Финансово культурный или финансово грамотный
В январе 2024 года в нашей стране был зафиксирован пятнадцатилетний максимум позитивных материальных ожиданий россиян. Согласно опросу ВЦИОМа, жители России все более уверенно чувствуют себя в финансовом отношении.
Уверенность в финансовом будущем напрямую связана с ростом финансовой культуры, то есть с практическим применением полученных знаний на практике. В чем-то финансовая культура похожа на ведение здорового образа жизни, только вместо спорта человек занимается финансовым планированием, а вместо потребления здоровой пищи и подсчета калорий с умом ведет свой бюджет и подсчитывает все доходы и расходы.
«Финансовая грамотность – это совокупность знаний, умений, практических навыков. Финансовая культура – это навыки и ценности, которые меняют поведение людей и в конечном счете качество их жизни. Очевидно, что финансовая грамотность является составляющей финансовой культуры», – комментирует Павел Никитин, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности.
При этом само понятие финансовой грамотности многим до сих пор неясно. Например, эксперты указывают, что неточно называть финансово грамотным того человека, который просто знает об особенностях финансовых продуктов и услуг и их условиях. Это будет равноценно тому, если мы назовем грамотным человека, знающего буквы в алфавите.
«Если финансовое просвещение позволяет человеку получить представление о финансовых инструментах, то финансовая грамотность – грамотное использование этих финансовых инструментов для достижения целей, а финансовая культура человека – сформированные в результате грамотного применения финансовых инструментов практические навыки управления им его личными финансами», – говорит Эльман Мехтиев, заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.
По словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ Елены Щукиной, финансовая культура приобретает сейчас особое значение в жизни российских семей. Если раньше обычно говорили о повышении уровня финансовой грамотности, то сейчас даже в Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года заложена идея о том, что необходимо совершать переход к развитию именно финансовой культуры.
«Дело в том, что жители России уже достаточно хорошо знают базовые понятия, относящиеся к финграмотности: что такое акция либо ПИФ или от чего зависит процентная ставка по кредиту. То есть знания у россиян есть. Осталось научиться их применять в реальной жизни на постоянной основе, то есть сформировать финансовую культуру», – уточняет Щукина.
Действительно, с основами финансовой грамотности знакомы уже многие жители нашей страны, но не все. Так, по данным Минфина России, сегодня почти половина россиян откладывает средства на случай непредвиденных расходов, при этом 72% людей имеют средний или высокий уровень финансовой грамотности и обладают базовыми знаниями в этой сфере.
«Наши исследования показывают, что россияне демонстрируют хорошие знания по ряду составляющих финграмотности, но не всегда применяют их на практике. Например, учет доходов и расходов в семье ведут две трети населения (65%). Но 37% жителей нашей страны до сих пор делают это в уме, что противоречит основам финграмотности. Кроме того, данные ЦБ РФ говорят о высокой закредитованности россиян. Наши исследования показали, что каждый второй заемщик (50%) испытывал трудности с выплатой кредита за последний год, многие не понимают допустимую долю выплат по кредитам от получаемого дохода», – предупреждает Людмила Спиридонова, исполнительный директор аналитического центра НАФИ.
Таким образом, чтобы сформировать финансовую культуру семьи, сначала нужно привить основы финансовой грамотности всем ее членам. И делать это лучше с самого младшего возраста.
Финграмотность для самых маленьких
Мнения экспертов о том, с какого именно возраста стоит обучать самых юных членов семьи финансовой грамотности, разнятся. Кто-то считает, что начинать стоит в 8–9 лет, а кто-то уверен, что в игровой форме давать первые знания в этом вопросе можно с 6 лет.
При этом в российских школах финансовая грамотность уже является частью нескольких предметов для разных классов: математики, обществознания, географии, ОБЖ, информатики и окружающего мира. Также в России активно проходят бесплатные марафоны по повышению финансовой грамотности, в которых может принять участие любой человек, а в школы приезжают представители Банка России, Министерства финансов, Роспотребнадзора и банков, которые рассказывают детям о том, с чего начать свой путь к накоплению капитала, чем вклады отличаются от накопительных счетов, как не попасться на удочку мошенников и не только.
«Формирование финансовой грамотности с самого детства – это не только инвестиция в будущее каждого ребенка, но и залог устойчивого экономического развития общества, – считает Людмила Спиридонова из НАФИ. – Ключевым примером для ребенка на долгие годы остаются его семья, родители. Именно мама и папа прививают детям свою модель финансового поведения».
