ПОВЫШЕННЫЙ ИНТЕРЕС
По данным ЦБ РФ, россияне стали чаще на 38% запрашивать сведения о своей кредитной истории, а информацию об индивидуальном кредитном рейтинге – на 22%. Одновременно банки и микрофинансовые организации увеличили количество запросов к бюро кредитных историй на 29%.
«Мы отчетливо видим, что год от года в обществе существенно растет интерес не только к базовой величине – содержанию кредитной истории, но и к ее оценке в формате кредитного рейтинга. И все же число граждан, которые действительно разбираются в теме кредитной истории, можно оценить максимум в 20% от кредитоактивного населения», – отмечает Николай Филиппов, директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро.
Так, в 2024 году на платформе Объединенного кредитного бюро «Кредистория» было предоставлено 9,2 млн кредитных отчетов физическим лицам – почти в 1,7 раз больше, чем годом ранее. За тот же период было рассчитано и предоставлено 28,2 млн индивидуальных кредитных рейтингов – в 1,2 раза больше, чем в 2023-м.
ОТКУДА ИНТЕРЕС
Эксперты уверены: тенденция на увеличение запросов кредитных историй и рейтингов отражает кардинальные изменения в финансовом поведении населения и свидетельствует о росте интереса граждан к собственной кредитной репутации. Однако рост «кредитного любопытства» россиян имеет многофакторную природу.
«На мой взгляд, в основе этого процесса лежит сразу несколько причин и долгосрочного, и текущего характера. Долгосрочная причина – это постепенный последовательный рост финансовой грамотности населения», – говорит Екатерина Сабельникова, ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.
К текущим факторам эксперт относит усиление присутствия финансовых тем в информационном пространстве, включая обсуждение различных видов мошенничества, государственных мер по защите заемщиков и политики Банка России. Кроме того, банки стали предъявлять более строгие требования к заемщикам, что естественным образом побуждает граждан более внимательно относиться к своей кредитной истории.
Статистика подтверждает обоснованность опасений заемщиков. Согласно данным ЦБ РФ, в 2024 году количество операций, совершенных без согласия клиентов, увеличилось на 74% по сравнению с предыдущим периодом. Мошенники активно эксплуатируют различные схемы, включая звонки от имени сотрудников бюро кредитных историй (БКИ) с предупреждениями о попытках оформления кредитов.
Вторым важным фактором стал введенный с марта 2024 года сервис самозапрета на кредиты. Этой услугой на текущий момент уже воспользовались более 12 млн россиян, что также масштабно освещалось в СМИ и способствовало росту интереса к кредитным историям.
Как можно ввести самозапрет на кредиты:
- онлайн через «Госуслуги» с помощью подтвержденной учетной записи;
- офлайн через МФЦ при предъявлении паспорта.
Самозапрет отобразится в кредитной истории. Услуга является бесплатной.
На что можно поставить самозапрет:
- получение новых займов в микрофинансовых организациях;
- получение новых потребительских кредитов в банках;
- открытие новых кредитных карт в банках.
На что не действует самозапрет:
- автокредиты;
- другие залоговые кредиты;
- образовательные кредиты.
КТО ЗАПРЕЩАЕТ
Согласно анализу пользователей сервиса самозапрета на кредиты можно понять, кто наиболее активно интересуется кредитными историями. По итогам 2024 года 92% граждан выбрали полный самозапрет, а 44% пользователей не имеют действующих кредитных обязательств.
Региональное распределение показывает традиционное лидерство столичных регионов: жители Москвы и Московской области составляют более 19% от общего числа установивших самозапрет, Санкт-Петербурга – свыше 5%.
Данные о возрастных различиях в уровне финансовой грамотности показывают, что 41% россиян не знают, что означает термин «кредитная история». При этом наихудшие показатели демонстрирует молодежь 18–24 лет (из них 35% никогда не слышали о кредитной истории) и пожилые люди старше 60 лет (36%).
Интересно, что молодое поколение, несмотря на пробелы в теоретических знаниях, активно использует финансовые инструменты. В 2024 году доля молодых людей до 30 лет среди заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) выросла на 3,6 процентного пункта, достигнув 41,4%.
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТ
По расчетам Банка России, использование кредитных отчетов демонстрирует определенную экономическую эффективность: каждый рубль затрат на кредитный отчет может уменьшить просроченную задолженность более чем на 200 рублей.
Особенно заметен рост спроса на услуги БКИ со стороны МФО – на 40% за год. Это связано с увеличением доли онлайн-займов, требующих оперативной оценки кредитоспособности заемщиков.
Статистика роста запросов кредитных историй в 2024 году отражает качественные изменения в финансовом поведении россиян. За цифрами стоит сложное переплетение факторов: от естественного развития финансовой культуры до защитных реакций на растущие угрозы мошенничества.
Как подчеркивает Николай Филиппов, это позитивно сказывается и на положении кредитных организаций.
«Понимание принципов формирования кредитной истории и кредитного рейтинга и умение грамотно ими распоряжаться – это залог снижения кредитных рисков для всей финансовой системы. Повышение финансовой и, в частности, кредитной грамотности граждан принесло бы дивиденды и кредитным организациям, и самим заемщикам, поскольку в силу сокращения кредитных рисков понизило бы стоимость кредитов, одновременно повысив их доступность», – добавляет эксперт.
Екатерина Сабельникова отмечает, что повышение тревожности населения и, соответственно, усиление бдительности по отношению к своим финансам тоже, в свою очередь, будет способствовать росту финансовой грамотности. Таким образом, даже если изначальной мотивацией является защита от мошенников, конечным результатом становится более ответственное отношение к личным финансам.
КАК ПОЛУЧИТЬ СВОЮ ИСТОРИЮ
Существует несколько способов, которые позволят получить кредитную историю, – как платные, так и бесплатные варианты.
К основным бесплатным способам относятся:
1. Портал «Госуслуги» – наиболее удобный способ, требующий подтвержденной учетной записи. Система автоматически определяет БКИ, где хранится история, и предоставляет ссылки для получения отчетов.
2. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте Банка России – требует знания кода субъекта кредитной истории.
3. Напрямую в офисах БКИ – при личном обращении с паспортом и необходимыми документами.
Помимо этого, многие БКИ имеют собственные онлайн-платформы, где можно заказать кредитную историю онлайн. Ряд банков также предоставляет подобную возможность.
ЧТО В ОТЧЕТЕ
Современные сервисы обеспечивают практически мгновенный доступ к кредитным отчетам. Большинство БКИ обрабатывают запросы в течение нескольких минут, предоставляя запрошенную информацию в формате PDF.
Кредитная история содержит следующие четыре основные части:
• титульная часть, куда входят персональные данные заемщика: Ф. И. О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС, код субъекта кредитной истории;
• основная часть содержит детальную информацию обо всех обязательствах: типы и суммы кредитов, сроки погашения, данные о фактических платежах, просрочках и их продолжительности, текущий статус обязательств;
• дополнительная (закрытая) часть показывает источники формирования кредитной истории и перечень организаций, которые запрашивали информацию о заемщике;
• информационная часть включает данные о заявках на кредиты, об условиях выданных обязательств, детализированную информацию о просрочках и фактах неисполнения обязательств.
Помимо самой кредитной истории, платные сервисы могут рассчитать индивидуальный кредитный рейтинг – числовую оценку обычно от 1 до 999 баллов, характеризующую кредитоспособность заемщика.
Изображение на обложке — Anton Vierietin/Shutterstock/FOTODOM