Что такое финансовый план
Финансовый план — это документ, в котором перечислены материальные цели и стратегии для их достижения. По факту это персональная дорожная карта с указанием маршрута, промежуточных и конечной точки. Она определяет, как наиболее эффективно распорядиться своими доходами и расходами, чтобы исполнить свои желания. Обычно план привязан к конкретному отрезку времени.
Самое важное в планирование — определение цели. Она должна соответствовать выделенному отрезку времени. Более продолжительные цели можно разбить на этапы. Например, если есть цель купить квартиру, можно запланировать задачу на ближайший год — накопить на первоначальный взнос.
При составлении плана должна быть конкретика. Цель отличается от мечты тем, что она соответствует критериям по методике SMART:
S — Specific, конкретная
M — Measurable, измеримая
A — Achievable, достижимая
R — Relevant, значимая
T — Time-bound, ограниченная во времени
По временному промежутку финансовые планы могут быть:
- краткосрочные с максимальным горизонтом в 1 год;
- среднесрочные, выполнимые в период от 1 до 5 лет
- долгосрочные, на реализацию которых потребуется более 5 лет.
Определение доходов и расходов
Основная задача финансового плана — проанализировать финансы и определить ресурсы для достижения цели.
Для начала нужно проверить доходы. Важно учесть все поступающие на баланс суммы. Этот анализ поможет понять, что у вас уже есть для исполнения своих желаний.
Затем стоит определить расходы. Есть обязательные — например, оплата ЖКХ, транспорта и медицинских услуг. Отказаться от них невозможно. В следующую категорию входят необязательные расходы — к примеру, доставка суши и поход в кино, польза от которых — приятные впечатления.
Оптимизация бюджета
После проделанной работы по анализу доходов и расходов наступает этап оптимизации, которая способствует более эффективному использованию средств. Оптимизировать бюджет можно по двум направлениям: либо уменьшить расходы, либо повысить доходы.
Сократить расходы можно при отказе от части из них — например, отменить ненужные подписки и перестать покупать кофе с собой. Однако урезать траты можно только до определенной степени. Наиболее эффективной способ оптимизации бюджета — повышать доходы, для этого нужно найти новые источники получения прибыли.
В частности, на работе можно попросить повышение или прибавку к зарплате, а на учебе — попробовать получить стипендию. Кроме того, не стоит забывать о налоговых вычетах — например, за образование, покупку квартиры или лечение. Также следует поискать подработки или продать ненужные вещи. Вместе с тем важно разобраться в инвестировании, а также не пренебрегать кешбэками и скидками.
Корректировка планов
Однако не стоит забывать, что любые непредвиденные ситуации могут внести коррективу и нарушить ваш финансовый план. Чтобы такого не произошло, желательно иметь подушку безопасности — запас денег для внезапных внеплановых трат. Чаще всего советуют отложить сумму, равную 3-6 месячных расходов.
Кроме того, помните об инвестировании. Финансовый план часто подразумевает накопления, но не стоит держать деньги наличными дома. Всегда храните свои сбережения с выгодой, например, на банковском вкладе. Также обращайте внимание на диверсификацию, то есть не храните весь свой капитал в одном инструменте.
Вместе с тем проанализируйте, что в вашей ситуации лучше — копить на вашу цель или же оформить кредит на нее. За весь срок займа вы заплатите банку больше денег, чем вы взяли. Однако вы уже сможете воспользоваться товаром или услугой сразу, а не откладывать этот момент на неопределенный срок.
Если вы решите взять кредит, подробно изучите все условия договора. Посчитайте, сколько денег вы будете платить каждый месяц. Учитывайте, что если плата за займ — больше трети ваших доходов, вам будет трудно его погасить.
Таким образом, составление финансового плана позволяет увидеть реальные пути достижения своих целей. Он также помогает взять под контроль свои деньги и расставить приоритеты в своих желаниях. Помимо этого, этот документ может подтолкнуть вас больше зарабатывать и найти способы минимизировать финансовые риски и ошибки.