Страховка от неверности
Законодателем мод на раздачу необычных полисов можно считать голландского страховщика Hullberry Insurance Company. Компания страховала от роста цен на бензин, застрявшего лифта, захлопнувшейся двери, неудачи в лотерее (необходимо было проиграть 52 раза подряд, даже мелкий приз как проигрыш не засчитывался). Среди легендарных продуктов голландцев – полисы от введения сухого закона, тюремного заключения, похищения инопланетянами (при этом наступление страхового случая должен лично подтвердить сам пришелец). Денежную компенсацию можно получить и мужу неверной супруги, в случае если суд установит, что он воспитывает не своего ребенка.
Если голландцы прославились широкой палитрой экзотических предложений на рынке страхования, то британская Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson – смелостью идеи. Их продукт запретила сама католическая церковь. Несколько лет компания спекулировала на религиозных предрассудках: в начале нулевых за 100 фунтов стерлингов в год продавали сестрам из одной христианской секты полисы, страхующие от непорочного зачатия. При наступлении страхового случая, который так и не случился, «новая Богоматерь» получила бы 1,5 млн фунтов. Всего же свое целомудрие успели застраховать более 4 тыс. англичанок, прежде чем церковь наложила на богохульство вето.
Еще один необычный британский кейс: местная туристическая фирма Club ввела страховку от травм в результате падения кокоса, мотивировав это тем, что от удара кокоса по голове умирают в десять раз чаще, чем от нападения акул. Интересно, что в отличие от непорочного зачатия по этому страховому случаю даже были выплаты.
В Азии пионерами нестандартного страхования стала китайская Zhongan Insurance. К примеру, в 2016 году она предлагала фанатам страховку от алкогольного отравления во время трансляции футбольных матчей. Действовавший 30 дней полис стоил менее 1 доллара, но полностью покрывал стоимость лечения в больнице, которая на тот момент составляла около 300 долларов. Также страховщик предлагал полисы от «сильной жары», по которым клиенты получали компенсацию, когда температура воздуха достигала 37 ºС. Кроме того, у компании была страховка от задержки авиарейсов, и во многих случаях она ее выплачивала, пока клиенты еще находились в зале ожидания аэропорта.
Большинство продуктов Zhongan продавалось через Alibaba. Компания приобрела популярность, провела IPO и вполне неплохо себя чувствует по сей день. Именно благодаря нестандартному подходу к продуктовой линейке и интересу СМИ к деятельности страховщика удалось привлечь множество клиентов, которые начали доверять Zhongan Insurance не только, когда боялись перепить пива, но и в других, менее экзотических, но более востребованных ситуациях, например страхуя свое имущество.
На защите снежного барса
В России страховщики далеко не всегда готовы поддерживать смелые фантазии сограждан. Например, страховые компании отказали жителю Перми в оформлении полиса от разбитого сердца. Тем не менее и в нашей стране можно найти необычные страховые случаи.
Один из российских заводов включил в список застрахованного имущества противопожарный пруд, и страховой случай наступил – в водоем слили остатки мазута. Случай был признан страховым, и компания получила положенную сумму.
В 2001 году в московском спорткомплексе «Олимпийский» должна была состояться первая в истории страны коррида. Организаторы шоу предусмотрительно застраховались от срыва мероприятия. Страховка им пригодилась, поскольку зоозащитники добились отмены корриды.
В Республике Тува одно время страховали скот от нападения снежного барса. Страхователем по этому договору выступала международная организация защиты животных, а выгодоприобретателем – местные совхозы и животноводческие предприятия. Суть договора состояла в том, чтобы чабаны, охраняющие отары овец, перестали убивать краснокнижного хищника, охотящегося на домашних животных, и прекратилось бы его истребление. По этому виду страхования было несколько страховых случаев.
Российскому страховому рынку известны случаи оформления полисов от необычных, но вполне распространенных рисков: утопления фотоаппарата в отпуске, порчи меховых изделий «зелеными» активистами, срыва свадьбы, нападения соседской собаки и болельщиков на стадионе.
