Условия новых каникул
Кредитные каникулы — это возможность приостановить погашение долга на срок до шести месяцев либо снизить размер ежемесячных платежей. Заемщик должен предоставить в банк подтверждение, что его жизненная ситуация ухудшилась. Банк не вправе отказать в кредитных каникулах, если заявка отвечает всем требованиям. Также запрещено взимать плату или комиссию за оформление услуги.
Впервые кредитные каникулы ввели во время пандемии. Это стало послаблением для граждан, у которых снизился доход. Затем меру поддержки продлили. С 2024 года обратиться за каникулами на период до шести месяцев можно будет в любой момент, пока действует договор потребительского кредита. Соответствующий закон уже подписал президент.
Не имеет значения, когда именно появились задолженности. Кроме того, не важно, есть ли у заемщика просрочки по этим долгам. Главное, чтобы кредитор не успел обратиться в суд. Впрочем, норма не распространяется на займы для предпринимательских целей.
Для использования кредитных каникул необходимо подпадать хотя бы под одно из следующих условий:
— доходы сократились больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
— заемщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации — например, при пожаре, наводнении или любом другом бедствии.
Впрочем, по одному и тому же кредиту или займу можно использовать отсрочку только один раз по каждой из этих причин. Если вы уже оформляли каникулы в связи с ковидом или санкциями, то снова запросить их тоже не получится. Право на повторную отсрочку будет только у тех, кто уже пользовался ей как участник специальной военной операции.
Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тыс. рублей. Что касается автокредита, размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 тыс. рублей.
Как оформить?
Чтобы оформить льготный период, нужно предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Если у вас снизились доходы, для этого могут подойти больничный, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации на бирже труда. Если же вы пострадали от чрезвычайной ситуации, понадобится справка от местных властей о введении режима ЧС.
Во время каникул банки и микрофинансовые организации не будут начислять штрафы за просроченные платежи. Таким образом, ваша кредитная история не пострадает. Однако в течение льготного периода проценты на остаток долга все равно начисляются. Их вы должны будете заплатить в конце срока займа.
Для кредитных карт немного другие правила. По таким долгам набежавшие за время каникул проценты выплачиваются в течение двух лет после окончания каникул. Их вносят равными платежами каждые 30 дней. Если финансовое положение улучшится раньше окончания льготного периода, прервать каникулы можно в любой момент.
Напомним, при наличии займов в разных банках можно воспользоваться механизмом урегулирования задолженностей. В этом случае необходимо обратиться к одному из кредиторов, который берет на себя взаимодействие с другими банками. После рассмотрения заявки могут быть доступны разные варианты урегулирования задолженности: отсрочка или снижение платежа, увеличение срока кредита, отмена штрафных санкций или другие способы.
Если же вы взяли кредит на покупку жилья, вы можете воспользоваться ипотечными каникулами. Это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты на срок до 6 месяцев. В отличие от реструктуризации, ипотечные каникулы могут предоставляться один раз.
В России по итогам ноября 2023 года объем выдачи кредитов составил 1,37 трлн рублей. Это на 22,18% выше, чем в ноябре предыдущего года. В целом выдачи займов за 11 месяцев 2023 года превысили значения аналогичного периода 2022 года на 64,8%.