Как научить ребенка обращаться с деньгами
По данным НАФИ, свыше половины россиян (61% опрошенных) не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми. При этом у 86% российских подростков в возрасте от 14 до 17 лет уже есть деньги на карманные расходы.
«В вопросах финансовой грамотности и культуры молодежь – самая активная группа населения, они самые любопытные, они быстрее всех пробуют финансовые услуги и сервисы и больше остальных категорий граждан интересуются, что они могут сделать для приумножения своих личных и семейных финансов», – рассказал заместитель министра финансов РФ Павел Кадочников в ходе своего выступления в рамках Дня образования на Международной выставке-форуме «Россия» на ВДНХ.
Дошкольный возраст
До того как знакомить ребенка с деньгами, необходимо хорошо изучить с ним цифры и числа. Для этого подойдут детские счеты, счетные палочки и интерактивные обучающие говорящие игрушки.
Пример взаимодействия с ребенком:
1. Поменяйтесь с ребенком ролями: пусть он на полчаса побудет мамой, которой нужно на работу. Чтобы увлечь ребенка, объясните ему, зачем вы ходите на работу и что там делаете.
2. Придумайте виртуальную зарплату, которую ребенок получит за день своей «работы». Составьте список необходимых трат на семью на этот день. Можно ограничиться, например, только выдуманной покупкой продуктов, для этого можно использовать игрушки в виде овощей и фруктов или настоящие продукты из холодильника.
3. Положите перед ребенком бумажку с суммой его «зарплаты» за рабочий день (она должна быть не очень большой, чтобы ребенок уже знал это число). Рядом разложите продукты и бумажки с их ценами. Пусть ребенок самостоятельно соберет свою продуктовую корзину для ужина семьи.
Школьный возраст
В этот период, даже в начальных классах, уже можно и нужно начинать тренировать примеры со сложением и вычитанием. Чтобы сделать процесс более интересным, можно воспользоваться специальными игрушками, связанными со счетом («Числовое домино», «Математическая пицца»). Помимо этого, можно базово познакомить ребенка с работой кассы в магазине и даже банкомата – для этого есть небольшие игрушечные аналоги из пластика для малышей. С 6 лет также можно давать ребенку небольшие суммы на карманные расходы и учить его копить на желанную игрушку.
Пример взаимодействия с ребенком:
1. Скажите ребенку, что за обязательные ежедневные действия (например, посещение школы или уборку в комнате) он будет получать фиксированную сумму раз в неделю. Допустим, 100 рублей. За нарушение договоренностей сумма выплачиваться не будет.
2. Дайте ребенку возможность почувствовать процесс владения деньгами и первые пару месяцев позволяйте ему покупать на полученную сумму небольшие желаемые вещи (сладости или сувениры).
3. С третьего месяца предложите ребенку копить на что-то большее. Вместе выберите цель накопления и ведите детский бюджет, одновременно рассказывая, что такое расходы и доходы.
Подростковый возраст
В этом возрасте заинтересовать ребенка намного сложнее, тем более что карманных денег у него значительно больше, чем в начальной школе, а материальные потребности – выше. Во-первых, стоит продолжать идею с накоплением на цель, только преподносить ее уже не как игру, а как осознанный выбор ребенка. Во-вторых, можно играть с ребенком в более «взрослые» игры. Например, всемирно известную «Монополию». Во время игры нелишним будет приводить примеры из жизни: как вы брали квартиру в ипотеку и на что обращали внимание при выборе банка, как вы экономите на оплате услуг ЖКХ и т. д.
Павел Никитин, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Начинать рекомендую с самого раннего возраста, сегодня существует множество финансовых игр для самых разных возрастов с целью развития финансовой грамотности. С первого класса ребенку уже нужно завести банковскую карту для самостоятельных трат, обеспечить ребенка определенной суммой карманных денег в неделю или месяц с соблюдением договоренностей о том, что сумма увеличена не будет. Необходимо научить ребенка вести учет своих расходов, например, в тетрадке. Важно рассказывать ребенку о банковских вкладах, объяснить на пальцах, как это работает. Самое главное – родитель должен быть личным примером того, как надо обращаться с деньгами».
Людмила Спиридонова, исполнительный директор аналитического центра НАФИ:
«Психологи рекомендуют знакомить детей с функцией денег и прививать им финансовые навыки как можно раньше. Поэтому родителям очень важно включать ребенка в процесс финансового планирования, обсуждать с ним серьезные финансовые решения. В детском возрасте обучение управлению финансами начинается с выдачи и правильного распределения денег на карманные расходы. Кроме того, с детьми можно обсуждать оплату коммунальных услуг и прочих платежей, чтобы они понимали, что есть свободные средства, а есть обязательные ежемесячные траты».
