Что такое овердрафт
Овердрафт — это когда банк даёт вам возможность тратить деньги по дебетовой карте сверх ваших накоплений. Например, на на вашей карте лежит 30 000 рублей. Банк может открыть вам небольшой кредит ещё на 15 000 рублей по той же карте. Так вы сможете тратить и свои деньги, и кредитные.
Такая услуга полезна для тех, у кого бывают внезапные расходы. Срочно нужны новые джинсы, пора менять резину на авто, нужно погасить долг в ломбарде — деньги нужны здесь и сейчас, и в таких ситуациях пользоваться овердрафтом удобно. Овердрафт похож на займ у друга — только вы обращаетесь в банк, чтобы «перехватить» денег до зарплаты.
Важный момент: овердрафт — это не кредит. При кредите надо заключать отдельный договор, подтверждать свою платёжеспособность, иногда искать созаёмщиков. Овердрафт оформить легче и быстрее — вам просто подключают эту функцию, и вы сразу можете тратить кредитные деньги. Главное преимущество — вы получаете нужную сумму немедленно. Важная особенность — это краткосрочный займ. Чем быстрее вы вернёте долг, тем лучше.
За использование кредитных денег банки начисляют проценты, и по овердрафту они выше, чем по обычным потребительским кредитам. В среднем это 20-50 рублей в сутки.
Например, вы хотите купить новое пальто за 20 000 рублей. Вы накопили 15 000, нужно ещё 5 000 — вы занимаете их у банка, зная, что через пару дней придёт зарплата и вы сможете быстро вернуть банку деньги. За пару дней процент по овердрафту будет очень низким, поэтому воспользоваться кредитными деньгами выгодно. Но если не возвращать эти 5 000 целый месяц, процент будет уже не таким скромным.
Ещё банки указывают лимит овердрафта и сроки, в которые надо вернуть долг. Чем больше вы зарабатываете и тратите, тем выше будет лимит. Например, при заработке в 200 000 рублей могут открыть лимит овердрафта на 80 000 и дать срок погашения 2 месяца. При заработке 50 000 рублей овердрафт откроют уже только на 20 000 рублей и дадут срок погашения месяц. Также, в отличие от кредита, долг по овердрафту списывают сразу, а не по частям. Например, вы задолжали 10 000 рублей и вам пришла зарплата на карту — банк спишет сразу всю сумму долга.
Виды овердрафта
Санкционированный. Этот овердрафт вы подключаете сами — связываетесь с банком и сообщаете, что вам нужна такая услуга. Вы знаете, на что и когда тратите кредитные деньги, сколько потратили и сколько должны — все операции по карте вы видите в личном кабинете онлайн-банка.
Несанкционированный. Это когда карта уходит «в минус» по техническим причинам — например, деньги списываются за обслуживание дебетовой карты, которой вы не пользуетесь. Об этих и других причинах несанкционированного овердрафта рассказываем ниже.
Почему возникает несанкционированный овердрафт
Колебание курса валют. Вы покупаете футболку в американском интернет-магазине и оплачиваете её рублёвой картой. Между моментом совершения покупки и моментом списания денег с кредитного счёта может пройти до 2 недель. За это время может измениться валютный курс — например, доллар поднимется в цене, и ваша футболка будет стоить уже не 45$, а 48$. С карты спишут 48$ — возникнет перерасход, которого вы не планировали.
Технический сбой. Вы оплатили товар в интернет-магазине кредитной картой. Во время оплаты «подвис» интернет, страница с подтверждением операции не загрузилась. Вы подумали, что деньги не списали, обновили страницу и оплатили покупку ещё раз. Позже оказалось, что и первая операция была проведена, деньги сняли дважды. Возникнет несанкционированный овердрафт — то есть, незапланированное списание.
Оплата без подтверждения покупки. Некоторые интернет-магазины не требуют подтверждения операции — смс-кода или push-уведомления. Они могут списать деньги за товар или услугу, даже если на карте не хватает денег. Например, вы купили пылесос за 5000 рублей, а на вашем кредитном счёте оставалось 4000 рублей. Интернет-магазин все равно спишет 5000 рублей, а у вас будет перерасход по овердрафту на 1000 рублей.
Онлайн-подписки на сервисы и услуги. Например, вы привязали счет овердрафта к музыкальному сервису Spotify — каждый месяц со счёта будет списываться 200 рублей. Если на вашем кредитном счёте не будет хватать денег, деньги за подписку всё равно снимут — вы превысите лимит, и баланс уйдёт «в минус».
Комиссия за снятие. Например, вы находитесь в Турции и снимаете 2000 рублей в чужом банкомате. Банки берут комиссию — вам выдадут деньги, но заграничный банкомат может дополнительно списать 150 рублей за совершение операции. Если на счёте не хватает денег, возникнет технический овердрафт — перерасход по счёту на 150 рублей.
Как избежать долгов из-за овердрафта
Не тянуть с погашением долга. Не превышайте сроки возврата кредитных денег банку. В ином случае вам начислят высокие проценты, и возвращать придётся куда больше, чем вы занимали.
Проверять, где и за что с вас снимают деньги. Уточняйте у техподдержки банков, какую комиссию за снятие они берут — иногда она может быть реально большой. Проверяйте свои подписки и подключённые сервисы — бывает, что деньги списывают за программы и услуги, которыми вы давно не пользуетесь.
Платите в местной валюте. За границей лучше платить местными деньгами, чтобы избежать невыгодной конвертации. Например, в Армении лучше расплачиваться драмами, а не долларами.
Выставить лимиты по карте. Так будет проще контролировать расходы и избежать перерасхода.
Следить за остатком на счёте. Контролируйте свои расходы и смотрите историю операций по счёту, чтобы понимать, на что именно уходят деньги.
Подключить оповещения. SMS и push-уведомления помогут следить за всеми операциями и всегда знать, куда и на что вы тратите деньги.
Вообще отключить овердрафт. Если не хотите занимать деньги у банка, можно просто отключить эту услугу — тогда не будет возможности воспользоваться кредитными деньгами.
Коротко
- Овердрафт — это не кредит. Услугу подключают к дебетовой карте, которой вы активно пользуетесь.
- Овердрафт бывает санкционированный и несанкционированный. Санкционированный вы одобряете сами, несанкционированный возникает в силу обстоятельств — ошибка оплаты, скачок курса валют, комиссия банка за снятие и т.д.
- Долг по овердрафту лучше гасить в указанный срок, иначе начислят высокие проценты.
- Овердрафт удобен, когда вам срочно нужно немного денег — например, хочется купить обновку или нужно где-то перезанять пару тысяч до зарплаты.
- Чтобы не влезть в долги из-за овердрафта, подключите SMS-оповещения, проверяйте комиссии банков, платите в местной валюте и следите за балансом карты.