Кредит — популярный в России способ быстро закрыть свои потребности. Тут все просто: обращаешься в банк, подаешь заявку, и желаемая сумма уже на руках.

7 апреля
Игорь Иванов

Но вот с возвращением займа иногда возникают сложности. Согласно исследованию Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) за 2019 год, у каждого четвертого заемщика имеются проблемы с просрочками по кредиту. При этом не всегда виновата безответственность заемщика. Причиной могут стать также форс-мажорные обстоятельства: потеря работы, пожар или — из особо актуального на сегодняшний день — коронавирус. О последнем В. В. Путин уже позаботился в своем недавнем обращении.

Президент объявил о введении кредитных каникул для всех пострадавших от пандемии, а мы разобрались, что это вообще такое и как получить.

Суть кредитных каникул

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа по займу, которая предоставляется банком на конкретный срок. Предполагается, что за время каникул заемщик улучшит финансовое положение и с новыми силами вернется к исполнению своих  обязательств по кредиту.

Оформление таких каникул позволит не испортить кредитную историю и освободить себя от необходимости платить штрафы за просрочки.

Важно:

  •  Предоставление кредитных каникул — это право банков, а не обязанность.
  •  В законах РФ механизм действия каникул не прописан, а значит условия по ним индивидуальны для каждого банка. 

Виды кредитных каникул

Как правило, банками предусмотрено два формата отсрочки по кредиту.

  1. Частичная отсрочка работает следующим образом: заемщик не платит по основному долгу, но выплачивает проценты. Частичные каникулы даются 1 или 2 раза за период действия кредита. Главный минус — рост переплат.
  2. Полная отсрочка. Платежи ставятся на паузу: выплаты не производятся как по основному долгу, так и по процентам. По окончании каникул возможны 2 варианта развития событий. Первый, когдасрок кредита не увеличивается, поэтому после выхода с каникул размер ежемесячного платежа возрастет Второй, когда срок кредита увеличивается пропорционально количеству отсроченных платежей, при этом размер ежемесячного платежа остается без изменений.

В некоторых банках за услугу нужно доплачивать. Стоимость оформления каникул в среднем составляет 10—15% от ежемесячного платежа. 

Основания для получения кредитных каникул

Кредитные каникулы как социальная мера поддержки рассчитаны на заемщиков, которые столкнулись с форс-мажорными обстоятельствами. Поэтому причина «я устал от кредита и хочу отдохнуть» тут не прокатит. 

Претендовать на отсрочку можно в следующих случаях:

  • потеря  дохода;
  • рождение ребенка;
  • смерть кормильца семьи;
  • потеря трудоспособности;
  • тяжелая болезнь заемщика;
  • потеря имущества.

Основания для предоставления каникул нужно документально подтвердить. Для этого в зависимости от причины понадобится: запись в трудовой книжке, свидетельство о смерти или рождении, медицинское заключение и пр.

Важно: роль играет также ваша добросовестность как заемщика. Она у вас есть, если вы:

  • имеете положительную кредитную историю;
  • не допускали длительных просрочек по кредиту.

Каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы можно назвать разновидностью кредитных. Главное их отличие — право на отсрочку по ипотеке закреплено на законодательном уровне. Поэтому если кредитные каникулы банк дает на свое усмотрение, то ипотечные он предоставить обязан.

Каникулы существуют также в двух вариантах:

  • снижение ежемесячного платежа до суммы, которую указывает сам заемщик;
  • отсрочка всего платежа по кредиту.

Клиент сам выбирает форму отсрочки, а также время, с которого каникулы начнут действовать (крайний срок —  назад на 2 месяца с даты в заявлении).

Брать ипотечные каникулы можно на любом этапе действия кредитного договора. 

Условия по ипотечным каникулам

  • Каникулы даются по ипотеке на единственное жилье, приобретенное для личных целей. Если плюсом у вас есть доля в другой квартире, но она не превышает норму предоставления жилплощади, можете смело подавать на льготные условия оплаты. В Москве норма составляет 18 кв.м., но значениеменяется в зависимости от региона.

Пример: вы взяли квартиру в ипотеку, но у вас уже есть доля в 16 кв.м. в родительском доме. Она не превышает норму предоставления, поэтому ипотечные каникулы получить возможно. 

Если кроме ипотечной у вас в собственности есть любая жилплощадь площадью больше 18 метров, то каникулы — не ваш вариант. 

  • Сумма ипотеки не должна быть выше 15 млн рублей.
  • Уйти на каникулы можно только один раз за время действия договора.
  • Отсрочка предоставляется максимум на 6 месяцев.

Основания для получения ипотечных каникул

Обстоятельства, при которых вы имеете право на каникулы, прописаны в законе. Другие причины не будут рассматриваться банком, независимо от их серьезности. 

Возможные ситуации и необходимые документы:

1 Получение инвалидности I и II группы. 

Справка об инвалидности.

2 Потеря трудоспособности на срок более 2 месяцев. 

  • Листок нетрудоспособности.

3 Потеря работы.

  • Выписка из центра занятости населения.

4 Уменьшение дохода за последние 2 месяца на 30% и больше по сравнению со средним заработком за предыдущие 12 месяцев. Размер выплат по ипотеке в результате должен быть выше нового дохода на 50%. 

  • Справка 2-НДФЛ за предшествующий и настоящий год.

5 Появление у заёмщика ребёнка или других иждивенцев с момента оформления ипотеки: несовершеннолетние, инвалиды I и II группы, родственники под опекой. При этом заработок должен сократиться на 20% и больше за последние 2 месяца, а сумма выплат — превышать доход на 40%.

  • Свидетельство о рождении, акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ.

Кроме документов, подтверждающих ухудшение финансового положения, к заявлению нужно приложить выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся)у заемщика объекты недвижимости.

Каникулы из-за коронавируса

Что известно по каникулам в связи с пандемией на данный момент: 

  • получить отсрочку заемщики смогут, если их месячные доходы сократились на 30% и больше;
  • срок кредита  продлевается без штрафных санкций;
  • каникулы распространяются как на потребительские кредиты, так и на ипотечные.

Более точной информации, в том числе по сроку каникул, пока нет.

Напишите что-нибудь и нажмите Enter