Сбережения делают нас счастливее
Мы интуитивно понимаем, что жить с финансовой подушкой безопасности спокойнее. Однако у этого есть и научные подтверждения: многочисленные исследования подтвердили, что накопления приводят к повышению чувства спокойствия и удовлетворенности, снижению гормонов стресса в крови.
Например, эксперимент в США с 12 тысячами участников показал, что даже сравнительно небольшая сумма в $500 на накопительном счете снижает уровень тревоги и повышает уровень удовлетворенности жизнью на 15% по сравнению с ситуацией, когда сбережений нет вообще.
Чтобы начать копить, не обязательно нужна большая сумма. Подавляющее большинство россиян (81%) в 2024 году планируют делать сбережения, откладывая деньги с зарплаты. Больше половины граждан (55%) регулярно откладывают сравнительно небольшие суммы — 5–10% от дохода.
Выбирайте наименее рискованные способы накопления
Когда откладывать получается только небольшую сумму, велик соблазн вложить ее всю в активы, которые обещают наибольшую прибыль. Однако чудес на финансовом рынке не бывает: инвестиции с самой высокой потенциальной прибылью чаще всего являются самыми рискованными. В теории, на колебаниях курсов криптовалют можно заработать много денег, но из-за нестабильности этих курсов деньги вы с таким же успехом можете потерять.
Парадоксально, но такие методы накопления лучше подходят для людей с большим доходом: они могут вложиться в несколько рискованных активов и выиграть на одном из них.
Если вы откладываете небольшие суммы, вам нужны сбережения с наименьшим риском. Такие методы накопления гарантируют менее высокий доход, но вы будете уверены в сохранности ваших денег. Инвестирование с низким уровнем риска хорошо подходит для регулярного пополнения небольшими суммами: деньги в таких активах могут храниться долго, а их стоимость при этом не будет сильно колебаться.
Банковский счет — проверенная временем классика сбережений
Самый распространенный вид инвестиций с низким уровнем риска — это банковские вклады. Накопительные вклады делятся на срочные и бессрочные. По срочному вкладу вы отдаете деньги в банк на определенный срок, например на год. По истечении этого срока банк возвращает ваши деньги с оговоренным процентом — ставкой. С бессрочных вкладов деньги можно снять в любое время, но из-за этого банки дают по ним минимальную ставку — как правило, 0,01% годовых.
Срочные вклады бывают сберегательными, пополняемыми или расчетными. Сберегательный счет фиксируется на момент заключения договора — его нельзя пополнить или снять с него деньги до истечения срока. Вернуть свои деньги вы, конечно, можете, но в таком случае банк не выплатит вам проценты по счету. Чем дольше срок договора, тем больше процентная ставка по сберегательному счету.
Накопительные и расчетные счета более гибкие. Накопительный вклад можно пополнять после заключения договора. Это удобно, если вы хотите регулярно откладывать деньги с зарплаты. С расчетного вклада можно частично снять деньги и при этом не потерять всех процентных доходов, если на счете остается прописанный в договоре минимум. Такой счет подойдет, если у вас нет других сбережений и вам могут срочно понадобиться деньги с накопительного счета.
За удобство накопительных и расчетных счетов придется заплатить: чаще всего банки предлагают по ним более низкую ставку, чем по срочным вкладам. Однако на многих накопительных счетах процентная ставка зависит от суммы: чем больше вы пополняете вклад, тем выгоднее он становится. Это может быть хорошим стимулом для того, чтобы начать откладывать больше.
ПИФы — оптимальные инвестиции для тех, кто может откладывать небольшую сумму
Еще один хороший вариант инвестиций с низким уровнем риска — это паевые инвестиционные фонды, или ПИФы. Паевой фонд — это инструмент для коллективного инвестирования. Вы не сами торгуете акциями или вкладываетесь в драгоценные металлы, а покупаете долю (пай) в управляющей компании, которая делает это за вас.
Управляющая компания распоряжается финансами большого количества дольщиков. За счет этого она может заключать крупные и выгодные сделки, диверсифицировать активы и реагировать на тренды на рынке. Чтобы делать это самостоятельно, вам бы понадобились внушительные персональные накопления, а купить долю в паевом фонде можно на любую сумму.
В ПИФах нет таких ограничений, как на банковских счетах: вы регулярно можете покупать дополнительные паи и продавать свою долю, если хотите вывести деньги со счета. Вы получаете прибыль за счет того, что общая стоимость фонда регулярно растет (конечно, если это надежный и успешный фонд). Например, в начале года вы за 50 тысяч покупаете пай, который равняется 0,001% доле в фонде. Через полгода ваша доля стоит уже не 50 тысяч, а 53. Вы можете продать свою долю за эту стоимость или подождать еще полгода. Чем дольше вы ждете, тем больше стоит ваша доля в фонде.
У ПИФов есть недостатки: они не дают такую же большую отдачу, как индивидуальные инвестиции. Управляющая компания берет определенный процент за свою работу, а поскольку вы сами не управляете инвестициями, вы не можете оперативно вкладываться в наиболее выгодные для вас активы. Однако если вы вкладываете небольшие суммы, вы, скорее всего, все равно не сможете инвестировать индивидуально.
Заведите отдельный счет для накопления на конкретную цель
Чтобы регулярно пополнять сбережения на небольшую сумму, часто нужна дополнительная мотивация. Вам может казаться, что вы откладываете слишком мало, что сумма, которую вы регулярно выделяете из зарплаты, не принесет вам никакой пользы.
Вдохновите себя на то, чтобы продолжать делать накопления, и заведите отдельный накопительный счет для конкретной цели. Чаще всего россияне откладывают на ремонт квартиры или дома (19%), отдых и лечение (17%) или на старость (16%). Определите, какая сумма вам нужна для вашей цели, и регулярно пополняйте счет, который отведен специально под эту цель. Таким образом даже небольшие суммы будут делать вас на шаг ближе к вашей мечте.
Отдельные счета для накоплений также помогут вам справиться с главным врагом сбережений — импульсивными тратами. Если вы не копите деньги целенаправленно, а просто сохраняете часть зарплаты на основном счете, то у вас всегда будет соблазн потратить эти средства. Если эти деньги будут лежать на отдельном счете, их будет сложнее извлечь, и вы будете четко знать, что вы “отнимаете” их у своей долгосрочной мечты. Отличный повод отказаться от очередной импульсивной покупки.