О том, что защищать финансовый сектор и граждан регулятор будет со всей тщательностью, его глава Эльвира Набиуллина заявила еще в конце февраля 2022 года. Тогда Банк России в числе первых решений повысил ключевую ставку до 20% годовых (по состоянию на конец декабря 2022 года она находится на уровне 7,5% годовых). Своему обязательству ЦБ РФ следует до сих пор.
2022 год стал особенно активным в жизни регулятора по части внедряемых им мер финподдержки: ему пришлось оперативно принимать важные решения, которые затронули все сегменты финансового рынка.
Не все из этих решений были популярными, но все они преследовали единую цель – уберечь потребителей от различных угроз, многие из которых традиционно связаны с попыткой злоумышленников обмануть клиентов банков и других финансовых организаций. Это достаточно обоснованно: по последним данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2022 году 82% россиян хотя бы раз сталкивались с попытками мошенничества в свой адрес.
Топ-5 самых распространенных мошеннических схем, с которыми сталкиваются россияне
55% – предложения в интернете заработать на так называемых «инвестициях» (вложение денег в криптовалюту, технологии, покупку валюты и другое);
54% – звонки якобы представителей банка или правоохранительных органов;
39% – сообщения или электронные письма, содержащие вирусы или вредоносные ссылки;
39% – предложения получить выплату или компенсацию от государства, для оформления которой нужно сообщить данные карты или другую личную информацию;
36% – просьбы о переводе денег (например, для помощи знакомым или оформления выигрыша).
Источник: НАФИ
Осенью 2022 года был подписан закон, который позволит наладить еще более плотное информационное взаимодействие между Банком России и МВД России. Теперь обмен данными между ведомствами будет автоматизирован, а это значит, что скорость расследования дел по фактам финансового мошенничества возрастет, и это напрямую может повлиять на объем возвращенных нелегально списанных средств гражданам.
Лимиты и ограничения
Чтобы граждане могли самостоятельно противодействовать злоумышленникам, в этом году им были предоставлены более широкие возможности финансовой самозащиты. Многие из них начали действовать осенью.
Так, Банк России рекомендовал банкам с 1 октября 2022 года позволить розничным клиентам самостоятельно устанавливать через интернет- или мобильный банк запрет на некоторые или все виды онлайн-операций либо ограничения по их сумме. Нововведение касается как простых услуг, например денежных переводов, так и сложных продуктов (получение онлайн-кредита). Предполагается, что в будущем такой функционал будет доступен для всех видов счетов (текущих, депозитных, кредитных и карточных).
«Такая упреждающая мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников, например для пожилых граждан. Если был установлен запрет на дистанционные операции, то мошенникам не удастся оформить онлайн-кредит или похитить ваши деньги, даже если они смогли получить доступ к вашему онлайн-банкингу», – считает директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.
Бонусы и информирование
Чтобы финансовые организации и их клиенты понимали друг друга лучше, регулятор уделил в этом году серьезное внимание информированию потребителей.
Так, с 1 октября 2022 года российские банки стали обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам. Кредитной организации следует указать ее на первой же странице договора вклада, а также на своих сайтах и в точках оказания услуг. Таким образом, потребитель сможет «запланировать» примерный доход как в момент сравнения условий по депозитам, так и перед непосредственным оформлением вклада. Сами же условия вкладов банки теперь должны представлять в виде подробной таблицы.
Аналогично летом этого года Банк России рекомендовал кредитным организациям раскрывать «всю информацию об условиях выпуска и обслуживания дебетовых платежных карт». Помимо прочего, информация должна включать различные виды комиссий. Саму ее следует представлять в табличной форме определенного шаблона.
С учетом достаточно большого количества программ лояльности, различных бонусов и партнерских программ на рынке в поле зрения регулятора попали и кредитные организации. Так, в этом году им было рекомендовано делать фокус не только на привлекательных условиях кешбэка и других бонусах, но также «в сопоставимом формате» доносить до клиентов ограничения таких программ. По мнению Банка России, это поможет избежать формирования неоправданных ожиданий у потребителей. При этом ЦБ РФ обращает внимание, что доступ к обоим видам условий у граждан должен быть простым и не требующим дополнительных усилий по поиску необходимых документов.
