Вклады на пике
По данным ЦБ РФ, средства на счетах населения планомерно растут с начала года. Причем основной прирост обеспечен за счет срочных вкладов. Сейчас на счетах физлиц больше 50 трлн рублей, и это не предел.
Повышенный интерес к вкладам и накопительным счетам оправдан: при текущем уровне ключевой ставки доходность по этим продуктам доходит до 20% годовых и даже превышает это значение. Такой возможности «заработать» вкладчики не видели много лет. Поэтому они не боятся в том числе размещать значительные суммы на депозитах. Так, согласно статистике Агентства по страхованию вкладов (АСВ), больше всего в структуре вкладов рост показывают депозиты на сумму от 3 млн до 10 млн рублей. Только за I полугодие 2024 года они выросли на 16,4% по сумме и на 22,4% по количеству вкладчиков. Наименее популярны вклады до 1 млн рублей (рост на 4,3 и 7,8% соответственно).
Благодаря высоким ставкам тренд на значительный прирост вкладов наблюдается еще с прошлого года. Генеральный директор АСВ Андрей Мельников в интервью газете «Известия» рассказал, что по итогам 2023 года депозитный рынок побил свой рекорд – рост вкладов составил 25% впервые за 13 лет. Таким образом, в банковскую систему дополнительно пришло 10 трлн рублей. По итогам текущего года глава АСВ ожидает прирост вкладов на уровне 20%.
При возможности получить высокую доходность, в том числе краткосрочную (банки нередко предлагают сейчас вклады на 3 и 6 месяцев), население стремится разместить под высокий процент любые свободные средства. Даже если это значит ограничить себя в доступе к собственным деньгам. Тем более что сейчас это не проблема: для расчетов можно использовать кредитные карты.
«За последний год число активных кредитных карт в ПСБ выросло более чем на 40%. Люди охотно пользуются нашей картой, потому что это выгодно. Прозрачная система начисления кешбэка, различные акции, которые позволяют сэкономить на крупных покупках, и большой льготный период – главные преимущества нашей карты. И мы видим, что все больше клиентов умело используют льготный период, оплачивая кредитными картами и повседневные расходы, и крупные покупки и дополнительно экономя за счет кешбэка», – говорит Алексей Дикарев, начальник управления кредитных карт ПСБ.
С кредиткой за покупками
Несколько экспертов рассказали «ПСБ Деньги», как правильно использовать кредитную карту для повседневных расчетов, чтобы не уйти по ней в минус.
«Высокий уровень процентной ставки позволяет «заработать», сохраняя собственные средства на вкладе, при этом для повседневных расходов можно действительно использовать кредитную карту, – говорит Магомед Гамзаев, директор кредитного направления «Сравни». – При условии, если кредитная карта предлагает длительный беспроцентный период (например, 100 дней и более) и пользователь уверен, что сможет погасить вовремя задолженность до его окончания».
Однако Гамзаев предупреждает, что из-за психологического ощущения «доступных» средств на кредитной карте легче допустить перерасход и потратить больше, чем планировалось. Чтобы этого избежать, можно уменьшить кредитный лимит карты до той суммы, которую вы обычно тратите ежемесячно на повседневные нужды и точно сможете погасить.
«Пожалуй, основной принцип при использовании такой схемы – гарантированный доход по вкладу или накопительному счету должен быть больше трат и, соответственно, задолженности по кредитке. Соотношение каждый клиент определяет для себя сам, но в любом случае необходимо быть уверенным, что долг удастся погасить даже в случае непредвиденных ситуаций, – рассуждает Эряния Бочкина, эксперт-аналитик «Банки.ру». – Кроме того, в целом при таком подходе необходимы хорошая финансовая грамотность, дисциплина и пунктуальность – без них соблюдать сроки платежей, а также следить за соотношением расчетных и льготных периодов будет сложно».
На что обращать внимание при выборе кредитной карты
- Процентная ставка. Как правило, для каждого клиента она рассчитывается в индивидуальном порядке. Учитывается его общая кредитоспособность, которая основывается на уровне дохода, прошлом опыте кредитования и еще ряде параметров.
- Длина льготного периода. Чем она больше, тем лучше. За счет этого можно совершить по кредитке дорогостоящую покупку, а возвращать ее сумму частями в течение нескольких месяцев. Получится своеобразная беспроцентная рассрочка.
