Повышение ключевой ставки всегда тесно связано с ростом ставок по банковским депозитам и наоборот. В последние несколько лет ставки находились на минимальных отметках, наблюдался отток средств с депозитов. Тогда банки активно начали предлагать более высокодоходные инвестиционные продукты, чтобы сохранить клиентов, а те, в свою очередь, их охотно приобретали. «Некоторые банки ввели депозиты с повышенной ставкой, но привязали их к инвестиционному портфелю, – приводит пример вице-президент аналитической компании «Борселл» Ольга Веретенникова. – Открытие брокерских счетов сопровождалось также бесплатными рекомендациями привлекательных идей и снижением комиссий».
В конце 2021 года, с ростом инфляции в стране, ситуация начала меняться: ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка привело к тому, что банкам пришлось поднимать ставки по депозитам. Движение вверх не было быстрым, в то время как фондовые рынки росли, и клиенты, получая неплохую доходность от инвестиций, не переводили свои средства обратно на депозит.
Поворотным моментом на рынке стало резкое повышение ключевой ставки с 28 февраля 2022 года. Банк России пошел на такой шаг, чтобы в новой экономической ситуации «поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения». Крупные банки изменили условия по всем линейкам продуктов, а по вкладам на три и шесть месяцев предлагали максимальные ставки: до 24% в рублях и до 8% в иностранной валюте. Такие меры, судя по всему, принесли свои плоды. «Коммерсантъ», основываясь на сообщениях банков, подсчитал, что только за первую неделю после повышения ставок Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, ФК «Открытие» и Промсвязьбанк открыли более 2 млн новых счетов и привлекли около 3 трлн руб. и 6 млрд долл.
В апреле, когда ситуация несколько стабилизировалась, Центральный банк принял решение понизить ключевую ставку до 14%. При этом регулятор допустил возможность ее дальнейшего cнижения, отметив, что будет принимать решение, исходя из ряда параметров и прогнозов. Так и произошло: в конце мая ключевая ставка была понижена до 11%, затем до 9,5, а 22 июля – до 8,5%.
Банки традиционно понижали ставки по своим продуктам вслед за решениями ЦБ. Тем не менее хранение средств на банковском депозите – традиционно надежный и привычный инструмент сбережения для многих россиян.
Еще одна хорошая новость – правительство отменило подоходный налог с процентов по банковским вкладам более 1 млн руб.
«Отмена такой нормы на уплату процентов не только за прошлый, но и за текущий 2022 год позволит поддержать граждан и помочь сохранить сбережения, что в нынешней ситуации особенно важно», – подчеркнул председатель Правительства РФ Михаил Мишустин на совещании кабинета министров 9 марта.
Эта мера наравне с проводимой Банком России денежно-кредитной политикой привели к тому, что россияне продолжили накопление сбережений в банках, даже когда ставки пошли вниз, указывают в ЦБ РФ. В то же время ставки по валютным вкладам, пройдя мартовский пик, вернулись к своим прошлогодним значениям, в редких случаях превышая 1% годовых. По мнению регулятора, это отражает стремление банков не накапливать валютные обязательства.
«В ближайшие месяцы возросшая склонность населения к сбережению будет способствовать сохранению притока средств в банки в основном за счет рублевого сегмента. При этом в структуре розничного депозитного портфеля можно ожидать восстановления доли текущих счетов по мере завершения сроков вкладов, открытых по высоким мартовским ставкам, и перекладывания части этих средств на счета», – прогнозируют в Банке России.
Чтобы выбрать наиболее подходящий вашим задачам вклад, важно внимательно изучить условия договора. Это касается сроков действия вклада, ограничений по снятию средств и пополнению депозита, условий начисления процентов. Рассмотрим, какие виды вкладов бывают, как рассчитать потенциальный доход и предусмотреть потенциальные риски.
Открыть несложно
Открыть вклад может любой гражданин России, достигший возраста 14 лет. Первое, что нужно сделать, – подписать договор с банком в печатном или электронном виде. При визите в офис для этого понадобится только паспорт. А если вы действующий клиент и открываете вклад дистанционно, достаточно сделать пару кликов в онлайн-банке или приложении. Сумма будет перечислена с вашего основного расчетного счета. Весь документооборот тоже будет электронным.
«Все банковские вклады на сумму не более 1,4 млн руб. на сегодняшний день застрахованы, – напоминает управляющий партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. – Совершать любые действия с вкладом может только человек, на чье имя он оформлен. Другие люди могут получить доступ к вашим средствам только по доверенности, которую может выдать и удостоверить сам банк. Можно открыть вклад на имя другого человека – в этом случае право распоряжаться им также переходит к нему».
Но для начала стоит понять, какой именно тип вклада будет для вас оптимальным.
Срочные и бессрочные
Срочный вклад называется так потому, что в договоре указан срок его действия: чаще всего это 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года, 3 года. По окончании указанного периода банк возвратит вам средства с процентами. А если закрыть его раньше, доход по процентам банк не выплатит или выплатит не в полном объеме – в зависимости от условий договора.
Срочный вклад может быть сберегательным, пополняемым или расчетным.
