Кредитный скоринг
Считается, что добросовестность заёмщика напрямую зависит от определенных социальных данных — образования, семейного положения, наличия детей, трудового стажа и т.д. Поэтому на первом этапе банк проверяет заемщика на соответствие своим ключевым требованиям.
Типичный пример скоринга:
- возраст — 25-70 лет
- трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода
- общий трудовой стаж за последние 5 лет – не менее 1 года
- отсутствие судимости или открытого судебного разбирательства
Если заёмщик прошел по этим критериям отбора, его заявку на получение кредита рассмотрят. Скоринговый калькулятор поможет рассчитать ваши шансы на кредит
Финансовые возможности
Затем банк оценивает способность заёмщика платить по кредиту. Главные факторы оценки:
- постоянная работа
- стабильно высокий доход
- предсказуемость
Доходы заёмщика должны не просто покрывать ежемесячный платеж – надо, чтобы их хватало на оплату других необходимых трат (питание, коммунальные услуги, арендная плата, оплата за образование, платежи по другим кредитам или договорам страхования, алименты, содержание нетрудоспособных членов семьи и т.д.).
Например, если зарплата заемщика 60 000 рублей, а ежемесячный кредитный платеж 50 000 рублей, в кредите откажут, так как оставшиеся 11 000 рублей меньше прожиточного минимума. Другой вариант — банк может предложить уменьшить размер кредита.
Также банк может отказать в кредите, если заёмщик часто меняет место работы или работает нестабильно. Повышает доверие к заёмщику наличие значительных финансовых сбережений в свободном доступе, объекта недвижимости в собственности или доходных акций.
Для рассмотрения заявки на кредит понадобится:
- анкета
- копия всех страниц паспорта
- копия второго документа, подтверждающего личность: загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение или СНИЛС
- подтверждение доходов: справка 2-НДФЛ или справка по форме банка для работников по найму, налоговая декларация или выписки по оборотах по счетам для ИП, для владельцев и совладельцев юрлиц — бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках
- подтверждение трудовой деятельности: копия трудовой книжки или выписка из нее, копия трудового договора — для работников по найму
- свидетельство о государственной регистрации и свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ/ЕГРИП — для ИП и ООО.
Помимо этого банки могут учесть и другие виды ваших доходов — например, арендную плату, дивиденды, пенсию, проценты по вкладам и т.д. Такие доходы тоже нужно подтверждать документами — справкой о пенсии, документами, доказывающими право собственности на сдаваемые в аренду жилые помещения, договором аренды и т.д.
Дополнительно повысить шансы на получение кредита можно, если привлечь созаёмщика или поручителя. Созаёмщик делит с заёмщиком задолженность по кредиту, а поручитель выплатит долг вместо заёмщика в случае, если он не сможет его погасить (только если есть решение суда).
Кредитная история
В межбанковской базе данных отслеживаются все перемещения кредитных средств за несколько лет. Положительная кредитная история повышает вероятность выдачи кредита и его возможную сумму.
И наоборот — в кредите откажут, если:
- были просрочки платежей по прошлым кредитам
- были уклонения от погашения кредита
- были судебные разбирательства с бывшими кредиторами
Если со стороны заёмщика по прошлым кредитам просрочки платежей есть, но они незначительные — например, в несколько дней — в кредите не откажут, но могут повысить процентную ставку.
При этом отсутствие кредитной истории не считается позитивным показателем, так как в этом случае нельзя оценить благонадежность заёмщика. Если у вас нет кредитной истории, но вы точно знаете, что у вашего ближайшего родственника она положительная, сообщите об этом сотруднику банка — это может повлиять на оценку им вашей платежеспособности.
Также кредитную историю можно улучшить, взяв небольшой потребительский кредит и погасить его в срок. Чем больше успешно погашенных кредитов в вашей кредитной истории, тем лучше.
Заёмщик может запросить свою историю в Бюро кредитных историй и изучить её на предмет ошибок и неточностей. Раз в год бюро обязаны предоставлять отчёт заёмщику бесплатно.
Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй (БКИ)
Наличие других кредитов
Если у заёмщика есть другая долговая нагрузка, она может стать причиной отказа в новом кредите. В среднем уровень долговой нагрузки считается приемлемым, если ваши обязательства по кредитам не превышают половину от уровня вашего ежемесячного дохода.
В ином случае кредитный инспектор предложит увеличить срок кредитования или сперва погасить другие кредиты. Если при этом у вас есть дополнительный доход и вы можете предоставить подтверждающие документы, кредит могут дать, даже если ваша общая долговая нагрузка больше 50%.
Калькулятор показателя долговой нагрузки поможет рассчитать шансы на получение нового кредита.
Релевантность информации, подтверждение данных
Все документы, которые предоставляет заёмщик, тщательно проверяет на достоверность служба безопасности банка. Если заёмщик указал номер работодателя, по которому нельзя дозвониться или допустил ошибки в документах, вероятность отказа в кредите повышается. Заёмщиков, которые указывают в документах недостоверные данные, могут занести в межбанковскую базу неблагонадёжных клиентов. Подделка документов влечет за собой уголовную ответственность.
Здоровье заёмщика
Банк берет на себя определенные риски при предоставлении кредита и здоровье заёмщика — один из главных показателей того, что он сможет выполнить свои обязательства.
Высока вероятность отказа банка в выдаче кредита:
- у беременных женщин
- у лиц, долгое время находившихся на лечении в стационаре
- у лиц с признаками серьезной болезни
- у лиц с инвалидностью или вероятностью её получения
В этом случае банк может отказать в кредите без объяснения причин. При этом скрывать данную информацию не имеет смысла, так как банк в любом случае может проверить всю информацию с помощью собственных подразделений.
Оценка банковского сотрудника
Наряду с данными анкеты кредитного скоринга банки часто учитывают ответы на вопросы о заёмщике от самих банковских сотрудников — о его адекватности, уверенности в себе и т.д.
Универсальных рекомендаций о том, как общаться с банковским сотрудником, нет — во-первых, у всех банков своё видение идеального заёмщика, во-вторых, сотрудник банка может задавать соискателю любые уточняющие вопросы.
Главное — не путаться на собеседовании в своих ответах на ключевые вопросы о месте работы, размере зарплаты, семейном положении и общей финансовой ситуации в семье. Говорите только правду, отвечайте вежливо и деликатно, будьте спокойны и не допускайте резких реакций в ответ на вопросы специалиста.
Также стоит проявить отдельное внимание к своему внешнему виду — на этот фактор банковские работники обращают особое внимание.
Типичные ошибки заёмщиков
Допускают ошибки в документах. Даже из-за случайных неточностей банк может отказать в кредите. В результате один отказ может испортить всю кредитную историю заёмщика. Внимательно проверяйте документы, заранее предупредите бухгалтерию, отдел кадров и руководителей о возможных звонках из банка — будьте готовы подтвердить данные.
Скрывают или подменивают данные. Если заёмщик скрывает дополнительный доход, судимость или инвалидность, банк все равно об этом узнает и расценит как негативный фактор при решении о выдаче кредита. Поэтому отвечайте на все вопросы честно и будьте готовы подтвердить свои ответы.
Забывают о штрафах, налогах и других платежах. Даже небольшие долги отражаются на кредитной истории и могут стать причиной отказа. Перед подачей заявки на кредит проверьте, есть ли у вас неоплаченные налоги или штрафы на сайтах Госуслуги и Mos.ru
Как увеличить шансы на получение кредита
- Точно указывать все данные. Не ошибаться при заполнении документов, отвечать на звонки из банка.
- Спокойно общаться с кредитным инспектором. Не путаться в показаниях, отвечать честно, иметь опрятный внешний вид.
- Указать дополнительные источники дохода. А также убедиться, что вы можете подтвердить их официально.
- Подсчитать, какую долю займёт кредит в расходах. Чем она меньше, тем лучше. Отдельные банки указывают, какую долю должен составлять платеж — например, не больше 50% от доходов.
- Улучшить вашу кредитную историю. Для этого можно погасить один или несколько небольших потребительских кредитов.
- Привлечь созаёмщика или поручителя. Мужа, жену, других членов семьи или близких родственников.
