Раньше главным фактором была кредитная история, но сегодня скоринговые модели стали более сложными: они учитывают широкий спектр параметров — от финансового состояния до поведения в социальных сетях.
На что обращают внимание банки и МФО?
Как уже упоминалось выше, ключевой элемент скоринга — кредитная история. Она показывает, насколько ответственно человек выполнял свои обязательства в прошлом: были ли просрочки, реструктуризация задолженностей и так далее. Чем аккуратнее заемщик возвращал предыдущие займы, тем выше вероятность положительного решения по новому кредиту.
Уровень доходов и стабильность занятости — второй важный параметр. Банки оценивают доход заемщика, его стабильность и легальность. Например, длительная работа на одном месте (более года) может быть признаком надежности. Важен и общий уровень доходов: он помогает банку оценить, сможет ли клиент вернуть долг в срок.
Следующий критерий — долговая нагрузка. Если у заемщика есть другие кредиты, банк оценивает, какой процент от ежемесячного дохода уходит на их погашение. Долговая нагрузка обычно не должна превышать 50%. Чем она ниже, тем больше шансов на одобрение нового кредита.
Банки также смотрят на возраст и социальные факторы. Например, они анализируют возраст заемщика, семейное положение, наличие детей и даже регион проживания, который может влиять на уровень доходов и расходов.
Платежное поведение — еще один параметр, который оценивается банками. Если клиент задерживаетоплату коммунальных услуг или у него наблюдаются значительные колебания остатка на счете, это может негативно повлиять на скоринг.
Наконец, современные скоринговые модели иногда учитывают активность в интернете и социальных сетях. Например, если профиль клиента демонстрирует частые путешествия и дорогие покупки, не подтвержденные официальными доходами, это может насторожить банк.
Как стать надежным заемщиком?
Кредиты могут быть полезны, если использовать их с умом: вовремя погашать, соблюдать условия беспроцентного периода (для кредитных карт) и избегать практики брать один кредит для погашения другого (за исключением рефинансирования).
Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам повысить свою надежность:
1) Создавайте положительную кредитную историю. Даже если у вас нет потребности в крупных кредитах, использование небольших потребительских займов и их своевременное погашение могут улучшить ваш скоринг.
2) Поддерживайте стабильный уровень доходов и снижайте долговую нагрузку. Увеличивайте доходы и следите, чтобы платежи по кредитам не превышали 50% от вашего ежемесячного заработка.
3) Не допускайте просрочек по обязательным платежам. Просрочки по коммунальным услугам, мобильной связи и другим счетам могут стать отрицательным сигналом для банков.
4) Будьте внимательны в соцсетях. Убедитесь, что ваш онлайн-образ соответствует реальной финансовой ситуации.
Подытожим
Скоринг — это больше, чем просто оценка кредитной истории. Современные системы анализируют множество факторов, чтобы оценить финансовую дисциплину заемщика. Чтобы увеличить шансы на получение кредита, важно следить за своими финансами, избегать излишней долговой нагрузки и поддерживать позитивный образ как в жизни, так и в виртуальном пространстве.