Чего боимся и как боремся
Риски человека похожи на риски компании: их можно так же классифицировать и по той же схеме оценить степень влияния. Разница в том, что их последствия отражаются не на деятельности предприятия, а на жизни конкретного человека.
Например, постоянные риски обычно не имеют отношения к глобальным событиям, экономической или политической ситуации в мире. В первую очередь это риски, связанные с заболеваниями. Согласно последнему опросу «Левада-Центра», опасения за здоровье (свое и близких) возглавляют топ страхов жителей России. Полностью исключить такие риски нельзя, но можно придерживаться здорового образа жизни, заниматься спортом, вовремя обращаться к врачам и проводить чекап организма хотя бы раз в год. По данным ВЦИОМ, регулярно контролируют состояние своего здоровья всего 14% россиян.
Есть риски в сфере личных отношений – в частности, развод. Один из цивилизованных и бесконфликтных способов минимизировать материальные потери в такой ситуации – брачный договор, в котором будет четко указано, что каждый из супругов получит при разводе.
Существуют также риски, связанные с повреждением или утратой движимого и недвижимого имущества. К негативным последствиям могут привести как действия других людей, так и чрезвычайные ситуации, включая природные явления. То и другое вне нашего влияния, однако можно застраховать имущество, чтобы полностью или частично возместить его стоимость при наступлении страхового случая.
«Даже, казалось бы, привычные риски в условиях общей нестабильности могут усиливаться, – предупреждает независимый финансовый советник Наталья Смирнова. – К примеру, сейчас стало сложнее приобрести запчасти для ремонта автомобиля: на это уходит больше времени и денежных средств. Очевидно, что в выигрыше тот, у кого есть сбережения».
На чем держим фокус
Любой из рисков в той или иной степени связан с материальными затратами: страховой полис, дополнительные анализы и посещение узкопрофильных врачей, услуги юриста или нотариуса при составлении брачного договора – все это требует расходов.
Таким образом, основными рисками для человека становятся финансовые. В то же время у них есть весомое преимущество: к ним можно подготовиться, а иногда даже спрогнозировать. Главная рекомендация экспертов здесь одна – сформировать подушку безопасности.
Потеря работы или резкое падение доходов выступают основными «спусковыми крючками» для снижения общего благополучия. «Если вас уволят или сократят, то придется искать новую работу, а на это может уйти несколько недель или месяцев, – говорит Наталья Смирнова. – Самый разумный подход – заранее сформировать так называемый НЗ для непредвиденных расходов. Причем если раньше минимальный размер такой финансовой подушки составлял три ежемесячных зарплаты, то сейчас сумму лучше увеличить вдвое».
Особое внимание эксперт обращает на кредитные риски, которые значительно возрастают даже при некритичном снижении доходов. В этом случае могут возникнуть проблемы с погашением долгов, что приведет к просрочкам и штрафам. По мнению Натальи Смирновой, в нынешней ситуации важно не увлекаться кредитами – ежемесячные выплаты по ним должны составлять не более трети от постоянного дохода.
Для этого важно обладать таким навыком, как финансовое планирование. В условиях экономической нестабильности достаточный запас свободных денежных средств позволяет чувствовать себя увереннее.
Как действуем в новых реалиях
Сегодня многие пересматривают свое отношение к финансовым рискам, считают эксперты. Они советуют в ситуации так называемого финансового шока, вне зависимости от его причин, не паниковать и не принимать поспешных решений. «Например, покупка иностранной валюты, когда ее «штормит», или уход в криптовалюту без необходимого опыта работы на этом рынке не только не позволит заработать, но может привести к серьезным убыткам, – комментирует генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. – Не стоит также увлекаться инвестиционными инструментами с негарантированной доходностью и высокой волатильностью, особенно если вы никогда на этом рынке себя не пробовали».