«Наиболее распространенные необычные продукты – это, как правило, или страхование какого-то имущества (например, уникальных коллекций), или же продукты, использующие новые технологии, которые позволяют застраховать новые риски», – говорит Татьяна Никифорович, вице-президент по развитию бизнеса компании «Ренессанс страхование». По ее словам, доля такого страхования незначительна: обычно она не превышает сотых долей процента в сборах компании по имущественному страхованию или страхованию от несчастных случаев. Как правило, это страхование дорогостоящих коллекций.
В портфеле «Ренессанс страхования» есть экзотические кейсы. Два года назад компания реализовала на основе блокчейн проект по страхованию туристов от плохой погоды. Система автоматически отслеживает погоду в месте отдыха. Если она отличается от нормальной для этого курорта в данное время года, туристу автоматически отправляется SMS с предложением оформить выплату (до 50% стоимости тура).
Компания также страхует редкие предметы движимого имущества. «Чаще всего необычное имущество – это живопись, антиквариат и ювелирные украшения, – резюмирует Татьяна Никифорович. – Но у нас были застрахованы даже коллекция чучел и ружей (клиенты были охотниками), собрание коллекционных вин и старинных европейских фарфоровых статуэток».
Полная защита
Новое время актуализирует новые страхи, а значит, делает востребованными новые продукты. Как рассказали в пресс-службе Страхового Дома ВСК, последние годы существует устойчивый тренд на заботу о ментальном здоровье. Число обращений к психологам, только по данным страховщика, выросло на 60%. Поэтому два года назад ВСК анонсировал запуск службы психологической помощи для клиентов компании.
Еще один пример от ВСК – программа страхования «мини-каско» для защиты от непредвиденных обстоятельств – например, аварий с участием велосипедистов или самокатчиков. Такой полис включает ограниченный перечень рисков, при этом стоимость программы значительно ниже классического каско, то есть является его «бюджетной» альтернативой. Важным продуктом в портфеле компании стал также полис для страхования ущерба от беспилотников и дронов. В перечень рисков в рамках программы входит компенсация ущерба в связи с повреждениями конструктивных элементов, внутренней отделки, движимого имущества.
Иногда по тривиальному полису страхования жизни и здоровья выплаты происходят по весьма небанальным случаям. Так, в ВСК вспоминают, что в прошлом году житель Адыгеи обратился к ним в связи с исключительно новогодней травмой: он получил удар в лоб пробкой от шампанского. Травма оказалась достаточно серьезной, выплата составила 22 тыс. рублей. Еще один застрахованный в ВСК решил приседать на спор со своими друзьями и получил разрыв связки колена.
Как рассказывает Михаил Алексеев, заместитель генерального директора компании «Абсолют Страхование», в последнее время все большую популярность приобретает страхование киберрисков. «Со стороны юридических лиц спрос на страхование киберрисков показывает очень хорошую динамику в последние два года, что обусловлено не только главным фактором – всплеском количества киберугроз, а еще и тем, что бизнес сам по себе стал лучше понимать и осознавать свои риски», – говорит Михаил Алексеев.
Покрытие может включать такие риски, как целенаправленная (таргетированная) компьютерная атака, внедрение вредоносных компьютерных программ (вирусов), внезапные и непредвиденные технические сбои в работе информационной системы, а также непреднамеренные ошибки работников и контрагентов, которые привели к сбоям. Страховые случаи наступают при утрате электронных данных и (или) компьютерных программ, неправомерном использовании вычислительных ресурсов страхователя, перерыве в его коммерческой (производственной) деятельности, предъявлении к страхователю требований о возмещении вреда в связи с наступлением ответственности перед третьими лицами за вред от нарушения конфиденциальности, хищении денежных средств в электронной форме со счета страхователя третьими лицами, гибели или повреждении компьютерного и производственного оборудования страхователя, ущербе деловой репутации страхователя и в связи с расходами на защиту в случае киберинцидента.
