Мошенники постоянно усложняют схемы незаконных финансовых операций, стараясь запутать следы и проводя платежи в разных банках. Чтобы противодействовать им и своевременно выявлять подозрительные транзакции, банкам приходится увеличивать расходы на инфраструктуру, программное обеспечение, обучение комплаенс-команд. Кроме того, у кредитных организаций могут возникать трудности с идентификацией отдельных операций клиентов, которые совмещают реальный бизнес и отмывание незаконных доходов. Из-за этого банки вынуждены запрашивать дополнительные документы и разъяснения при малейших сомнениях, причем не только у тех, кто выводит деньги в теневой оборот, но и у честных предпринимателей.
Помочь решить эту проблему должна платформа «Знай своего клиента» (ЗСК), созданная Банком России. Она позволит банкам тратить меньше ресурсов на анализ каждого клиента с точки зрения «антиотмывочного» законодательства.
Тестировать платформу ЦБ РФ начал в конце прошлого года, подключив к ней 40 системообразующих и универсальных банков. В марте 2022-го проверка завершилась, и к платформе начали присоединяться остальные кредитные организации.
Банки направляют в ЦБ информацию о клиентах-юрлицах и ИП, на основе которой регулятор делит их на группы. Согласно релизу регулятора, выпущенному 1 июля 2022 года, ресурс содержит сведения о 7 млн компаний.
К зеленой, безопасной группе, относятся добросовестные клиенты, деятельность которых не вызывает подозрений. Им банки не вправе отказать в обслуживании. Однако это не означает бесконтрольности действий компании. Если появятся сомнения в назначении платежа или его адресате, банк может заблокировать операцию. При этом он обязан изменить статус клиента в течение суток.
В желтую группу попали юрлица и ИП со средней степенью риска. Таким клиентам банки могут отказать в открытии счета и проведении операций, а после двух таких случаев – и вовсе расторгнуть договор банковского обслуживания.
И, наконец, в красной зоне оказались клиенты, с высокой вероятностью, по мнению ЦБ, нарушающие «антиотмывочное» законодательство. Это, как правило, фирмы-однодневки, которые не ведут реальной деятельности и создаются исключительно для отмывания доходов, полученных незаконным способом.
Если и регулятор, и банк поставили компании «красную» оценку, кредитная организация должна незамедлительно установить запрет на проведение практически всех операций такого клиента. У него остается только возможность для уплаты налогов и страховых взносов, перечисления заработной платы сотрудникам и платежей по ранее взятым кредитам. С банковского счета клиента из красного сектора могут списывать средства по исполнительным документам или для удовлетворения требований кредиторов, если юрлицо или ИП прекращает деятельность. ИП разрешено переводить со своего счета деньги на личные нужды и нужды неработающих членов семьи, но не больше 30 тыс. руб. в месяц на человека.
99% — зеленые
В релизе ЦБ РФ говорится, что информация платформы является вспомогательной, а окончательную оценку компании или ИП дает коммерческий банк.
Платформа в первую очередь должна упростить работу банков с «желтыми» и «красными» клиентами, которые могут дробить платежи, проводить их через разные кредитные организации, чередовать «белые» и «серые» денежные потоки. Конкретный банк может отследить только свои внутренние операции, а регулятор присваивает компаниям и ИП статус на основе консолидированных сведений из разных банков. Таким образом, платформа ЗСК поможет оценить клиента точнее.
По данным Банка России, около 99% компаний и ИП относится к зеленой группе, 0,3% – к желтой, 0,7% – к красной. При этом пилотный запуск платформы показал, что в 99% случаев банки подтверждают релевантность оценок, сделанных регулятором, поскольку ЦБ РФ накопил большой опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций на разных звеньях платежных цепочек.
Производство и закупки ЦБ золота в России, тБанковский «светофор» внедрен на основе Федерального закона №423-ФЗ от 21 декабря 2021 года. Он вносит изменения в законы № 395-1 (о банках и банковской деятельности) и № 115-ФЗ (о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем).Производство и закупки ЦБ золота в России, т
Публичный «светофор»
Банк России по согласованию с Росфинмониторингом установил около 100 критериев для оценки клиентов. Их можно объединить в шесть основных групп: вид и характер деятельности бизнеса; операции, проводимые по счетам; информация об учредителях и руководителях; репутация и «цвет» контрагентов; количество банковских счетов; сведения из органов исполнительной власти.
Управляющий партнер юридической компании Emetlawfirm Юрий Хейзе считает, что пока критерии присвоения статуса компании в системе «Знай своего клиента» описаны довольно абстрактно. Он предлагает пользоваться судебной практикой, чтобы сделать «правила игры» более понятными для бизнеса и со временем выработать более четкие и конкретные критерии противоправных действий.
Руководитель Фонда медиативных технологий Виктор Куликов рассказал «Эксперту», что в его практике было несколько случаев необоснованной блокировки счетов. Вслед за этим предприниматели вступали в длительный переговорный процесс с банком и долго собирали запрошенные пакеты документов. «Стратегически все закончилось хорошо в двух случаях из трех, но по понятным причинам блокировка счета – огромная головная боль для руководителя, невозможность выполнить условия договора и так далее. Так можно и бизнеса лишиться», – заключает Виктор Куликов.
В ЦБ РФ также отмечают, что для правильной квалификации отдельных операций кредитным организациям приходилось запрашивать у клиентов дополнительную информацию. Иногда для перестраховки банки отказывали в проведении операции даже при незначительных или технических рисках. Благодаря ЗСК добросовестные клиенты будут получать меньше необоснованных отказов и запросов на дополнительные документы, и эти запросы станут более конкретными и точечными, например, об отдельных сделках, контрагентах и т. д.
«Запуск платформы ЗСК позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей и кредитные организации, сконцентрировав внимание последних на работе с высокорисковыми клиентами, доля которых составляет менее 1% от общего количества зарегистрированных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», – говорится в релизе регулятора.
Банки, используя информацию, предоставляемую ЦБ РФ, смогут существенно сократить свои операционные расходы, снизить комплаенс-риски и повысить эффективность процедур по борьбе с отмыванием денег.
«Информация, получаемая банками в рамках участия в платформе «Знай своего клиента» является одним из факторов, который учитывается комплаенс-подразделениями при оценке деятельности клиента, – сообщили редакции журнала «ПСБ Деньги» в Росфинмониторинге. – Учет данных сведений также важен при принятии банком решения об информировании службы о подозрительных операциях своих клиентов. Исходим из того, что Банк России, который является владельцем данной платформы, использует весь имеющийся в его распоряжении ресурс при «рейтинговании» организации и индивидуальных предпринимателей».
Кроме того, и клиенты смогут получить больше сведений о своих партнерах.
«Платформа ЗСК будет рассматриваться как «публичный светофор», посредством которого любой участник бизнеса сможет узнать, как его деятельность оценена Банком России и как оцениваются операции его контрагентов. Это важно для построения прозрачных и долгосрочных деловых отношений», – приводит РБК слова вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова.
Как выйти из красного сектора
Если компания попадает в красную зону, она гарантированно получит проблемы не только со своим банком (или банками), но и с любой кредитной организацией в РФ.
По новому законодательству коммерческий банк обязан в течение пяти рабочих дней проинформировать клиента о том, что Банк России отнес его к группе высокого уровня риска (со ссылкой на соответствующие критерии), и сообщить о применении ограничительных мер. Если банк не согласен со статусом клиента, присвоенным ему на платформе «Знай своего клиента», он вправе проинформировать об этом Банк России и приложить результаты собственной оценки.
Порядок действий клиента при попадании в красный сектор зависит от того, кто дал оценку – ЦБ РФ или обслуживающий банк.
Если уровень высокого риска присвоен банком, клиент, узнав причину отказа в совершении операции, подает пояснения. К ним нужно приложить оправдательные документы, которые помогут предпринимателю подтвердить законность транзакции. Банк обязан рассмотреть обращение клиента в течение семи рабочих дней с момента получения документов.
Если красную оценку дал ЦБ, обращаться в обслуживающий банк не имеет смысла. Оспаривать решение следует только через межведомственную комиссию при Банке России. В нее входят представители Росфинмониторинга, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, участники банковских и бизнес-объединений.
На сбор документов для межведомственной комиссии красной компании дается шесть месяцев. В противном случае организация или ИП ликвидируются, а руководитель и учредители подлежат дисквалификации ФНС России.
Ожидается, что до конца 2022 года Госдума одобрит законопроект, согласно которому бизнес из красного сектора смогут принудительно исключать из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Что может вызвать подозрения
регулярные «веерные» переводы физлицам;
моментальное обналичивание поступающих средств;
проведение операций, несвойственных ОКВЭД;
отсутствие налоговых отчислений и зарплатных выплат;
недостаточный остаток денег на счету;
работа с контрагентами из красной группы;
большое количество платежей без НДС.