Наталья Смирнова считает, что опытным и даже начинающим инвесторам не стоит бояться выходить на рынок, если не забывать о некоторых правилах. В частности, инвестировать средства через российские компании (банки и брокеров) и только в валюте дружественных стран. Не лишним будет также проанализировать свои инвестиционные стратегии и пересмотреть портфель накоплений, исходя из текущих рыночных реалий.
По мнению Павла Самиева, стоит постепенно выходить из активов в долларах и евро, не использовать их в качестве основных сберегательных и расчетных инструментов: «Эти валюты становятся все более токсичными. Их определенный запас нужен, только если намечается поездка за рубеж». По его оценкам, следует наращивать в портфеле долю рублевых накоплений – минимум до 70%.
«Даже 30% сбережений, как раньше, держать в долларах или евро сегодня нецелесообразно. Переход в другие валюты возможен в небольшом объеме – до 5–10% от суммы на счетах. Я бы посоветовал рассмотреть дирхамы и юани», – констатирует Павел Самиев.
С ним согласна Наталья Смирнова. Она предлагает дополнить портфель еще и гонконгскими долларами, курс которых жестко привязан к американскому доллару.
Становимся грамотнее
Значительно снизить финансовые риски можно за счет повышения уровня своей финансовой грамотности. Тем более что сегодня для этого есть множество доступных способов, от просветительских статей в интернете и блогов крупных банков (в том числе ПСБ) до специальных курсов, среди которых есть бесплатные. Финансовым просвещением граждан занимается и Банк России: выступления его спикеров можно послушать на конференциях по финграмотности, в соцсетях регулятора выходят объясняющие видео на разные темы, создан портал «Финансовая культура».
Финансовую грамотность уже преподают в школах, неслучайно молодежь все раньше начинает задумываться о способах управления деньгами. По словам председателя Правительства РФ Михаила Мишустина, россияне начинают интересоваться темой финграмотности в 16–17 лет. «Это очень важно, – отметил глава правительства в ходе Московского финансового форума – 2022. – Заработать деньги, конечно, тоже непросто, но надо еще правильно их потратить и уберечь, чтобы деньги работали на семью, чтобы приносили доход. Надо исключить возможность обмана и мошенничества»,
К слову, по данным НАФИ, каждый второй представитель молодежи (53%) уверен, что ему не хватает знаний о финансовой безопасности. Еще около половины опрошенных считают, что некоторые знания в этой сфере у них есть, но их недостаточно для того, чтобы защититься от мошенничества.
5 советов по минимизации личных финансовых рисков
- Не совершать инвестиционных сделок на крупные суммы в момент нестабильности рынка.
- Не допускать чрезмерной кредитной нагрузки – ежемесячный платеж не должен превышать 30% дохода.
- Ежемесячно откладывать хотя бы 10% дохода. Хранить сбережения преимущественно в валюте дохода (например, более 70% в рублях, остальное – в двух-трех разных валютах).
- Иметь финансовую подушку в размере минимум трех окладов на случай непредвиденных обстоятельств.
- Пересматривать раз в полгода свои финансовые планы: краткосрочный (на несколько месяцев) и долгосрочный (на несколько лет).
46% россиян имеют денежные накопления, позволяющие сохранить привычный уровень жизни при потере основного источника доходов в течение некоторого времени.
Среди москвичей доля выше – «финансовую подушку» сформировали 66% опрошенных.
На какой период времени должно хватить подушки безопасности?
5% – неделя
15% – месяц
23% – 3 месяца
25% – полгода
30% – полгода и более
2% – затрудняюсь ответить
Источник: Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ)
На какой период вы строите свои планы?
Динамика за 10 лет
|
| 2012 год | 2022 год |
| На несколько лет вперед | 18% | 24% |
| На несколько месяцев вперед | 43% | 29% |
| Пока не строю планов | 22% | 20% |
| Никогда не строю планов, живу сегодняшним днем | 17% | 25% |
| Затрудняюсь ответить | 0% | 2% |
Более половины россиян склонны планировать свою жизнь. За последние 10 лет они стали чаще строить долгосрочные планы, но стараются при этом не забывать жить в текущем моменте.
Источник: Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ)