Почему кредит – это стресс
В России растет доля заемщиков, на которых одновременно приходится три кредита и более.
Психологи и финансовые консультанты указывают, что любая кредитная нагрузка является стрессом для человека. Во-первых, это новая значимая статья расходов. Увеличение доли расходов в личном бюджете всегда воспринимается мозгом как своеобразная опасность.
Во-вторых, это смена привычного уклада вещей. Теперь, помимо необходимости передачи показаний счетчиков, оплаты ЖКХ, других бытовых и рабочих задач, нужно длительное время помнить об обязательстве еще перед одним поставщиком услуг – банком.
В-третьих, возможные санкции за несвоевременную уплату кредита также повышают уровень стресса. Даже невольная просрочка на день (например, потому, что деньги на счет вы внесли в праздничный день) может досрочно закончить ваш льготный период по кредитной карте или обязать вас уплатить штраф в размере нескольких процентов от всей суммы кредита.
Как снизить уровень стресса
Эксперты уверены: меньше всего волнений человеку приносит ситуация, когда заемные средства взяты именно на то, что останется с вами на перспективу.
«Брать кредиты необходимо, когда вы понимаете, что покупаете то, что предоставит вам возможность вернуть уплаченные проценты в будущем с лихвой. Например, кредит на обучение или приобретение грузовой машины для бизнеса, которая будет приносить некоторую добавленную стоимость», – говорит Павел Никитин, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности.
В то же время эксперты предостерегают от трат, основанных на эмоциях. Особенно если эти траты сделаны за счет кредитных средств.
Так, если человек планирует взять кредит, психологи советуют ему заранее подготовить себя к возможным последствиям: к высокому ежемесячному платежу по ипотеке или к тому, что за «отпуск взаймы» придется отдавать определенную часть зарплаты в течение срока действия кредита. Важно осознанно оценить, потянет ли ваш бюджет кредит и осилите ли вы морально жизнь в долг. Главный вопрос, который нужно задать себе перед обращением за кредитом: стоит ли кредит того? Точно ли вы не сможете обойтись без этой покупки? Нелишним будет также составить таблицу плюсов и минусов будущего кредита: может оказаться, что минусов от обладания желаемой вещью или услугой в долг окажется в разы больше, чем плюсов от сиюминутного удовлетворения.
«Деньги – это в какой-то мере эквивалент физической и психической энергии, а их количество принято связывать с уровнем успешности в глазах общества. Желание иметь много энергии и ее материальных воплощений, а также уважение «соплеменников» отвечают нашим базовым инстинктам выживания, которые помогают обеспечивать еду, кров и безопасность. Но они не всегда оберегают человека от непосильной закредитованности», – предупреждает психолог Елена Лещинская.
Причиной может быть дефицит радости в жизни человека и неумение находить ее в чем-то, кроме потребления. Желание взять непосильный кредит также может подпитываться недостатком рефлексии, неумением распознать свои эмоции. Возможно, за импульсом купить дорогую вещь скрывается чувство одиночества или неоцененности, которое можно заставить «замолчать» на время подарком себе.
Чтобы избежать этого сценария, Лещинская советует учиться говорить с собой и спрашивать себя, что на самом деле вам нужно в конкретный момент времени. Помимо этого, можно составить список из 100 пунктов, воплощение которых возможно без особых затрат. «Например, мои пунктики радости – вкусный кофе, прогулка в парке, книга на ночь, встречи с любимыми людьми. Эти пункты надо внедрять в свой день, чтобы повышать уровень удовлетворенности. Также возьмите за правило в течение дня наблюдать, что идет в вашей жизни как хочется, что вы хотели бы в ней оставить», – отмечает она.
Важные нюансы
Даже к осознанно взятому кредиту стоит подготовиться заранее. Эта подготовка может включать не только анализ своего финансового и эмоционального состояния, но также открытие и закрытие более мелких кредитов. Перед обращением за ипотекой имеет смысл взять небольшой потребительский кредит и выплатить его без просрочек.
«Первое, чему обычно сильно удивляются заемщики при попытке взять кредит, – это получение отказа. Многие думают: раз у меня никогда не было кредитов, то это хорошо. Однако все наоборот: нет кредитов – значит, нет кредитной истории, в связи с чем банки либо откажут, либо выдадут кредит под большую процентную ставку», – говорит эксперт проекта «ПроФиТ» Павел Никитин.
В то же время заемщик с уже действующим кредитом имеет право обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть условия по продукту в лучшую сторону, в том числе провести реструктуризацию кредита или попросить у банка кредитные каникулы. Одобрить или отказать клиенту в такой возможности – решение банк принимает в индивидуальном порядке.
