Что такое кредитная история

В кредитной истории банки и микрофинансовые организации учитывают данные о всех кредитах, которые брал заёмщик за последние 7 лет. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ), в одном или нескольких одновременно. Она отражает, где и сколько денег брал заёмщик, под залог или нет, были ли поручители по кредиту и насколько исправно гасился долг. 

Получить полный перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно через сайт «Госуслуги». Для этого сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ).

Можно запросить выписку из кредитной истории напрямую у БКИ — бесплатно это можно сделать дважды в год. Также на сайте sravni.ru можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг.

Почему портится кредитная история

На основе данных о ваших прошлых кредитах рассчитывается ваш кредитный рейтинг, или скоринговая оценка. Чем выше балл, тем больше шансов, что вам одобрят кредит под низкие проценты. 

Кредитный рейтинг ухудшают несколько факторов: 

Высокая кредитная нагрузка

Это часть ваших доходов, которую вы отдаёте в счёт кредитов. Считается, что 40% — оптимальная кредитная нагрузка. В кредитную нагрузку входят все финансовые обязательства заёмщика: аренда квартиры, ипотека, платежи за учёбу, содержание иждивенцев и так далее. Если падает доход или увеличивается кредитная нагрузка, банк может отказать в новом кредите. 

Просрочки по платежам

Если заёмщик систематически не гасит вовремя задолженности, опаздывает с платежами или долго не возвращает деньги, это влияет на скоринг — ваш кредитный рейтинг. 

Чистая кредитная история

Это может показаться странным, но банки не доверяют заёмщикам, которые раньше не брали кредиты. Банку неизвестно, добросовестный ли вы заёмщик, стабилен ли ваш доход, и не будете ли вы опаздывать с платежами.

Как улучшить кредитную историю 

Хорошая кредитная история помогает показать банку вашу добропорядочность и быстрее получить кредит. Мы уже писали о том, как можно исправить свою кредитную историю, здесь.

Закрыть просроченный кредит

Если у вас есть просроченные долги перед другими банками, это сильно снижает ваш кредитный рейтинг. Погасите просрочки — и он повысится. 

Открыть кредитку и вовремя гасить платежи

Требования для получения кредитных карт и для получения кредита наличными разные. Кредитку могут дать даже человеку с плохой кредитной историей. Чтобы заслужить у банков хорошую репутацию, откройте кредитную карту и вовремя возвращайте на неё потраченные средства. 

Купить товар в рассрочку

Возьмите в рассрочку какой-нибудь крупный товар — например, стиральную машину или плиту. Платите частями, даже если можете купить товар сразу. Так банк увидит, что вы добросовестно вносите платежи, а ваш кредитный рейтинг улучшится. 

При этом рассрочку получить проще, чем кредит — продавец заинтересован в том, чтобы вы совершили покупку, и добивается, чтобы один из банков одобрил вам выдачу денег.

Исправить ошибки в кредитном отчёте

Если вы увидели, что в кредитной истории указана просрочка, хотя вы честно выполняли свои финансовые обязательства, информацию можно оспорить. Для этого в БКИ нужно подать заявление о внесении изменений. БКИ уточнит данные у банка и пришлёт вам уведомление в письменной форме в течение 30 дней с момента подачи заявления.

Образец заявления на внесение изменений или дополнений в кредитную историю.

Закрыть один из нескольких кредитов

Если у вас параллельно открыты несколько кредитов, погасите хотя бы один до конца, чтобы снизить кредитную нагрузку. 

Взять и погасить небольшой кредит

Как было сказано выше, чистая кредитная история — скорее минус, чем плюс. Возьмите небольшой кредит и погасите его в срок, чтобы ваш кредитный рейтинг улучшился и банки увидели, что вы справляетесь с взятыми на себя финансовыми обязательствами. Если берёте маленький кредит, укажите, что у вас небольшой доход, иначе банк также может не выдать деньги. 

Как ещё повысить свои шансы получить кредит

Внести большой первоначальный взнос

Крупный стартовый взнос — не меньше 30% от всей суммы — покажет, что вы способны ответственно относиться к деньгам.

Взять кредит в том банке, где получаете зарплату

Проще взять кредит в банке, с которым у вашего работодателя заключён договор и есть зарплатные проекты. То есть деньги от работодателя сначала поступают в банк, а уже оттуда распределяются на счета сотрудников. Все сотрудники зарплатных проектов получают бонусы от банка — в том числе возможность взять кредит на более выгодных условиях. 

Привлечь созаёмщика

Банкам выгодно, когда человек привлекает созаёмщика — чем больше людей отвечает за кредит, тем выше шансов, что деньги вернут. Созаёмщик поможет, если вам, например, нужен кредит на свой бизнес — вы создаёте компанию вместе с партнёром и берёте общий кредит. Или вы берёте кредит на образование или первое жильё — тогда созаёмщиками будут родители. 

Созаёмщик, как и основной должник, платит по кредиту, знает весь график платежей и несёт ответственность перед банком за кредит. С него, как и с основного кредитора, могут потребовать деньги и привлечь к суду в случае невыплаты.

В созаёмщики можно привлечь совершеннолетнего трудоспособного гражданина РФ с постоянной пропиской, стажем работы на одном месте от полугода и хорошей кредитной историей. Для банка не важно, кто будет платить по кредиту — вы или созаёмщик. Если платёж не придет вовремя, банк может потребовать вернуть весь кредит любого из созаёмщиков, чаще — обоих. 

Привлечь поручителя

Поручитель выступает гарантом, что вы погасите кредит вовремя. Если вы не сможете гасить кредит, теоретически расплатиться за вас должен будет поручитель, погасив в том числе штрафы, проценты и пени. В поручители можно привлечь друга или родственника, если их не пугают обязательства по чужим долгам. 

В отличие от созаёмщика, поручитель не несёт прямой ответственности за кредит. При невыплатах банк может затребовать с него деньги только через суд, и платить поручитель будет только в случае если основного кредитора признают банкротом или недееспособным. То есть, у поручителя меньше ответственности по чужим долгам, чем у созаёмщика. 

Отдать имущество под залог

Такой способ займа применяют только тогда, когда берут очень большие кредиты. В качестве залога используют разное имущество: квартиру, машину, офисное помещение или акции. Главное, чтобы ценность актива перекрывала сумму займа. Если вы не погасите кредит вовремя, банк продаст заложенное имущество в счёт долга. Если сумма имущества будет превышать сумму долга, банк вернёт вам разницу. 

Для оформления кредита под залог имущества понадобятся документы, подтверждающие право собственности: выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации авто и так далее. Также имущество понадобится застраховать, чтобы исключить риск порчи или утери.