 19%. Одна из главных причин такой динамики — существенный рост ключевой ставки. Ужесточение денежно-кредитной политики банком России привело к тому, что доходность многих депозитов в течение года выросла почти в два раза. Главный вопрос — как выбрать действительно выгодное предложение. Давайте разберемся вместе.
Плюсы и минусы
Банковский вклад — это деньги, которые вы переводите на счет в кредитной организации на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.
Стоит отметить, что вклады часто называют депозитами. Но разница у них есть. Под депозитом понимают более широкий спектр возможностей — это и деньги, и ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Вклад в этом случае — самый распространенный вид депозита, но хранить на нем можно только валюту (рубли, доллары и т. д).
Деньги на счетах можно держать для финансовой подушки, детям на свадьбу или для безбедной старости. Это те ваши сбережения, которыми вы не готовы рисковать и которые должны быть доступны в любой момент, если вы потеряете работу или вам понадобится серьезное лечение за рубежом.
Из очевидных плюсов: это стабильный и прогнозируемый доход, не нужно никаких специальных знаний или необходимости открывать брокерский счет. Банковский вклад — это безопасно. Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством страхования вкладов (это государственная организация, созданная для того, чтобы защищать ваши деньги, а также возмещать ущерб в случае отзыва лицензии у банка, например).
Еще один плюс — это доступ к своим кровным. Если условия вклада позволяют, то вы в любой момент сможете снять деньги со счета. В отличие от брокерского или ИИС, здесь не нужно платить комиссию и средства переводятся моментально.
К минусам можно отнести некоторые ограничения, например, для срочных вкладов — это лимит по сумме, снятию и пополнению счета. Сюда же идут некоторые риски со страховкой, о которой мы писали выше. Вклады более 1,4 млн рублей в случае закрытия банка не возмещаются. Кроме того, в некоторых случаях с прибыли от вкладов нужно платить НДФЛ.
Как зарабатывать?
Первое и самое важное, на что нужно обратить внимание при выборе вклада, — это его процентная ставка. Она должна превышать существующую в стране инфляцию. Арифметика здесь простая — доход вкладчика равняется разнице между ставкой и уровнем инфляции. Допустим, вы положили деньги в банк под 8% годовых при существующей инфляции в 3%. Фактически вы дали кредитной организации свои деньги под 5%. Если же ставка ниже уровня инфляции, вклад не будет прибыльным.
Чтобы выбрать лучшие условия, важно внимательно изучать параметры вкладов. К ним относится, например, капитализация процентов. Стоит изучить, входит ли во вклад доход, начисленный за предыдущий месяц. Выплачивается ли процент в конце срока банковской программы или каждый месяц, тоже стоит иметь в виду.
Так, например, банк ПСБ предлагает вкладчикам выгодные и комфортные программы. Одна из них — «Сильная ставка». Вложив, допустим, 300 тыс. рублей на полгода, вы получите доход более 20 тыс. рублей по повышенной ставке 13,9%. Открыть такой счет можно удаленно или в офисе банка, а вклады до 1,4 млн застрахованы (о такой возможности мы как раз и писали выше).