Механизм кредитных каникул действует в России с 2019 года, правда, сначала он был внедрен только для ипотечных кредитов, а расширен на другие виды кредитов позже. Об этом рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута в интервью изданию «Аргументы и факты».
«Теперь каникулы можно взять на срок до шести месяцев по любым кредитам и займам, в том числе оформленным в микрофинансовой организации или ломбарде. Если есть несколько кредитов или займов, то один раз получить каникулы можно по каждому из них», – отметил Михаил Мамута.
Забота от регулятора
Банк России постоянно следит за условиями кредитования на рынке и вводит новые нормативы или дает рекомендации, если замечает, что в отношении заемщиков действуют условия, способные ухудшить их финансовое положение. Например, в апреле 2024 года ЦБ РФ разослал кредиторам письмо с рекомендациями воздержаться от практик, когда за дополнительную плату им предлагается получить кредит по сниженной ставке. Еще раньше регулятор вводил для банков ограничение предельной стоимости кредита. Согласно ему, ставки по разным видам кредитов для клиентов-граждан не должны более чем на 30% превышать уровень, установленный Банком России. Это значение меняется каждый квартал, а иногда его действие отменяется.
Советы для заемщиков
Павел Никитин, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности, дал несколько советов, которые помогут заемщику выработать осознанное кредитное поведение.
1. Обращайте внимание на процентную ставку, указанную не в рекламе, а на полную стоимость кредита. Она отражает полную переплату по кредиту, так как включает в себя стоимость страховки и других дополнительных услуг. Уточнить размер такой ставки можно у сотрудника банка, лучше всего в офисе во время полноценной консультации.
2. Не оформляйте кредитную карту, если знаете, что можете не удержаться от лишних трат. Если карта все-таки бывает нужна, то лучше оформить кредитный лимит в размере максимум половины от размера вашего ежемесячного дохода.
3. Оцените, насколько необходима вам кредитная покупка в конкретный момент времени. Возможно, вы можете отложить ее и накопить необходимую сумму самостоятельно, без кредита.
4. Сформируйте финансовую «подушку безопасности» в размере 3–6 ваших ежемесячных личных прожиточных минимумов – обязательных расходов с учетом покупки продуктов, оплаты услуг ЖКХ, внесения платежей по кредиту и других постоянных платежей. Такая «подушка» обеспечит вам возможность расплачиваться по своим обязательствам в случае потери работы или других жизненных сложностей.
5. При желании открыть новый кредит посчитайте соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему доходу. Если оно превышает 50%, то выплаты по новому кредиту, скорее всего, будут для вас затруднительными.
Если кредит стал обузой
Когда кредитные обязательства уже слишком сильно влияют на ваш бюджет и вызывают эмоциональный дискомфорт, следует копнуть глубже. Скорее всего, причина в психологических проблемах. Кредитом вы пытаетесь добрать необходимые эмоции. Если, конечно, речь не идет о сложной жизненной ситуации, которую позволит пережить только заранее сформированная «подушка безопасности».
«Уверена, что не открою вам Америку, если скажу, что неосознанное поведение, дестабилизирующее жизнь человека – следствие неадаптивных паттернов поведения и убеждений, зачастую являющихся следствием психотравмирующих событий в раннем возрасте. Эти паттерны почти невозможно осознать и скорректировать самостоятельно: породивший их мозг не заинтересован в их же уничтожении, – рассказывает психолог Елена Лещинская. – Самой печальной причиной закредитованности может быть неосознаваемая аутоагрессия, когда человек как будто стремится к разрушению себя и своей жизни. Если вы подозреваете такую тенденцию, обратитесь к специалисту. В настоящее время есть много доступных служб психологической помощи, в том числе бесплатных».
Елена Лещинская объясняет: принятие импульсивных или рискованных финансовых решений может быть связано с желанием получить немедленное удовлетворение от приобретения товара или услуги. По ее словам, в этот момент в мозге синтезируется сильнейший гормон радости – дофамин, он затрудняет осознание долгосрочных последствий. Что же делать в этом случае?
«Вам повезло – нейромедиаторы быстро разрушаются. Просто «переспите» с дофамином, дайте себе сутки на принятие решения», – советует психолог.
Нелишним будет также составить «план Б». В нем следует определить, какие шаги вы будете предпринимать, если столкнетесь с финансовыми трудностями. Елена Лещинская обращает внимание, что при составлении плана не стоит пренебрегать социальным ресурсом: обсудите план с неимпульсивным, приземленным человеком, попросите кого-то из близких стать вашей «тревожной кнопкой». Договоритесь, что в критический момент вы позвоните, а он проговорит с вами плюсы и минусы потенциального решения.
Фото обложки: Shutterstock.AI/FOTODOM