Сегодня большинство финансовых организаций принимают заявки на кредиты в режиме онлайн, а предварительное решение выдается через считаные минуты. Заветное «да» клиенту говорит уже не менеджер, а система, которая оценивает кредитоспособность в автоматическом режиме. Такие системы помогают банкам ускорить процесс принятия решения и произвести первичный отсев неблагонадежных заемщиков.
Как работает система
Специалисты банка вносят в компьютерную программу статистические данные потенциального клиента: размер дохода, место проживания, возраст, требования к состоянию кредитной истории, семейное положение и другую важную информацию. Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. При обработке конкретной заявки компьютерная программа сопоставляет все эти требования с данными, которые указал в своей анкете клиент, и присваивает ему определенное количество баллов.
По каждому кредитному продукту банк выставляет минимальное количество баллов, чтобы разграничить кредитоспособных и неблагонадежных клиентов. Если скоринговая программа выставит оценку ниже минимума, то клиент получит отказ. Если же итоговый балл выше, то заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в этом процессе практически исключен. Так на основе математических расчетов и статистики система делает прогноз того, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит.
Это самый распространенный вид скоринга, его называют заявочным.
С чего все начиналось
Первую кредитную скоринговую модель придумали в 1956 году инженер Бил Файр и математик Эрл Айзек из Стэнфордского исследовательского института. Предприимчивые американцы разработали математический алгоритм, определяющий уровень кредитоспособности заемщика, и организовали компанию Fair, Isaac and Company. Сегодня многие банки мира используют скоринговые программы, в основе которых лежит изобретение американцев.
Данные заемщика, которые могут учитываться при скоринге:
– возраст;
– образование;
– работа (стаж, должность, заработная плата);
– другие кредиты и нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
– обязательные платежи (ЖКХ, связь, налоги);
– имущество (автомобиль, квартира, земельный участок);
– семейное положение, наличие иждивенцев;
– родственники в других странах.
Модели скоринга
Помимо заявочного скоринга, применяются и другие модели.
Например, по договорам с возобновляемой кредитной линией работает поведенческий скоринг: банк оценивает поведение клиента в течение конкретного отрезка времени. Большое значение в этом случае имеет вероятное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования кредитным продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте кредитных карт. Кредитный лимит для клиента повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет скоринг его поведения.
Мошеннический скоринг банк использует, чтобы оценить и предугадать возможные мошеннические действия со стороны клиента. Система проверяет анкету будущего заемщика и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией. Этот вид скоринга обычно применяют в совокупности с заявочным на стадии обработки онлайн-заявки.
Коллекторский скоринг используют при работе с проблемными клиентами для возврата просроченной задолженности. Такая модель актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection) и после передачи дела заемщика коллекторам (Hard-collection). Система сама рассчитывает, какие действия нужно предпринять, чтобы заемщик вернул долг: от простого напоминания клиенту до подачи иска в суд. По статистике, примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи искового заявления.
Бывает и так, что некоторые клиенты берут заем впервые, и у них вообще нет никакой кредитной истории. В этом случае действует расширенная модель скоринга. Система оценивает возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.
Кредитный скоринг позволяет:
– повысить точность оценки заемщика;
– ускорить процедуру обработки заявки;
– минимизировать человеческий фактор при принятии решения;
– создать базу данных заемщиков;
– уменьшить риски по возврату кредита;
– отследить динамику платежей заемщика;
– скорректировать установленные заемщику лимиты;
– организовать эффективную работу с проблемными заемщиками;
– оценить вероятность мошеннических действий.
Без права на ошибку
Чтобы получить одобрение банка, заемщику важно корректно заполнить заявку: правильно вписать все данные, которые будет проверять система, от паспортных данных до сведений о заработной плате. Стоит допустить ошибку – и система может «подумать», будто вы хотите ее обмануть. А реабилитироваться перед скоринговой программой будет невозможно.
Несмотря на то что процесс первичной оценки максимально автоматизирован, единого для всех алгоритма нет. Все зависит от того, какие именно данные конкретный банк ввел в систему и какой именно фактор он определил повышающим коэффициентом, а какой понижающим. Например, в любой анкете есть такой пункт, как «пол». Но одна финансовая организация считает более благонадежными женщин, а другая – мужчин. Особенности и содержание скоринговых систем банка – информация закрытая, поэтому при отказе в кредите клиент не может узнать его причины.
Есть, впрочем, факторы, которые учитываются в любом случае.
Во-первых, едва ли не решающую роль всегда играет кредитная история. Проверить ее можно самостоятельно или непосредственно на сайтах бюро кредитных историй (БКИ) или через «Госуслуги». Плохую кредитную историю можно исправить. Например, оформить небольшой кредит или кредитную карту с небольшим лимитом и вовремя вносить все платежи по ней. То же самое можно сделать, если собираетесь взять кредит впервые, чтобы сформировать себе хорошую кредитную историю.
Во-вторых, возраст и социальное положение. Студентам, пенсионерам, женщинам в декрете и другим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее.
В-третьих, опыт сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка. Если у вас есть вклад или зарплатная карта в банке или вы уже брали здесь кредит и вовремя его погасили, то шанс на одобрение повышается.
Наконец, паспортные данные и сведения о работе и заработной плате. Эти сведения банки стандартно закладывают в скоринговые системы, выставляя свои параметры их оценки.
Кроме того, перед подачей новой заявки в банк лучше закрыть непогашенные займы или действующие кредитные карты. Это дополнительная кредитная нагрузка, которая играет против заемщика.
Если вам не одобрили кредит в одном банке, обратитесь в другой: возможно, по его критериям вы пройдете скоринговую оценку и получите положительное решение.
50% – допустимый для банка уровень соотношения дохода к расходам заемщика. Если на погашение кредитов идет более половины доходов, то такой клиент с большой долей вероятности может выйти на просрочку платежей.