Сберегательный не предполагает ни снятия средств со счета, ни его пополнения. По таким вкладам банки обычно предлагают самые высокие ставки. Если есть свободный капитал, который вы готовы вывести из активного оборота на длительный срок, это подходящий вариант.
На пополняемый вклад можно вносить деньги либо на протяжении всего срока его действия, либо в строго указанный период. Процентная ставка зависит от суммы: обычно чем она больше, тем выше процент. Такой вид вклада удобен, если вы хотите периодически, например, с каждой зарплаты, пополнять счет.
Расчетный вклад допускает частичное снятие денег без потери всех процентных доходов при условии, что на счету остается определенный остаток – его размер прописан в договоре. Если в течение срока действия вклада вам может понадобиться часть накоплений, выбирайте этот вид.
Существуют также вклады, по которым разрешены и пополнение, и частичное снятие средств, но обычно их отличает невысокая доходность.
Наиболее выгоден, таким образом, срочный вклад на длительный период.
Бессрочные вклады (до востребования) не очень популярны, так как ставки по ним минимальны – как правило, 0,01% годовых. Это объясняется тем, что банки не могут планировать использование средств на таких вкладах в своих целях, так как человек может в любой момент снять деньги. Впрочем, не очень крупные суммы можно хранить на накопительных счетах – отличная альтернатива бессрочным вкладам. Обычно ставки по накопительным счетам аналогичны ставкам по депозитам, но иногда они могут быть даже немного выше.
Чем различаются вклады:
- срочностью: срочный или до востребования;
- типом процентной ставки: фиксированная или плавающая;
- валютой сбережения: чаще всего рубль, доллар, евро, а в последнее время некоторые банки начинают предлагать еще и вклады в юанях;
- возможностью пополнить или снять средства в течение срока действия договора.
Как рассчитать проценты
Проценты по вкладам бывают разными не только по размеру, но и по типу.
И если при расчете простого процента проблем не возникает, то в сложном удается разобраться не всем.
Вклады, по которым начисляется простой процент, называются вкладами без капитализации. В этом случае вы получаете процентный доход на начальную сумму вклада. Его выплачивают по истечении срока договора, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Если же вы открыли вклад с капитализацией, то банк будет начислять проценты не только на исходную сумму, но и на сумму прибавленного к ней процентного дохода. Проще говоря, вам начисляют еще и проценты на проценты – это и есть капитализация. С какой периодичностью она будет происходить, зависит от условий договора: раз в месяц, раз в три месяца или ежедневно.
При равных изначальных ставках вклад с капитализацией обычно выгоднее.
Пример расчета простого процента
Начальная сумма вклада – 250 000 руб.
Ставка – 10% годовых.
Срок вклада – 365 дней.
Итоговая сумма по окончании срока действия вклада – это внесенные деньги + процентный доход: 250 000 + (250 000 х 10%) = 275 000 руб.
Пример расчета сложного процента
Начальная сумма вклада – 250 000 руб.
Ставка – 10% годовых.
Капитализация – ежеквартальная (4 раза в год).
Срок вклада – 365 дней.
Проценты за первый квартал: 250 000 х 10% : 4 = 6 250 руб. Эту сумму банк прибавит к начальной сумме.
Проценты за второй квартал: (250 000 + 6 250) х 10% : 4 = 6 406,25 руб.
Проценты за третий квартал: (250 000 + 6 250 + 6 406,25) х 10% : 4 = 6 566,4 руб.
Проценты за четвертый квартал: (250 000 + 6 250 + 6 406,25 + 6 566,4) х 10% : 4 = 6 730,57
Итоговая сумма по окончании срока действия вклада – это внесенные деньги + процентный доход за каждый квартал: 250 000 + 6 250 + 6 406,25 + 6 566,4 + 6 730,57 = 275 953,22 руб.
Если капитализация ежемесячная или ежедневная, расчет производится по такой же схеме, только делим каждый раз сумму не на 4, а на 12 или 365 соответственно.
Лидия Хальфиева, руководитель центра накопительных и транзакционных продуктов ПАО «Промсвязьбанк»:
После повышения Банком России ключевой ставки и до сих пор мы наблюдаем высокий интерес к сберегательным продуктам: люди ищут более доходные варианты размещения денег, чтобы защитить сбережения от инфляции. Вклады от ПСБ позволяют зафиксировать привлекательную ставку при любом сроке размещения. Для более гибкого управления финансами мы предлагаем линейку накопительных счетов
От доллара к юаню
Валютные депозиты в большинстве банков можно открыть в долларах и евро. В этом есть смысл, если в ближайшие полгода вам не понадобятся наличные, т. к. с 9 марта 2022 года правительство ввело ограничения на операции физлиц с валютой. До 9 сентября банки не будут продавать валюту, а снять со своих уже открытых счетов можно не более 10 тыс. долл. в одном финансовом учреждении. Наличные в других валютах не выдадут – они будут конвертированы в доллары. Сумму, превышающую 10 тыс. долларов, снять можно только в рублях – по официальному курсу ЦБ на текущую дату. В качестве альтернативы на среднесрочную перспективу можно рассмотреть вклад в китайских юанях: у банков уже появились такие предложения, ставки достигают 2% годовых.