Все знают, что существует два вида карт — дебетовые и кредитные. Дебетовые есть, наверное, у каждого россиянина, но кредиток многие боятся — слышали, что по ним начисляются огромные проценты и можно потерять деньги. Но насколько кредитные карты отличаются от дебетовых? Кому и в каких случаях они могут пригодиться? Отвечаем на эти и другие вопросы.

21 июня
Наталья Владимирова

Дебетовые карты: можно немного превысить

Выглядят эти два вида пластика абсолютно одинаково — на них, как правило, есть ваше имя и фамилия, номер карты, срок действия и секретный код. Однако они отличаются по функциям, условиям обслуживания, а также разные в оформлении и использовании. 

Дебетовая карта — инструмент, позволяющий управлять вашим банковским счетом, на котором находятся ваши собственные средства. Эти деньги защищены государством по закону о страховании вкладов.

Деньги с дебетовой карты принадлежат вам, поэтому вы можете снимать их без комиссии в банкомате своего банка или в его отделении (в чужих банкоматах могут быть комиссии). 

Дебетовую карту проще оформить — достаточно одного паспорта, кредитная же потребует дополнительных документов (подтверждения факта трудоустройства, рабочего стажа, уровня доходов).

Дебетовые карты бывают двух видов: без овердрафта и с овердрафтом.

Овердрафт (можно перевести как «перерасход») — по сути, краткосрочный кредит, который сразу же гасится деньгами, поступающими на счет. Дебетовые карты с овердрафтом — это переходный вариант между обычной дебетовой картой и кредиткой. Овердрафт включают только для зарплатных карт или карт с регулярно поступающими платежами — так банк получает гарантию, что вы не останетесь ему должны.

Карты с овердрафтом дают возможность потратить сумму, большую, чем остаток собственных средств — однако на это превышение начисляются проценты (они указаны в договоре). Сумма превышения бывает разной и, как правило, банки дают какое-то время на беспроцентное погашения долга, но надо быть очень внимательными и знать все условия. 

Кредитки: гуляй на все!

Популярность кредиток быстро растет. В 2021 году в России оформили 12,6 миллионов кредитных карт — на 37% больше, чем в 2020 году, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс». Объем рынка в деньгах вырос до рекордных 963 миллиардов рублей по сравнению с 624 миллиардов в прошлом году. Рост за пять лет составил 92% в количественном выражении и 163% в качественном. Средний лимит по кредиткам повысился с 53 тысяч рублей в 2017 году до 73 тысяч рублей в 2021 году.

У кредитной карточки есть ряд особенностей, которых нет у дебетовой. 

  • Вы можете занять у банка денег в долг на длительный период (обычно в срок не более 5 лет). 
  • Сумма кредита может быть разной — от самой минимальной до нескольких миллионов рублей (банки сами предлагают вам кредитный лимит)
  • Чтобы использовать кредитные средства, нужно платить проценты — они начисляются на задолженность. Но если вы соблюдаете определенные условия, банковскими средствами вы можете пользоваться абсолютно бесплатно. Это грейс-период (или льготный период), в течение которого вам не начисляются проценты. Обычно такой период длится 55 дней. Льготы могут действовать как на все операции по карте, так и на отдельные их категории, например, только на оплату товаров. Есть и предложения без процентов в течение года — это так называемые карты рассрочки. 
  • Существует еще минимальный платеж. Банк требует, чтобы вы погашали какую-то часть образовавшейся задолженности ежемесячно — до 10% от этой суммы и начисленные сверху нее проценты.
  • Тот самый страшный штраф за просрочку. Если вы все-таки пропустили срок обязательного платежа, то вам назначат неустойку. В некоторых банках берут не более 1,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, где-то могут взять от 20% до 55% годовых, а где-то предпочитают фиксированные штрафы — например, за первую просрочку 500 рублей, за вторую 1000, за третью и далее — 2000 рублей.
  • Кредитная карта не позволяет так легко снимать наличку, как дебетовая — почти все банки берут серьезную комиссию за снятие в банкоматах (около 3-6%)
  • У кредиток выше, чем у дебетовых карт, комиссия как за переводы внутри банка, так и на другие счета — потому что эти операции приравниваются к снятию наличных (то есть те же 3-6%)
  • Кредитные карты более безопасны, потому что дают дополнительный уровень защиты — в случае, если с карты кто-то попытается увести средства, он уведет средства банка, а не ваши, и банк сам будет разбираться с этим вопросом
  • Кредитная карта очень полезна в случае незапланированных трат. Например, у вас сломалась машина, а отложенных денег нет и занять не у кого. Вместо того, чтобы брать, например, потребительский кредит, тратить время и платить высокие проценты, вы можете позаимствовать средства со своей карты и вернуть их с зарплаты, не заплатив ничего сверху.
  • Многие кредитные карты имеют дополнительные преимущества — например, страховку для купленных товаров или услуг, поддержку в путешествиях и так далее
  • Если вы потеряете кредитную карту за границей, банк отправит копию вам бесплатно, за дебетовую придется платить

Сколько можно?

Никакого ограничения на количество карточек на человека в России нет. Вы можете иметь хоть сто дебетовых карт, однако с кредитными есть нюансы: если у вас уже есть несколько открытых кредитов, вам могут отказать в выдаче новой карты с лимитом. Зачем людям так много карт? У разных банков разные программы лояльности — благодаря этому можно получать кэшбэк, зарабатывать мили и прочие бонусы.

Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter