Границы между странами стираются, а между платежными системами – наоборот, становятся четче. Пока одни сервисы захватывают целые континенты, другие делают ставку на локальные особенности. Как выглядит глобальная карта платежей сегодня и куда она движется завтра?
Всем известная Visa
Visa Inc. – американская транснациональная компания. Ее сервисы лежат в основе ассоциации с тем же названием. А акции компании с 2013 года входят в расчет основного фондового ориентира – индекса Доу Джонса.
Интересный нюанс: сам бренд Visa принадлежит американской компании с офисом в Фостер-Сити, тогда как европейским делом управляют представители из Лондона – банк за банком через отдельную европейскую структуру, пользуясь технологиями и лицензиями материнской Visa Inc.
Масштабы Visa действительно поражают: оборот по картам оценивается в 8–15 трлн долларов в год, количество выпущенных карт – минимум в 5 млрд штук. Платежи с помощью Visa проходят через 15 тысяч банков-партнеров и принимаются почти в любом уголке земли – если там есть терминал. А мощность процессинговой сети позволяет Visa обрабатывать больше 65 тысяч операций каждую секунду. При этом за 25 лет через сеть Visa прошло 3,3 трлн операций.
Финансовые показатели только подтверждают масштаб. Капитализация Visa Inc., по последним данным, составляет более 600 млрд долларов США.
Немного истории
Первые советские пластиковые карты Visa получили спортсмены-олимпийцы, отправлявшиеся на Игры в Сеул в 1988 году. Сбербанк стал первым участником международной системы, а банкоматы, принимающие карты Visa, появились уже к 90-м годам. На начало 2022 года больше двух сотен российских банков работали по технологии Visa, а выпущено в России было свыше 130 миллионов карт – их принимали даже на самых дальних окраинах страны.
Mastercard: второй великан
Mastercard – еще один лидер глобальной платежной экономики. Когда карта BankAmericard от Bank of America, из которой потом и «выросла» Visa, начала преображать рынок, банки-конкуренты собрались вместе ради своего продукта Interbank / Master Charge (так сначала назывался будущий Mastercard). Все развитие Mastercard – это во многом про агрессивные инновации и умение конкурировать с самой Visa.
Сейчас с брендом Mastercard работает свыше 22 тысяч банковских организаций по всей планете. География впечатляет: больше 200 стран, логотип системы можно встретить чуть ли не на каждой улице мегаполиса или даже в неприметном кафе у океана.
Примерно пятая часть платежных карт всего мира функционирует под брендом Mastercard. На российском рынке доля Mastercard традиционно держалась выше средней мировой и доходила до 35% всех карт страны.
Финансы Mastercard чуть скромнее, чем у Visa, – капитализация компании оценивается в 520 млрд долларов.
В чем разница
Если попытаться свести к потребительскому опыту различие между двумя системами, то для платежей в долларах стабильно чуть выгоднее будет Visa, Mastercard более «лоялен» в этом плане к операциям в евро. В России в начале XXI века даже было популярно мнение, что для путешествия в Азию стоит взять с собой карту Visa, а в Европу – Mastercard.
На практике большинство пользователей редко замечают разницу, разве что путешественники или те, кто часто делает покупки за рубежом. Но банки действительно подбирают партнерство, исходя из своих «валютных привычек».
476,5 млн карт «Мир» было выпущено на 1 января 2026 года
Российская, своя
Платежная система «Мир» стала отечественным ответом на крупные зарубежные платежные системы с 2015 года, представив собственную инфраструктуру для карточных операций и выпуск пластиковых и виртуальных карт. Расчеты внутри России ведутся здесь исключительно в рублях.
Интересный момент из исследований Школы управления Сколково: еще летом 2021 года карты «Мир» впервые обошли по охвату населения России своих международных коллег, став основным платежным средством для 42% опрошенных. Это был своего рода психологический рубеж – теперь национальную систему стали еще больше рассматривать как полноценную замену мировым гигантам.
Дальше темпы только ускорялись. К октябрю 2022 года на руках у россиян оказалось уже 113 млн карт «Мир». Доля системно увеличивалась год от года: чуть больше трети рынка в 2021-м, около 39% в 2022-м, а к концу 2023-го на эту систему приходилось уже свыше половины (51,6%) всех выпущенных карточек и операций по ним.
Пока основные операции по картам «Мир» касаются преимущественно российского рынка. За рубежом многие привычные возможности остаются недоступными, например оплата в большинстве иностранных интернет-магазинов. Тем не менее стали появляться отдельные исключения: местами картой можно расплатиться в Турции или некоторых странах СНГ, при этом с «Миром» сотрудничают даже такие гиганты, как AliExpress.
За последние несколько лет «Мир» превратилась из формальной национальной системы для узких задач в абсолютно массовый инструмент для расчетов практически любого масштаба внутри России. И хотя до универсальности Mastercard или Visa еще далеко, развитие идет быстрым темпом.
Больше сотни
Спустя десять лет с момента появления, в 2025 году, национальная платежная система «Мир» имела суммарный оборот в 101 трлн рублей. По картам системы за это время прошло уже 86 млрд операций между банками.
