Ошибки и возможности
Юлия Кузнецова, инвестиционный советник в реестре Центробанка, основатель Международного онлайн-университета инвестиций, преподаватель МГУ, рассказывает распространенные истории из кейсов своих клиентов. Люди проживают свою насыщенную жизнь без детей, они достаточно много работают, им по 30–35 лет, занимают руководящие должности, хорошо зарабатывают и при этом много тратят на путешествия, люксовые брендовые вещи, не думая о том, что деньги надо откладывать и формировать подушку безопасности.
В один прекрасный момент жена уходит в декрет, прекращает работать, а муж в это время теряет постоянную работу и высокий заработок. По сути, паре становится не на что жить. После этого в некоторых семьях женщина выходит на работу, но тут возникают проблемы. Мужчина может психологически сломаться и не найти работу, тогда все в семье испытывают стресс. Если женщина становится в традиционной патриархальной семье основной добытчицей, то отношения распадаются, поскольку в России не принято, чтобы женщина работала, а мужчина сидел в декрете.
Во втором сценарии мужчина выходит на новую, менее оплачиваемую работу, женщина же сидит дома с ребенком. Семья нанимает няню, домработницу, преподавателя для ребенка. Зачастую мужчина оказывается не в состоянии обеспечить столь высокие запросы.
Как избежать подобных проблем? Нужно накапливать семейный капитал, инвестировать, чтобы деньги работали и генерировали пассивный доход.
Юлия Кузнецова приводит пример из своей жизни. Когда она прекратила работать и ушла в декрет, у нее была ранее купленная квартира, которую она сдавала в аренду за 100 тыс. рублей в месяц. Этой суммы хватало, чтобы обеспечить семью необходимыми вещами. При этом и муж зарабатывал.
«Рождение ребенка – это не только одно из самых счастливых событий в жизни родителей, но и рост ответственности, – говорит практикующий психолог кандидат экономических наук Екатерина Каталина. – Рациональнее учитывать потребности ребенка в формировании семейного бюджета, выстраивать его в соответствии с необходимостью обеспечить нового члена семьи всем необходимым».
Наконец, декрет может стать возможностью для создания бизнеса. Ольга Горай, специалист управления клиентского обслуживания МФК «МигКредит», вспоминает пример основательницы компании Wildberries Татьяны Бакальчук, которая именно в декрете задумалась о собственном деле.
Ошибки в планировании семейного бюджета совершают как молодые пары, так и пары, прожившие в браке 5–10 и даже 20 лет. Есть типичные, но есть и уникальные.
По словам нейропсихолога Марины Винберг, молодые пары часто неточно оценивают свои расходы или не устанавливают четких финансовых целей. Пары со стажем около 5–7 лет могут столкнуться со сложностью адаптации к изменениям в доходах после появления детей или смены места работы одного из партнеров. Те же, кто прожил вместе 15–20 лет, порой забывают обновлять свой финансовый план под текущие потребности или не учитывают инфляцию при планировании будущих расходов.
Мария Ермилова, к. э. н., доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова, отмечает, что в семьях, которые живут длительное время вместе, не всегда корректно прописывается бюджет на детей, а также вообще не учитывается возможность создания так называемых детских портфелей, то есть инвестиционных накоплений к совершеннолетию детей. Пары, прожившие более 15 лет, могут точно так же, как и молодые, не иметь плана семейного бюджета и тратить все, порой немаленькие доходы на избыточное потребление. Хотя правильнее было бы выделять денежные средства на будущую комфортную жизнь на пенсии.
Юлия Кузнецова отмечает и другую особенность российских семей – это желание помогать выросшим детям или внукам, даже если они в этом и не нуждаются. По ее словам, лучше сосредоточиться на себе и заложить в бюджет покупку качественных продуктов, медицинские услуги (например, массаж), которые помогут поддержать здоровье и снять стресс. Какую-то часть денег важно тратить на себя, поскольку молодое поколение в состоянии себя обеспечить.
Желание помогать взрослым детям в России давно уже удивляет иностранцев. Но и они могут ввергнуть россиянина в шок. Ольга Горай рассказывает такой пример из жизни знакомых американцев: родители сдают на своем участке повзрослевшему сыну для проживания автотрейлер, при этом он не только платит за аренду, но еще ежемесячно погашает счета за электричество и воду. В России такая ситуация, мягко скажем, нереальна и вообще мало кому придет в голову. Но зато молодой американец, создавая свою семью, наверняка проговорит с будущей женой подход к семейному бюджету.
