Мощная триада
По итогам 2021 года уровень проникновения интернета в России превысил 85%, то есть информационными ресурсами сети пользуется подавляющее большинство населения. Такой высокий показатель обусловлен тремя ключевыми факторами.
Первый – «прогрессивный». С развитием технологий кардинально изменилась модель потребления. В 2011 году для входа в сеть в основном использовались компьютеры, сейчас – смартфоны. С появлением и распространением мобильного интернета даже у жителей небольших городов и поселков появился доступ к информационным ресурсам в режиме 24/7.
Второй – «поколенческий». За счет естественных демографических процессов все большую долю населения занимает молодежь, буквально выросшая на цифровых технологиях. В том числе поэтому в структуре медиапотребления интернет уверенно и с большим отрывом уже обгоняет телевидение: по данным агентства We Are Social, в среднем на интернет россияне тратят 7 часов 50 минут в день (что на час больше среднемирового значения), причем 46,7% этого времени – используя мобильные устройства.
Третий фактор – «государственный». Цифровизация – тот пункт, который уже несколько лет не покидает госпрограммы, нацпроекты и стратегии развития. Перевод процессов в цифровую форму позволяет не только повысить их эффективность и оптимизировать стоимость, но и определяет безопасность страны и ее положение на мировой арене, где разворачивается битва за статус технологического лидера. На постоянной основе государство реализует широкий перечень проектов и инициатив, направленных на цифровизацию всех сфер жизни.
Ключевые цели нацпроекта«Цифровая экономика РФ»:
– сделать интернет доступным для всех;
– покрыть крупнейшие города связью 5G;
– защитить информацию граждан, бизнеса и государства;
– повысить эффективность основных отраслей экономики;
– подготовить кадры для работы в цифровой среде.
Две стороны медали
Еще недавно, всего 10 лет назад, значительная часть населения получала зарплату наличными, а сбережения предпочитала хранить «под матрацем». В 2011 году 40% россиян считали даже банковские карты причудой для богатых и не планировали ими обзаводиться. А 53% тех, у кого они были, получали на них зарплату и использовали их исключительно для снятия наличных. Сегодня же количество выпущенных банковских карт (дебетовых и кредитных) превысило 315 млн, т.е. в среднем на каждого россиянина, с учетом младенцев, приходится более двух карт.
Развиваются и банковские приложения: становятся интуитивно понятными интерфейсы, повышается удобство оплаты, внедряются новые полезные опции. Это привлекает новых пользователей, и вот уже своими деньгами онлайн управляют даже те, кто раньше об этом не задумывался.
Уровень проникновения банковских приложений сегодня сопоставим с уровнем проникновения интернета. Это привело к формированию новых цифровых привычек потребителей финансовых услуг. Пользователь самостоятельно может открыть счет, выпустить карту, оформить кредит и выполнить еще множество операций, которые до недавнего времени требовали обязательного визита в отделение банка.
В значительной степени этот процесс ускорила пандемия. По данным исследовательской компании Data.ai, по итогам 2020 года россияне провели в финансовых мобильных приложениях на 85% больше времени, чем в допандемийном 2019-м. «Примерно 30% клиентов стали чаще пользоваться мобильным приложением, а 78% выбрали его в качестве предпочтительного механизма для повседневного взаимодействия со своим банком во время пандемии», – отметил управляющий директор и партнер BCG Сергей Ишков в отчете The Front-to-Back Digital Retail Bank.
В итоге цифровые привычки стали неотъемлемой частью жизни подавляющего большинства граждан.
«У предыдущих поколений не было потребности в повышении финансовой грамотности, так как отсутствовали финансовые инструменты в принципе, – отмечает председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов. – Но сегодня, когда активно развиваются цифровые сервисы, спрос на получение новых знаний растет среди всех групп населения».
Однако есть и обратная сторона цифровизации в банковском секторе – рост возможностей для мошенников. Потребители не всегда успевают осваивать новые технологии и сложные финансовые продукты, чем и пользуются злоумышленники. По данным ЦБ РФ, в том же 2020 году общая сумма ущерба от их действий выросла почти в 1,5 раза и составила порядка 10 млрд руб. А в 2021-м мошенники совершали кражи на 3 млрд руб. ежеквартально. Относительно общей суммы онлайн-переводов за год (800–900 трлн руб.) проблема не кажется масштабной. Но каждой конкретной жертве мошеннические действия наносят ощутимый урон. При этом около 70% денег похищается с помощью методов социальной инженерии, основанных исключительно на человеческом факторе, и не последнюю роль здесь играет недостаточный уровень финансовой грамотности. Поэтому просветительская работа в этой сфере направлена в первую очередь на противодействие мошенническим схемам.
