Решились на большой кредит или ипотеку, а банк предлагает найти созаемщика? Нередко его путают с поручителем, хотя их права и обязанности отличаются. В чем разница, каковы плюсы и минусы такого кредитования, как оформить ипотеку с созаемщиком — разбираемся в этой статье.

5 мая
Ксения Абрамова

Чем созаемщик отличается от поручителя 

Созаемщик несет равную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Если основной заемщик перестал погашать долг, обязанность переходит к созаемщику. По этой причине банк тщательно проверяет платежеспособность последнего, и его кредитная история напрямую влияет на банковские условия. 

Так, если финансовое положение созаемщика внушает доверие кредитору, то он может понизить процентную ставку. При этом доходы и кредитная история поручителя на это не влияют.

История платежей также фиксируется в кредитной истории созаемщика. Если вы стали созаемщиком и потом решили взять кредит для себя, размер нового займа вам рассчитают с учетом этого долга. В истории поручителя чужой заем отразится лишь в случае, если заемщик перестанет погашать кредит.

Что грозит за просрочку платежа?

Как созаемщик, так и поручитель обязаны погасить долг, если в силу обстоятельств основной заемщик не может этого сделать. Однако есть разница: созаемщик сразу узнает о просрочках по платежу, даже если они носят технический характер, поручителя же побеспокоят не сразу. Если созаемщик отказывается погасить долг, банк может обратиться в суд. Судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады, а в крайних случаях пустить с молотка имущество.

Можно ли изменить условия / реструктурировать долг?

В отличие от поручителя созаемщик вправе менять условия кредитования (увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж), но только при согласии основного должника. Впрочем, последний тоже не может в одностороннем порядке изменить условия договора.

Созаемщик имеет право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию нет. Право собственности на дом, автомобиль или любой другой предмет возникает у созаемщика и поручителя при условии, что они значатся покупателями в договоре купли-продажи. Исключение составляет ипотечное кредитование в браке.

Ипотека с созаемщиком 

Взять жилье в складчину при помощи займа могут не только супруги. Созаемщиками нередко выступают друзья, партнеры по бизнесу. Как правило, одну ипотеку могут взять не более четырех человек, и все участники сделки несут одинаковое бремя по обслуживанию займа.

Право собственности должно быть закреплено в соглашении о взаимных обязательствах с основным заемщиком. В нем указывается о переходе прав собственности в случае, если созаемщик был вынужден вернуть долг. Если созаемщик и заемщик изначально намерены поровну выплачивать ипотечный кредит, перед сделкой оформляются равные права собственности.

Сумма первоначального взноса рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Ежемесячные платежи также не делятся по числу заемщиков. 

Погашение кредита происходит через счет, который оформляется на основного заемщика. При этом пополнять этот счет может любой из созаемщиков. Если основной заемщик перестает платить, эта обязанность автоматически переходит к остальным участникам сделки.

Зачем мне созаемщик? 

Для повышения шансов на одобрение займа, так как банк суммирует ежемесячный доход заемщика и созаемщика. Особенно это актуально при долгосрочном кредитовании на большие суммы.

Например, вы хотите оплатить образование, но вашего ежемесячного дохода не хватает. Кредитору нужна сумма 100 тысяч рублей, а вы можете подтвердить только половину от этого. Если созаемщик подтвердит доход 50 тысяч рублей, проблема решается. 

Статус созаемщика стоит также рассмотреть в случае общего бюджета, так как зачастую созаемщикам доступны более выгодные кредитные предложения. 

Может ли созаемщик выйти из договора?

Да, но это не просто. Часто с такой необходимостью сталкиваются разведенные пары, купившие жилье в ипотеку. Чтобы вывести созаемщика из договора, банку необходимо доказать, что бывший муж или жена сможет в одиночку выплачивать долг. Иногда решить вопрос удается через рефинансирование, при котором изменяется число участников сделки.

Кроме того, существует возможность замены созаемщика. Тогда ипотечный кредит переоформляется, а в новом кредитном договоре прописывается другой состав участников сделки.

Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter