Ипотека без первоначального взноса. Что это?
Ипотеки без первого взноса составляют примерно 5% от количества всех выданных жилищных кредитов. Подобные программы ориентированы на заёмщиков, у которых в данный момент времени нет денежных средств.
Смысл программы заключается в привлечении дополнительной категории клиентов.
Важно: пока последствия пандемии не спали, банки для снижения рисков перешли к повышенным требованиям к первоначальному взносу.
Чем рискует банк, когда выдаёт ипотеку без первого взноса?
Первоначальный взнос — своеобразная страховка для банка по поводу заёмщика. Дополнительно он показывает серьёзные намерения будущего покупателя квартиры. Риск, обусловленный отсутствием первого взноса, компенсируется повышенной процентной ставкой относительно средней по рынку:
В данном примере, если человек не является зарплатным клиентом, то ставка будет 12%. Значение на 4% выше, чем нынешняя средняя (8%).
Для надёжности при такой программе банк ужесточает критерии по скорингу и андеррайтингу. Такие требования выставляются из-за повышенного риска.
Чем рискует заёмщик, когда планирует взять ипотеку без первого взноса?
Без многословия. Взглянем на калькулятор:
На примере выше мы видим, что из-за повышенной ставки заёмщик будет отдавать больше половины своего дохода на выплату ипотеки. Отсюда следует, что должен быть высокий подтверждённый заработок (справка 2-НДФЛ). Программа не запрещает привлекать созаёмщиков, но поручитель в любом случае должен быть.
Плюс в обязательном порядке требуется 2 номера телефона: рабочий и мобильный. В принципе, как и в любом кредите.
Риск в том, что малейшие негативные изменения в доходе могут повлиять на ежемесячную выплату ипотеки.
Какие документы нужны для оформления ипотеки без первого взноса?
Список примерно такой же, как и при обычном ипотечном кредите. Давайте узнаем про основные пункты:
- анкета-заявка;
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке (если квартира берётся совместно с супругой);
- справка 2-НДФЛ;
- для мужчин до 27 лет: военный билет или другой документ, который подтверждает, что заёмщик не подлежит призыву.
Каковы требования к заёмщику для оформления ипотеки без первого взноса?
Кроме подтверждённого дохода по справке 2-НДФЛ и наличия 2-х действительных номеров телефона, банки озвучивают следующие требования:
- Гражданство РФ.
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Регистрация или фактическое место жительства (работы) в субъекте РФ, где расположен банк.
- Трудовой стаж. Для физических лиц — не менее года. Для ИП и собственников бизнеса — не менее двух лет ведения деятельности.
- Созаёмщиками могут быть близкие родственники.
Помимо основных платежей по ипотеке требуется оплачивать ежегодные страховки, а также оплатить госпошлину на регистрацию права собственности и отчёт по оценке. Помимо этого, у каждого банка, возможно, есть свои внутренние статьи расходов, которые нужно будет понести заёмщику.
Самое важное требование со стороны банка — предмет залога со стороны заёмщика. В его качестве может быть ликвидная недвижимость, транспортное средство, драгоценности или ценные бумаги.
Как можно оформить ипотеку без первого взноса, не прибегая к залогу?
Распространён следующий метод: заёмщик оформляет потребительский кредит и вносит его в качестве первоначального взноса на ипотеку. Такое возможно только в том случае, если у покупателя подходящая платёжеспособность.
При такой схеме впоследствии придётся выплатить сразу 2 кредита.
Заключение
Ипотека без первого взноса может помочь только в том случае, когда у вас высокий подтверждённый доход, но отсутствуют средства на первый взнос.