Экзамен для инвестора
COVID-19 стал мощным катализатором для развития всего онлайн-сегмента потребительских товаров и услуг. Фондовый рынок – не исключение. Тем более что открыть брокерский счет можно буквально парой кликов, а в некоторых приложениях он появляется, как только человек становится клиентом банка. Часто «точкой входа» становится возможность менять валюту по биржевому курсу, что намного выгоднее, чем в кассе банка. А там уже и до покупки акций недалеко, тем более банки, продвигающие такую опцию, предлагают и минимально необходимые обучающие программы в духе «Инвестиции для чайников». В итоге по состоянию на конец января 2022 года число зарегистрированных клиентов в системе торгов Московской биржи составляло 17,5 млн человек (в 2020 году – на 10 млн меньше), которые открыли 28,8 млн брокерских счетов.
Однако неквалифицированные инвесторы подвергают себя определенным рискам, так как для торгов на бирже требуются более глубокие знания, чем для повседневного использования банковских продуктов. Для противодействия этим рискам Центробанк с 1 октября ввел обязательные экзамены для начинающих инвесторов. Перед совершением сделки со сложными финансовыми инструментами пользователь должен пройти тест и подтвердить минимально необходимый (по мнению регулятора) уровень финансовой грамотности.
Это решение на сайте ЦБ разъяснил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута: «В первый раз стоит потратить на тестирование полчаса, чтобы потом не испытывать разочарования от результатов инвестирования и возможных финансовых потерь. Если инвестор не прошел тест, то для него это повод задуматься, стоит ли приобретать инструмент, риски которого ему пока непонятны, или лучше сначала получить необходимые знания и опыт с более простыми финансовыми продуктами. При этом у клиента даже с отрицательным результатом тестирования, безусловно, остается возможность воспользоваться «правом на последнее слово». Оно позволяет купить любой инструмент, но под специальное уведомление о принятии на себя рисков и их последствий и на сумму не более 100 тыс. руб. за одну сделку (или же не больше стоимости одного лота ценных бумаг или одной ценной бумаги, если она превышает 100 тыс. руб.). Этот механизм поможет начинающему инвестору ограничить сумму возможных потерь, возникающих из-за непонимания рисков».
По мнению выступившего на конференции FINFIN 2022 директора департамента финансовой политики Минфина РФ Ивана Чебескова, к текущим условиям беспрецедентного санкционного давления на страну необходимо адаптироваться и продолжать развивать финансовый рынок, а ключевую роль в этом будут играть розничные и другие инвесторы.
«Стимулирование долгосрочных сбережений граждан будет распространяться на брокерские продукты, продукты управляющих компаний, долгосрочного страхования жизни и негосударственного пенсионного обеспечения. Мы следуем по ранее намеченным планам», – добавил спикер.
Сложные финансовые инструменты, для операций с которыми начинающему инвестору необходимо пройти тестирование:
1) маржинальные необеспеченные сделки;
2) производные финансовые инструменты;
3) договоры репо;
4) структурные облигации;
5) паи закрытых паевых инвестиционных фондов;
6) облигации российских эмитентов без кредитного рейтинга или с рейтингом ниже уровня, установленного Банком России;
7) облигации российских «дочек» иностранных эмитентов без кредитного рейтинга или с рейтингом ниже уровня, установленного Банком России;
8) облигации со структурным доходом, отвечающие установленным Банком России требованиям к уровню кредитного рейтинга;
9) акции, не включенные в котировальные списки;
10) иностранные акции, не входящие в индексы из утвержденного Банком России перечня;
11) иностранные ETF, включая спонсируемые ETF, доходность по которым определяется индексом, не входящим в установленный Банком России перечень.
Больше пользователей – крепче экономика
Цифровые финансовые услуги становятся основным драйвером вовлечения широких слоев населения, в том числе людей с доходом ниже среднего, в развитие экономики. Оказалось, что эта категория граждан наиболее устойчива в периоды нестабильности: вкладчики не торопятся забирать средства из банков, а заемщики дисциплинированно продолжают платить кредиты. Такие выводы делают ученые из разных стран.
Например, исследователи Института Азиатского банка развития изучили опыт ряда развивающихся стран, финансовые институты которых обслуживали преимущественно физических лиц с низким уровнем дохода. Выяснилось, что эти люди склонны легче переживать макроэкономические кризисы и в сложные периоды могут оказать поддержку местной экономике. А исследование, проведенное специалистами Всемирного банка в Кении, показало, что благодаря доступу к мобильным финансовым услугам (инструментам сбережения и кредитования) около 185 тыс. женщин оставили фермерство и начали развивать свой бизнес, что позволило снизить крайнюю бедность на 22%.
В результате многие развивающиеся страны разработали национальные стратегии по повышению финансовой доступности. В России четыре года назад также была принята аналогичная стратегия, а в конце 2021-го ее логичным продолжением стал еще один документ – «Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022–2024 годов».
5 уровней цифровой финансовой грамотности
- Базовые навыки (понимание основных финансовых терминов; умение создавать аккаунты и управлять настройками).
- Осведомленность (знание о способах использования цифровых финансовых услуг, умение найти нужную финансовую информацию).