Классикой редкого страхования считаются кейсы с предметами искусства. В портфеле «Абсолют Страхования» есть интересные примеры. Например, самый дорогой застрахованный компанией предмет – картина стоимостью 3,5 млрд рублей, принадлежащая частному лицу.
По словам Михаила Алексеева, сейчас практически отсутствуют международные выставочные проекты и объем страхового рынка в сегменте страхования культурных ценностей и музейных предметов значительно сократился. Но крупные музеи, такие как Эрмитаж, Русский музей, ГМИИ им. А.С. Пушкина и Третьяковская галерея, начали сотрудничать с региональными площадками и обмениваться выставочными проектами, поэтому объемы могут постепенно вернуться на прежний уровень.
Страхование культурных ценностей, музейных предметов и музыкальных инструментов соответствует методическим рекомендациям Министерства культуры РФ, страхуются всегда на условиях от «всех рисков», «от гвоздя до гвоздя» («от стены до стены», «от полки до полки»: если предмет сняли со стены одного музея, то должны вернуть на это же место, в этот же музей). Это означает покрытие любых рисков физической гибели или повреждения экспонатов по любой причине во время упаковки/распаковки, погрузки/разгрузки, транспортировки, монтажа/демонтажа, временного хранения и экспонирования. Выплата страхового возмещения предусматривается также на случай вандализма, кражи и иных противоправных действий третьих лиц, землетрясения и извержения вулканов, иных природных и техногенных катастроф.
«Абсолют Страхование» фиксирует один-два случая в год, когда предмет искусства страдает при транспортировке или экспонировании. «В нашей практике в последние несколько лет были страховые случаи с работами современных художников: на скульптуру во время демонтажа упала лестница, была разбита стеклянная деталь и погнуто металлическое основание предмета, вторая скульптура пострадала во время транспортировки – откололась часть гипсового покрытия. Страховые выплаты в обоих случаях были произведены по согласованию с клиентами для реставрационных работ», – вспоминает Михаил Алексеев.
Множество примеров экзотического страхования связано с актерами и певцами. Часто звезды защищают с помощью полиса свои сценические костюмы. «Если страховщик заключает договор на ценную вещь, то размер страхового вознаграждения определяется исходя из стоимости предмета на вторичном рынке. Например, сколько может стоить на сайте объявлений шуба б/у? Вряд ли дороже 200 тыс. рублей – и то, если это дизайнерская вещь или очень дорогой мех, – говорит Елена Копышева, страховой агент «РЕСО-Гарантия». – Подобные страховки, как и на части тела, оформляются только ради пиара и статуса – например, страховка на костюмы Филиппа Киркорова. За сколько бы вы купили такой наряд? Думаю, взяли бы исключительно ради экзотики, максимум за несколько тысяч рублей – то есть совсем не за ту цену, которую певец заплатил итальянским модельерам».
По мнению основателя компании «Страховой брокер AMsec24» Антона Мельцова, рынок экзотического страхования – во всяком случае, отдельных его сегментов – будет только расти: «Рынок страхования ювелирных украшений, предметов искусства и других драгоценностей набирает обороты. Эксперты нашей компании видят в этом огромный потенциал, потому как, если брать, например, США, редки случаи, когда покупатель, приобретая бриллиант более одного карата, выходит из ювелирного магазина без страховки. В России пока таких продуктов в сфере страхования мало, в основном у небольших страховых компаний, и в данный момент они не сильно распространены. Думаю, что эта ниша является зоной роста». Эксперт также добавляет, что, по его мнению, люди в скором будущем будут страховать абсолютно все.
Опрошенные эксперты полагают, что страховой рынок России развивается по западной модели, а это значит, что не исключено в дальнейшем появление компаний, которые ради пиара будут предлагать креативные продукты, а взыскательные клиенты начнут требовать полисы от самых причудливых рисков.
Фото обложки: Изображения сгенерированы с помощью нейросети Midjourney