Грамотность для инвестора
В современном мире важно повышать не только уровень финансовой, но и инвестиционной грамотности. Тем более что количество людей, инвестирующих свои свободные денежные средства в России, растет с каждым годом. Так, к концу января 2024 года число розничных инвесторов на Мосбирже, то есть физических лиц с открытыми брокерскими счетами, превысило 30 млн.
Учитывая такой повышенный интерес к данной тематике, появляется все больше платных и бесплатных курсов для начинающих инвесторов. При этом отдельного внимания заслуживает женское предпринимательство и обучающие программы в этой сфере.
По словам Веры Подгузовой, старшего вице-президента, директора по внешним связям ПСБ, доля женщин-инвесторов в России неуклонно растет. Сейчас она составляет более 43%, что говорит о росте в том числе финансовой грамотности и финансовой культуры женщин. Об этом старший вице-президент ПСБ рассказала на Всероссийском женском форуме.
«Женщина всегда ставит перед собой какие-то конкретные цели. Как правило, это цели, направленные на семью: обучение детей, здоровье, отдых, накопление средств на улучшение жилищных условий, пенсионные накопления, в том числе для помощи внукам. Когда женщины приходят к инвестициям, то могут иметь меньшие финансовые возможности по сравнению с мужчинами за счет меньших зарплат и выбирать менее рисковые инструменты с меньшей доходностью, потому что имеют более консервативный подход и более долгосрочные инвестиционные цели», – делится Вера Подгузова.
Несмотря на то что открытие сберегательного счета или вклада в банке в настоящее время является самым популярным среди женщин и мужчин в России способом сбережения и инвестирования, растет интерес населения и к другим финансовым инструментам. Согласно совместному исследованию ПСБ, НИФИ Минфина России и аналитического центра НАФИ, 75% россиян имеют средний и высокий уровень сберегательно-инвестиционной активности. Это значит, что люди активно делают накопления и хорошо информированы об инвестиционных способах накопления, некоторые из них являются активными обладателями брокерских счетов и других инвестпродуктов. Кстати, в инвестиции чаще вкладывают свои сбережения именно мужчины, а вклад в банке чаше выбирают женщины.
При этом эксперты отмечают, что представленность российских женщин все чаще растет не только в инвестициях, но и в других отраслях экономики.
«Женщины вносят огромный вклад в достижение национальных целей развития. Без вас невозможно представить такие важнейшие сферы, как здравоохранение, образование, наука, культура, предпринимательство, государственное и муниципальное управление. 40% руководителей России – это женщины, и они добиваются впечатляющих результатов».
Владимир Путин, президент России, из видеообращения к участникам Всероссийского женского форума
«Женщины сегодня очень активно участвуют в инвестиционной политике страны. Мы видим, что в разных отраслях количество женщин с каждым годом растет по разным причинам. Главная из них – большой интерес у женщин, желание быть лидерами. Мне представляется, что современная женщина, которая очень многое делает для того, чтобы доходы семьи и увеличивались, и правильно распределялись, очень многое может и на макроуровне. Вначале – на примере малого предприятия», – заявила на Всероссийском женском форуме Галина Карелова, первый заместитель председателя комитета Совета федерации по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера.
Она также отметила большое количество различных крупных форумов для женщин-предпринимателей, которые сейчас проходят в России, и предложила подумать о создании полноценной онлайн-платформы по этой теме, где будут представлены обучающие модули и другая полезная информация.
«Финансовую культуру можно считать полноценной частью бизнес-грамотности, то есть совокупности знаний и умений предпринимателей. Существует расхожее заблуждение, что любой предприниматель априори является финансово грамотным человеком, однако даже ряд исследований это опровергает. Бизнесмену, как и любому другому человеку, крайне важно постоянно повышать уровень своей финансовой грамотности независимо от того, какой у предпринимателя опыт и какая выручка у его компании», – говорит Елена Щукина.
Она обращает внимание, что необходимо учитывать крайне широкую распространенность различных материалов о финансовой, инвестиционной и бизнес-грамотности. В связи с этим важно научиться внимательно выбирать реально полезную, нужную и актуальную информацию.
«Также при выборе источника такой информации остро стоит вопрос о ее достоверности. Поэтому я всегда советую обращаться в первую очередь к официальным источникам – сайтам правительства, различных министерств и ведомств, а также государственных программ поддержки и сайтам системно значимых банков», – заключает Щукина.
Фото обложки: Shutterstock.AI/FOTODOM