Регулятор дал четкие рекомендации банкам относительно всех возможных изменений условий обслуживания. Он отдельно указал, что хотя бы крупнейшим розничным банкам необходимо «заблаговременно доводить до потребителей информацию о планируемых изменениях». Сам ЦБ РФ предложил делать это за 15 дней до вступления в силу соответствующих изменений. Такой подход поможет клиентам вовремя определиться, согласны они с новыми правилами обслуживания или нет.
Финансовое просвещение
Повышение уровня финансовой грамотности населения России является одной из главных задач не только Банка России, но и многих других госведомств на протяжении уже нескольких лет.
Среди последних изменений – с 1 сентября 2023 года уроки финансовой грамотности станут обязательными в старших классах школ (до этого похожие инициативы относились к более юным ученикам).
Госведомства также на постоянной основе проводят уроки по финграмотности для населения. Так, весенняя сессия онлайн-уроков от Банка России в 2022 году собрала свыше 2,5 млн просмотров от жителей со всей России.
Кредиты на каникулах
Банк России начал активно рекомендовать банкам предоставлять клиентам-физлицам кредитные каникулы еще с начала пандемии коронавируса. За два года регулятор значительно расширил эту практику, особенно в последние несколько месяцев, когда были внесены соответствующие изменения в законодательство. Благодаря этому сейчас претендовать на легальную отсрочку по кредиту могут различные категории розничных заемщиков.
Многие эксперты отмечают, что считают именно упрощение доступа к кредитным каникулам наиболее важной инициативой ЦБ РФ.
«Самой значимой мерой поддержки потребителей финансовых услуг в 2022 году стали кредитные каникулы. Да, их введение потребовало принятия ряда законов, но все мы прекрасно понимаем, что именно Центральный банк стоял за подготовкой текста в столь сжатые сроки и именно его опыт и экспертиза помогли сделать это с учетом «уроков» каникул 2020 года», – говорит Эльман Мехтиев, заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.
По его мнению, кредитные каникулы позволили жителям России пройти через последствия многочисленных изменений в жизни страны со значительно меньшим стрессом.
Он также обращает внимание на ряд других важных мер господдержки граждан.
«В российском законодательстве уже многое сделано для помощи потребителям, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Так, в 2022 году была завершена «донастройка» в части защиты прожиточного минимума и социальных выплат от списания в рамках исполнительного производства. Потребителю нужно всего лишь подать заявление, и его средства, необходимые для обеспечения минимального уровня проживания, становятся неприкосновенным” даже при наличии решения суда об их списании по какой-либо причине», – добавляет Мехтиев.
Дополнительные меры ЦБ РФ для поддержки граждан в 2022 году
- Дважды дал банкам рекомендации реструктурировать кредиты граждан, пострадавших от стихийных бедствий – наводнения в Приморском крае и пожаров в Сибири.
- Инициировал введение кредитных каникул для различных групп населения.
- Определил, что с 1 октября 2022 года страховое покрытие по полису страхования жизни и здоровья заемщика двух видов кредитов (потребительского и ипотечного) должно соответствовать минимальным стандартным требованиям. Среди них – сокращение списка оснований для отказа в выплате по страховке и максимальный срок для выплаты (30 дней).
- Предложил установить минимальные требования к страхованию банковских карт от мошеннических списаний, а также бытовой и электронной техники. Требования должны будут включать базовый перечень страховых рисков и возможных исключений из страхового покрытия, а также предельные сроки урегулирования убытков.
- Рекомендовал банкам и страховым компаниям не отказывать клиентам в кредите и страховке только на основании их возраста или группы инвалидности.
- Предложил реализовать для заемщиков возможность подачи заявления об ипотечных и кредитных каникулах через портал «Госуслуги».
- Представил концепцию совершенствования защиты розничных инвесторов. Она включает ряд пунктов: новые критерии присвоения статуса квалифицированного инвестора, упорядочивание деятельности инвестиционных советников и другое.
- Ужесточил требования по страхованию принимаемых ломбардами вещей. Новым требованиям участники рынка должны соответствовать с 1 января 2023 года.
Источник: Банк России
Вводимые меры финподдержки постепенно усиливали уверенность жителей России в завтрашнем дне, что не могло не сказаться на росте их трат.
С начала июня по конец ноября 2022 года средняя сумма недельных расходов россиян выросла с 5477 до 5954 рублей (+18% по сравнению с прошлым годом), а средний чек покупки – с 685 до 695 рублей (+12% по сравнению с прошлым годом).
Динамика недельных номинальных расходов россиян, руб.
Динамика недельного среднего чека россиян, руб.
Источники: Ромир, «ПСБ Деньги»