- Практические ноу-хау (способность пользоваться всем функционалом банковских приложений).
- Принятие решений (подготовка к непредвиденным ситуациям и к пенсии с помощью различных финансовых инструментов).
- Самозащита от онлайн-мошенничества (способность трезво оценивать условия предоставления цифровых финансовых услуг и видеть возможные риски).
Источник: Дж. Касс-Ханнаи, А. Лайонс. Multidimensional Approach to Defining and Measuring Financial Literacy in the Digital Age
Грамотность в сети
2011 год
Уровень проникновения интернета 44%
Уровень финансовой грамотности 20%
2021 год
Уровень проникновения интернета 85%
Уровень финансовой грамотности 58%
Источник: ежегодный отчет Global Digital 2021
Доля клиентов в цифровом канале ПСБ
2019 – 54%
2020 – 66%
2021 – 74%
ПСБ активно работает над цифровой трансформацией банковских продуктов и клиентских сервисов. Например, в 2021 году клиенты получили возможность одним действием оформить в интернет-банке и мобильном приложении три продукта: кредит, кредитную сплит-карту и страховку к кредиту. Были внедрены и новые подходы к управлению бизнес-процессами, выстроены технологичные модели продаж, обновлены продуктовые предложения с учетом цифровых потребительских привычек. Это дало результаты. В 2021 году по сравнению с предыдущим востребованность клиентами цифровых каналов выросла на 19%, а количество пользователей, которые ежемесячно заходят в мобильный банк, увеличилось на 29%.
ПОЛЕЗНЫЕ РЕСУРСЫ
В короткие сроки человек может в разы повысить уровень своей финансовой грамотности за счет многочисленных информационных ресурсов в Сети: от статей в Википедии до видеоуроков от финансовых экспертов.
Информационно-просветительский ресурс Центробанка РФ «Финансовая культура»
Рассчитан на самую широкую аудиторию с разным входным уровнем финансовой грамотности. Доступным языком описаны способы сохранения сбережений и формирования будущей пенсии, стратегии пассивного дохода, основные мошеннические схемы и многое другое. Здесь есть также отдельные разделы для детей и для преподавателей уроков финансовой грамотности.
База знаний постоянно пополняется и содержит статьи на актуальные темы. Например, в свете последних событий многие стали интересоваться, что такое SWIFT, можно ли сохранить сбережения за счет покупки драгоценных металлов, почему растут цены в магазинах и т.д. Ответы на эти и многие другие вопросы уже есть на «Финансовой культуре».
База знаний содержит и истории о мошеннических уловках. Если вы сами сталкивались с ними, можете оставить свой кейс.
Есть интерактивные калькуляторы, которые помогут рассчитать кредитную нагрузку, оценить свою платежеспособность и принять решение: брать или не брать кредит на предлагаемых условиях.
Еще один интересный интерактив – калькулятор личной инфляции. Он поможет подсчитать, насколько сильно именно для вас, с учетом вашей структуры потребления, меняются цены, и можно сопоставить результат с цифрами официальной инфляции.
Кстати, про инфляцию. В финансовых кругах хорошо известен «Индекс БигМака». А на этом сайте представлен «Индекс винегрета»: за основу взята стоимость основных ингредиентов этого популярного салата. Так, по итогам января уровень инфляции в России по этому индексу составил 11,33% – на столько в среднем по стране подорожал этот набор по сравнению с январем 2021 года.
Ресурс содержит большой и регулярно обновляемый блок новостей различной тематики: от мер государственной поддержки для граждан и бизнеса в новой реальности до советов по сделкам с недвижимостью. Каждый, вне зависимости от уровня доходов и социального статуса, сможет найти на сайте полезную информацию.
В блоге используются актуальные форматы подачи контента: экспертные статьи, видеоролики, интерактивные мини-игры.
Представленные материалы помогут и частным лицам, и предпринимателям разобраться в современных банковских продуктах, сформировать правильные финансовые привычки. Эксперты ресурса также подскажут правильные стратегии поведения при попадании в сложную финансовую ситуацию, помогут избежать мошеннических схем.
Совместный проект Минфина РФ, Всемирного банка и Роспотребнадзора
Большинство статей сопровождается наглядными анимационными роликами. Основная направленность ресурса – права потребителя в сфере финансовых услуг. Большую практическую ценность имеет раздел «Куда обращаться», где собраны контакты организаций, защищающих права потребителя на финансовом рынке.
Главная страница сайта оформлена в виде дорожной карты, где представлены основные «остановки», которые могут представлять интерес для среднестатистического россиянина: «Дебетовая карта», «Кредитная карта», «Вклады», «Кредиты», «Автострахование» и ряд других интересных пунктов, включая «Банкротство физических лиц» и «Коллекторы».
На каждой «остановке» есть наглядная инфографика, брошюры с полезной информацией и видеоинструкции.
Фото обложки: Shutterstock/FOTODOM