Азиатские друзья
Почему за рубежом вообще появляются альтернативы Visa и Mastercard? Дело в том, что местные игроки не хотят отдавать возможную прибыль и контроль над своими внутренними транзакциями в чужие руки – особенно если речь идет о сотнях миллионов пользователей.
UnionPay – пример наглядный и амбициозный. Ее история началась в 2002 году, когда Китай вплотную занялся созданием собственной международной платежной системы: проект курировали Госсовет и Центробанк страны. На старте в компанию вложились более двухсот различных банков. Через 13 лет UnionPay уже обходила по объему операций такие гиганты, как Visa и Mastercard, хотя львиную долю всего потока все равно составляли операции внутри Китая. Даже сейчас карты принимают почти в 200 странах, но иностранный трафик составляет менее одного процента от суммарных платежей.
В 2005 году китайские карты впервые стали принимать в США. Через пару лет UnionPay выпускал «пластика» в мире больше, чем другие платежные системы. Было даже сформировано специальное международное подразделение – UnionPay International. А к 2015 году UnionPay был признан мировым лидером по числу операций.
В Индии большинство карточных транзакций закономерно не «выезжает» за границу, поэтому было принято решение создать собственную платежную систему – RuPay –
и не платить посредникам.
Локальная система появилась весной 2012 года при поддержке главного резервного банка страны. Превратить indian rupee и payment в узнаваемый бренд получилось довольно быстро. Сейчас RuPay обслуживает вообще все банкоматы Индии и почти любой терминал для оплаты покупок.
Сначала RuPay отвечала примерно за пятую часть всех индийских транзакций, но прошли годы – и компания захватила больше половины рынка. Уже к концу 2020 года каждая вторая карта страны была выпущена именно этой платежной системой. Теперь речь уже идет вовсе не о символической национальной системе, а о полноценном лидере индустрии внутри страны.
Мировой тренд
Заметная тенденция: соседние государства Центральной Азии тоже активно строят свои собственные платежные мосты без участия американцев или европейцев. Летом 2025 года, например, Кыргызстан и его «Элкарт» и Узбекистан и его UZCARD договорились запустить прямые переводы между системами – деньги можно пересылать через мобильные приложения напрямую. Чуть позже еще один шаг вперед сделали HUMO (тоже Узбекистан) и «Элкарт»: теперь их карточки взаимно работают друг у друга в странах.
Получается движение сразу по нескольким фронтам: каждая страна хочет сама владеть инфраструктурой финансовых потоков внутри своих границ – чтобы деньги оставались в местной экономике, комиссий было меньше и отчетность за рубежом никому предоставлять было не нужно. Появление реальных альтернатив мировым гигантам позволяет местным игрокам чувствовать себя куда спокойнее на фоне любых глобальных потрясений.
В связи с этим встает вопрос – быть или не быть в Европе отдельной платежной системе? Предпосылки для этого есть.
Зависимость от иностранных платежных сервисов создает значительные риски для финансовой стабильности внутри Европы. Несмотря на наличие эффективных национальных инструментов для оплаты операций внутри отдельных стран еврозоны, проблема заключается именно в отсутствии надежного международного решения, которое способно «сшивать» различные технологии в единое европейское целое. Такое мнение недавно выразила руководитель Европейской банковской ассоциации (EPI) Мартина Ваймерт в интервью изданию Financial Times. Она подчеркнула важность скорейшего развития трансграничных платежных механизмов, особенно учитывая неопределенность геополитической обстановки и возможные санкции против отдельных государств.
Ваймерт обратила внимание на необходимость объединения усилий крупнейших европейских банков, чтобы создать конкурентоспособную международную альтернативу таким гигантам, как Visa и Mastercard. Среди участников инициативы значимые игроки континента, например BNP Paribas и Deutsche Bank. Уже запущенная ассоциацией европейская цифровая платформа Wero быстро набирает популярность и имеет амбициозные планы расширения. Возможно, именно она станет плацдармом для новой создаваемой платежной системы.
Ряд опрошенных ПСБ экспертов считают, что разговоры о европейской платежной самостоятельности – в большей степени проекция геополитических рисков. Европа понимает, что платежные системы – инструмент давления на экономику, поэтому создание собственной системы станет прежде всего политическим решением.
При этом на ее создание может уйти до пяти-семи лет при активном включении регулятора и его же давлении. Потребуется вливание существенных средств в разработку программного обеспечения, кибербезопасность, создание брендинга и маркетинга новой системы, интеграцию ее с банками и магазинами.
Спрос на новый платежный инструмент будет зависеть от конъюнктуры. Если Visa и Mastercard не станут накладывать санкции, то бизнесу и гражданам не потребуется искать им альтернативу, и тогда новой системе придется придумать, чем привлечь банки и партнеров: например, околонулевыми тарифами на этапе входа либо налоговыми льготами для бизнеса.
Изображение на обложке — Shutterstock AI Generator/FOTODOM