- Стоимость обслуживания карты. Она может быть ежемесячной или ежегодной. Зачастую банки берут стоимость обслуживания кредитки, только если не выполнены какие-то условия (например, по карте не было проведено ни одной операции за календарный месяц).
- Дополнительные бонусы. Каждый банк самостоятельно определяет, какой набор бонусов он готов предоставить своим клиентам. У кого-то действует большая программа лояльности, позволяющая получать баллы за покупки по кредитке, а кто-то предлагает доступ к широкому списку партнеров, дающих скидки по карте.
Эксперты также указывают, что рациональность использования кредитки вместо дебетовой карты следует оценивать, исходя не только из размера потенциальной выгоды, но и необходимых затрат денег, сил и времени.
«Если доход выходит в размере, например, 500 рублей в месяц, возможно, стоит еще раз подумать, нужно ли за эту сумму принимать на себя дополнительную долговую нагрузку, – говорит Бочкина. – По этой же причине такая стратегия не подходит для относительно небольших сумм – 50 тыс. рублей и менее, поскольку и доход с них будет совсем незначительным».
При этом эксперты обращают внимание, что дополнительную выгоду при использовании кредитной карты могут дать кешбэк, программа лояльности и акции партнеров банка.
«Чтобы использование кредитной карты было комфортным и безопасным, общая задолженность по ней не должна превышать 30–50% вашего месячного дохода. Это обеспечивает обслуживание долга без стресса. Кроме того, у вас на руках всегда должно быть не менее 20–30% собственных сбережений на случай непредвиденных расходов», – дополняет Магомед Гамзаев.
Одно из преимуществ пользования кредитной картой ПСБ – это программа лояльности, по которой держатели карты получают кешбэк до 1,5% на все покупки без ограничений по лимиту выплаты в месяц. Также для клиентов доступен дополнительный кешбэк и скидки до 30% от партнеров банка.
Идея с риском
Есть еще один лайфхак: вместо досрочных погашений по крупным кредитам в текущих условиях может быть выгоднее также пополнить или открыть вклад, говорят эксперты. Это даст большую выгоду.
«Разумно в условиях высоких ставок по вкладам перестать досрочно погашать ипотеку и размещать излишек во вклад с пополнением на 3–6 месяцев или на накопительный счет. При хорошей платежной дисциплине у заемщика есть возможность к концу этого срока получить доход, который позволит покрыть и запланированные ранее досрочные погашения, и несколько последующих. То есть сократить срок кредитования и сумму выплат», – делится Андрей Андрианов, заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности.
В то же время не стоит экспериментировать с небольшой просрочкой, когда, пока деньги лежат на вкладе или накопительном счете, клиент позволяет себе один месяц просрочить платеж по кредиту. Некоторые банки при этом идут на уступки и при первой подобной просрочке не штрафуют клиента и не начисляют пени, другие – повышают ставку только на месяц просрочки. Однако условия везде разные.
«Мало кто из заемщиков, к сожалению, внимательно читает договор и полностью понимает свои риски и возможности. Иногда достаточно пары инцидентов с просрочкой, когда банк потребует или выплатить намного больше ожидаемого, или вообще весь кредит досрочно. Весь смысл экономии в этом случае теряется», – предостерегает Андрианов.
По словам Эрянии Бочкиной, главный риск использования кредитной карты вместо дебетовой – невозможность по каким-то причинам погасить задолженность в льготный период. В этом случае возникнет необходимость выплатить не только долг, но и проценты по нему, что в целом нивелирует доходность такого алгоритма. Особенно учитывая, что проценты по кредитным картам традиционно довольно высокие.
Риски просрочки по кредитной карте
- Выход за льготный период. На всю сумму задолженности будет начислен высокий процент, намного больше, чем по потребительскому кредиту, а сама кредитка станет полноценным кредитом.
- Разовая просрочка ежемесячного платежа. В зависимости от условий конкретного банка он возьмет комиссию, которая может составлять несколько процентов от общей суммы задолженности.
- Периодическая просрочка ежемесячного платежа. Банк может потребовать вернуть сумму кредита целиком в сжатые сроки (если это прописано в кредитном договоре).
Изображение на обложке сгенерировано с помощью нейросети Midjourney