По одежке протягивай ножки
«Есть очень разные форматы семейного бюджета, все зависит от заработка двух супругов, – говорит Юлия Кузнецова. – Если мы смотрим на семейный бюджет небогатых семей (до 50–70 тыс. рублей на семью), то здесь нужно думать о том, чтобы повышать свой доход, искать дополнительные источники заработка, при этом желательно все равно 10% от своего дохода откладывать в семейную «кубышку», но не на черный день, а, наоборот, на лучшую жизнь». Надо переориентировать накопления на позитивные цели. Важно распределить расходы, чтобы было комфортно: не ограничивать себя в еде, покупать все необходимое, но обойтись без ресторанов, отказаться от кофе навынос или от других не очень полезных продуктов, если они забирают существенную долю бюджета.
Однако если начать жестко урезать расходы, может наступить выгорание и апатия. По словам генерального директора финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрея Пономарева, финансовые консультанты любят приводить в пример, какие громадные суммы можно сэкономить, если каждый день отказывать себе в чашке кофе или иных милых, но необязательных мелочах. Но если отсутствие этих маленьких ритуалов будет негативно сказываться на настроении и продуктивности, такая экономия пойдет во вред.
«Есть несколько методов распределения бюджета, например “50–30–20”. Если придерживаться этого способа, 50% дохода вы тратите на бытовые нужды, 30% – на развлечения и 20% – на сбережения и инвестирования, – говорит PR-директор МФК «Лайм-Займ» Диана Притыко. – Еще один способ – сложить весь доход семьи, часть денег выделить на обязательные траты, например ипотеку, часть отложить, а оставшиеся средства разделить на количество дней в месяце. Так вы получите сумму, которую можете потратить за день. Важно не выходить за ее пределы. Эти способы подходят для семей разного достатка – каждый просто ориентируется на проценты от дохода».
Семьям с доходом 300–400 тыс. рублей в месяц однозначно нужно откладывать денежные поступления и инвестировать их в разные инструменты. В жизни бывают разные периоды, в том числе увольнения, финансовые кризисы, проблемы в бизнесе, лучше быть к ним готовыми.
Семьям с высоким доходом – 500–700 тыс. рублей и выше – Юлия Кузнецова не рекомендует осуществлять серьезные траты на дорогую одежду, украшения или гаджеты. Лучше откладывать по максимуму и формировать сбалансированный инвестиционный портфель.
Особенности семейной карты
Семьи со средним доходом и выше могут использовать семейную банковскую карту. Эта практика широко распространена на Западе, но в России даже среди экспертов ее не все поддерживают. Дизайнер Мария Подскребова, проживающая во Франции, рассказывает о повсеместной парижской практике: «Оба получают одинаковые доходы. Партнерам важно быть равными, чтобы каждый участвовал в семейном бюджете, в идеале в равных долях. Для этого в банке открывается счет на два имени. Оба партнера владеют счетом и могут пользоваться картами, привязанными к нему. Далее можно положить половину зарплаты на семейный счет, а половину на личный. Семейный счет расходуется на общие путешествия, быт, детей. Если один из партнеров идет в ресторан, то он платит за себя сам из личного счета. Если оба идут в ресторан, то платят из общего счета».
Мария Ермилова вносит важное уточнение: «Если есть совместные инвестиции в семейный бюджет, которые могут приносить доход, необходимо расписать между каждым супругом его долю. Тогда при любом раскладе каждый останется при своем. К сожалению, у меня перед глазами были примеры клиентов, когда один из супругов вкладывался в семейный бюджет, а при разводе оставался ни с чем».
«У семейной карты есть несколько важных плюсов: она позволяет быстрее прийти к поставленной цели, если вкладываться будут оба супруга, – рассказывает Екатерина Каталина. – При наличии совместной карты проще избежать импульсивных крупных покупок, незапланированных расходов, появляется мотивация экономить. Тем не менее супруги должны учитывать не только потребности семьи, но и свои собственные, и иметь в доступе только свои деньги: экономия абсолютно во всем приводит к фрустрации. Даже самая желанная цель при ее достижении не приведет к ощущению счастья, если годами во всем себе отказывать, живя призрачным будущим, а не настоящим, откладывая жизнь на потом.
К минусам ведения семейной карты можно отнести затруднения с приобретением подарков: ведь в случае поступления на счет меньшей, чем обычно, суммы это может примерно подсказать второй половине стоимость сюрприза. Если один из партнеров зарабатывает меньше, у него может возникнуть чувство вины из-за того, что он или она вносит менее значительный вклад в бюджет семьи.
В заключение хочется отметить, что обоюдные решения – залог гармонии отношений и прочности брачных уз. В любых вопросах пары должны договариваться и приходить к консенсусу методом проб и ошибок. А в вопросах финансов это утверждение, пожалуй, особенно актуально.
Фото обложки: Shutterstock.AI/FOTODOM