Особенности автокредита
Автокредит — это кредит для физических лиц на приобретение автомобиля. У него есть две особенности:
- Целевой, потому что банк даёт деньги на конкретную покупку — новый или подержанный автомобиль. Деньги нельзя потратить ни на что другое. Они перечисляются напрямую продавцу машины.
- Обеспеченный, так как банк берёт в залог покупаемый автомобиль, пока заёмщик полностью не погасит долг. Если заёмщик не будет выплачивать кредит, банк заберёт машину в счёт погашения задолженности.
Как оформить автокредит
Давайте вместе пройдём все этапы оформления автокредита от сбора документов до момента, когда вы поедете домой на новой машине.
1. Документы
Нужно прийти в банк с пакетом документов, обычно это:
- паспорт;
- водительские права;
- заявление на автокредит, которое выдаёт банк;
- справка о доходах, которую можно запросить на портале Госуслуги.
2. Банковская проверка
Банк проверит ваши документы и оценит вас как заёмщика. Тут есть три варианта развития событий:
- Если кредит одобрен, у заёмщика есть 6 месяцев на выбор автомобиля и оформление кредита.
- Если банк сомневается в платёжеспособности заёмщика, то он может попросить найти поручителя. Поручитель будет выплачивать задолженность вместо заёмщика, если тот перестанет платить по кредиту.
- Если банк отказал в выдаче автокредита, можно обратиться в другой банк или оформить нецелевой кредит.
3. Договор купли-продажи
Заёмщик должен заключить договор купли-продажи (ДКП) с продавцом. В законе нет чётких требований к ДКП автомобиля. Договор нужно составить в трёх экземплярах. Один остаётся у продавца, два — у покупателя. Один из них понадобится для регистрации автомобиля в ГИБДД
Если вы покупаете новый автомобиль или подержанный, но в автосалоне, то в ДКП нужно дополнительно указать крайний срок оформления документов и перечисления денег на счёт продавца.
Если вы покупаете автомобиль у частного лица, ДКП нужен для оформления автокредита в банке. После его одобрения банк перечислит деньги продавцу. Взять такой кредит обычно сложно: банки устанавливают ограничения на выбор автомобиля, так как если заёмщик не будет платить по кредиту, продать залоговый автомобиль с большим пробегом будет проблематично. Процент на такой кредит обычно высокий. Поэтому мы рекомендуем брать кредит наличными на покупку б/у автомобилей у частных лиц. Ставка кредита будет ещё немного выше, но геморроя вы испытаете в несколько раз меньше.
4. Первоначальный взнос
Есть банки, которые требуют первоначальный взнос. Обычно это 10-50% от стоимости автомобиля. Другие банки выдают автокредиты с нулевым первоначальным взносом. Процентная ставка на такой кредит обычно выше, так как банк идёт на большие риски: автомобиль может упасть в стоимости, пока заёмщик выплачивает задолженность.
5. Страховка
Для автокредита банк требует оформлять Каско — это добровольное страхование машины от любого вида ущерба. В случае ДТП страховая компания полностью возмещает ущерб, даже если виноват собственник автомобиля. Не путать с ОСАГО — обязательное страхование транспортных средств.
Цена Каско составляет примерно 10% от стоимости автомобиля. Выплачивается на протяжении всего кредитования. То есть если заёмщик взял кредит на 3 года, он заплатит за Каско 30%, на 5 лет — 50%.
Каско можно оформить только на автомобили возрастом до 7-10 лет. Поэтому получить автокредит на новую машину проще, чем на старую.
Банк обычно самостоятельно выбирает страховую компанию, чтобы снизить свои риски. По закону, это необязательный пункт автокредитования. Но банк может повысить процент по кредиту, если заёмщик откажется страховать машину. В таком случае, стоит взять калькулятор и посчитать, какой вариант вам выгоднее. Может оказаться, что взять страховку действительно дешевле, чем платить лишние проценты.
6. Договор с банком
Для заключения договора с банком нужен пакет документов:
- копия ПТС (паспорт технического средства);
- страховой полис Каско (если оформлен);
- расчётный документ автосалона, где вы покупаете машину, или ДКП;
- квитанция об оплате первоначального взноса (если он есть);
- согласие супруга на выдачу кредита и передачу машины банку под залог (если состоите в браке).
Далее банк перечисляет деньги продавцу. Вы забираете свой автомобиль. Катаетесь, получаете удовольствие и не забываете вовремя погашать задолженность по кредиту.
Автокредит или кредит наличными: что выгоднее
Если банк отказал в выдаче автокредита, можно взять нецелевой потребительский кредит и потратить его на покупку машины. Рассчитаем, какой из этих кредитов выгоднее взять.
Иван хочет купить новую Lada Granta за 500 тысяч. У него есть 100 тысяч на первоначальный взнос.
- Автокредит на сумму 400 тысяч по ставке 12% годовых на 2 года. Переплата около 50 тысяч, плюс Каско на протяжении двух лет, если этого требует банк. Итого 130 тысяч.
- Нецелевой потребительский кредит 400 тысяч под 18% годовых на 2 года. Переплата около 80 тысяч.
Нельзя однозначно сказать, что выгоднее. Всё зависит от определенного автомобиля и заёмщика. Мы только выделим плюсы этих видов займа.
Плюсы автокредита:
- процент по кредиту ниже;
- максимальная сумма займа больше;
- есть экспресс-кредиты, когда можно быстро купить автомобиль; риски уравниваются высокой процентной ставкой.
Плюсы потребительского кредита:
- нет первоначального взноса;
- Каско оформлять необязательно;
- автомобиль не находится под залогом.
Льготный кредит на автомобиль
Каждый желающий может получить государственную льготу на приобретение автомобиля. Для этого нужно выполнить одно из двух условий:
- первый в жизни автомобиль: раньше на имя заёмщика не было зарегистрировано автомобиля.
- семейный автомобиль: у заёмщика семья минимум с двумя несовершеннолетними детьми; машина может быть не первой.
Программа льготного автокредитования работает в России до 2020 года. По этой программе государство компенсирует часть расходов заёмщика по кредиту: заплатит от 10 до 25% от стоимости машины.
Купить можно только новый российский автомобиль по цене до 1,45 млн рублей 2017 или 2018 года выпуска.