Что такое вклад?
Банковский вклад — это один из легких способов сохранить свои сбережения или накопить на крупную покупку. Вы передаете деньги в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока средства хранятся у него.
Правила договора банковского вклада описаны в главе 44 Гражданского кодекса. Он может быть подписан как на бумаге, так и в электронном виде. Вы можете открыть вклад через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. Часто при онлайн-оформлении проценты по депозитам бывают чуть выше, чем при обращении в офис.
Также государство защищает сбережения на банковских счетах и вкладах. Однако у страховки есть лимит. Если у вашего банка отзовут лицензию, вы сможете рассчитывать на компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. При этом будут просуммированы все ваши счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним.
На что обратить внимание при открытии вклада?
- Процентная ставка
Пожалуй, это самое важное в вашем договоре о вкладе. Обычно чем выше ставка, тем больше будет доход. Однако она бывает нескольких видов:
фиксированная — постоянная на весь срок депозита;
переменная — в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения. Например, вклад открывается на один год, в первом квартале по нему устанавливается ставка 12% годовых, во втором — 10%, в третьем — 8%, а в четвертом — 6%. Динамика изменения ставки по процентным периодам может носить разный характер — восходящий, нисходящий или напоминать «горку»;
плавающая — зависит от меняющегося рыночного показателя. Она всегда привязана к индикатору, который легко отследить, например к ключевой ставке ЦБ, индексу потребительских цен и биржевому индексу. Преимущество плавающей процентной ставки заключается в том, что она имеет гарантированный стабильный минимум. Таким образом банк защищает вклады своих клиентов от значительных потрясений финансового рынка.
- Начисление процентов
Также при выборе вклада следует обратить внимание, с какой периодичностью вы будете получать проценты — например, ежемесячно или ежегодно. Зачастую они начисляются только на ту сумму, которую вы внесли. Это так называемый простой процент.
Кроме того, существует еще сложный процент, или капитализация. При нем банк начисляет процент сначала на сумму вклада, а потом на ту сумму, которая получилась после начисления процентов.
- Пополнение и снятие
Это еще один важный момент, который стоит учитывать. Если вы просто хотите сберечь деньги, например к отпуску, можно руководствоваться принципом «положил и забыл». В этом случае вам подойдет вклад без пополнения и снятия — часто по нему предлагают самые высокие ставки.
Если же вам удобнее копить постепенно, время от времени докладывая на счет свободные деньги, например с каждой зарплаты, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.
Если вы хотите при необходимости использовать деньги от той суммы, которую положили изначально, вам подойдет вклад с частичным снятием. Проценты при этом не теряются, но могут быть ниже, чем по депозитам без такой функции. Обычно банки определяют размер неснижаемого остатка. Это тот минимум, который нельзя снять, не закрывая вклад.
- Рублевый или валютный
Зачастую банки предлагают несколько вариантов валют, в которых можно открыть вклад. Чаще всего это рубли, доллары и евро. В последнее время также набирают популярность китайские юани. Однако по депозитам в иностранных валютах ставки обычно намного меньше. Такие вклады дают возможность просто хранить валюту, а не зарабатывать на ней.
Однако многие эксперты рекомендуют иметь вклады в разных валютах. Ведь в случае высокой инфляции и экономической нестабильности держатели таких накоплений останутся в плюсе.
На чем остановиться?
При выборе вклада вы должны определиться, какую сумму готовы отдать банку и на какой период. Также вам стоит решить, в какой валюте вы хотите хранить свои средства. Кроме того, следует задуматься, хотели бы вы пополнять или снимать средства с депозита. Ответив на эти и другие вопросы, вы сможете выбрать свой идеальный вариант. Однако не стоит забывать: зачастую чем больше возможностей предоставляет вклад, тем ниже его доходность.
Еще одна возможность приумножить свои сбережения — открыть накопительный счет. Это гибрид вклада и карточного счета, который позволяет получить максимум выгоды в короткий срок.
Например, вы можете открыть накопительный счет «Акцент на процент» онлайн или в офисе ПСБ. Если вы будете тратить по карте от ₽10 000 в месяц, то получите до 14,5% годовых.