Продажа товаров в рассрочку – инструмент известный, однако сегодня способ предоставления таких «кредитов без кредита» обрел новую форму.

12 сентября 2022
Игорь Бахарев

Впервые о возможности купить дорогостоящий товар в рассрочку покупатели в СССР узнали в 1959 году, когда Совмин выпустил постановление №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования».

Для этого нужно было предоставить в магазин справку с работы, а деньги за товар вычитались из зарплаты. При этом следующий кредит можно было брать только после того, как выплатишь предыдущий.

В газетах публиковали статьи, разъясняющие покупку товаров по такой схеме. Например, в «Восточно-Сибирской правде» №207 от 3 сентября 1959 года в магазинах Иркутской области предлагали приобрести радиолы и радиоприемники, велосипеды и мотоциклы, лодочные моторы и швейные машины, наручные часы и одежду.

По сути, этот сервис был именно кредитом, правда, под очень низкий процент. Покупатель обязан был заплатить первоначальный взнос – 20–25% от стоимости товара, а потом возвращать кредит частями в срок от полугода (переплата составляла 1%) до года (2%). 

Кредит без кредита

Современные россияне покупать товары с «беспроцентной рассрочкой» начали около 20 лет назад. Магазины стали пользоваться схемой, когда деньги для покупки товара выдает банк-партнер. Оформляется обычный договор на потребительский кредит, а магазин делает клиенту скидку, которая покрывает сумму процентов по этому кредиту. В итоге товар, если выплачивать сумму так, как написано в договоре, стоит именно столько, сколько бы вы заплатили, если бы купили его сразу. 

Мало того, если погасить рассрочку раньше срока, то можно даже сэкономить, ведь банк сделает скидку по кредиту за досрочное погашение. Поэтому зачастую выгоднее взять такой кредит, чем платить наличными в магазине.

BNPL-сервисы позволяют  делать покупки в интернете и при этом платить в рассрочку

Сервисы нового времени

Новую жизнь рассрочке дали компании, предоставляющие сервис BNPL ((buy now, pay later – «купи сейчас, плати потом»). Они позволяют делать покупки в интернете c помощью любой карты любого банка и при этом платить в рассрочку. 

Покупатели делают первый взнос, а дальше получают возможность разбивать оплату на равные платежи (обычно их 3–6). Товар они получают сразу, а его итоговая стоимость не увеличивается (есть исключения, например международный сервис Zip списывает 1 доллар с каждого раунда возврата). 

Представитель финтех-компании «ЮMoney» Антон Рубас говорит, что российские магазины часто предлагают пользователям бесплатно взять на неделю какой-нибудь девайс, например умную колонку или кофемашину. Через неделю можно или вернуть товар (бесплатно), или оставить себе, заплатив полную сумму. Технически это часто оформляется в виде рассрочки, что не накладывает никаких дополнительных скрытых обязательств на покупателя, не влияет на кредитную историю и не требует никаких дополнительных усилий по оформлению. За неделю покупатель поймет, нужен ли ему этот товар или стоит поискать что-то еще. Если продукт не понравился, при возврате кредит закрывается – никаких платежей вносить не надо. А если клиент оставляет товар себе, то оплачивает его в течение льготного периода.

Что получают BNPL-компании

Поставщики услуг BNPL берут с онлайн-продавца комиссию с каждой транзакции покупателя. В России она составляет 4–5% от суммы заказа, крупнейшие европейские сервисы берут до 8%. Часто поставщики услуг получают еще и доход от штрафов за просрочку платежей. Например, крупный австралийский сервис Afterpay взимает комиссию за просрочку платежа в размере 8 долларов за каждую покупку или 25% от суммы транзакции. А международная компания  Sezzle берет с ретейлеров 6% + 30 центов с каждой транзакции.

Финансовые компании, предлагающие услугу BNPL, с ее помощью привлекают новых клиентов из числа магазинов и повышают их лояльность. 

Важнейшим плюсом для финтех-компаний является и выход непосредственно на покупателей. BNPL-сервисы получают возможность не только собирать данные о покупках пользователей, но и предлагать им дополнительные услуги. 

Примером может послужить опыт шведского финтех-стартапа Klarna, который в 2021 году стал самым дорогим стартапом Европы. По собственным данным, сервис насчитывает 90 млн активных пользователей в 17 странах, которые ежедневно совершают около 2 млн транзакций. В ноябре гигант запустил суперприложение, в котором потребители могут как делать покупки с отложенным платежом в разных магазинах, так и отслеживать доставку товаров, управлять платежами и возвратами, сохранять товары в вишлисты и получать уведомления о снижении цен. Сервис агрегирует информацию о предпочтениях клиентов для того, чтобы делать им эксклюзивные предложения и составлять персонализированные подборки товаров. 

Что получают магазины

Услуга BNPL помогает ретейлерам, подключившим ее, привлечь новых покупателей и улучшить коэффициент конверсии.

Исследование платежной компании Mastercard показало, что BNPL-решения увеличивают средний объем продаж на 45% и сокращают количество брошенных корзин на 35%. А 45,8% респондентов, опрошенных специалистами компании Cardify, признались, что если бы по каким-то причинам у них не было возможности пользоваться сервисом «купи сейчас, плати потом», они бы потратили на новогодние покупки меньше. 

Еще один важный плюс подобных услуг для розничных продавцов – с их помощью можно избежать снижения цен. Часто эту услугу предлагают на товары, которые не пользуются особым спросом. Для ретейлера выгоднее заплатить небольшую комиссию финтех-компании, чем дать большую скидку, чтобы сбыть товар. 

Также услуга позволяет повысить среднюю стоимость заказа. Дело в том, что ряд сервисов устанавливает для своих пользователей кредитный лимит. Он зависит от множества параметров, например Klarna меняет его не только при каждой новой покупке, но и в зависимости от частоты использования приложения и даже от времени суток. Соответственно, после планируемой крупной покупки пользователь видит, сколько денег у него осталось, и может докупить на них что-то еще. 

«Кредитование в момент покупки – это один из кирпичиков финтех-решений, которые позволяют бизнесу удерживать клиента, – поясняет Антон Рубас. – На маркетплейсах этот способ расчета уже входит в число основных, которые нужно обязательно предлагать пользователю. Сервис «Заплатить по частям» дает бизнесу возможность быстро подключить соответствующую опцию и начать продавать в день обращения. А покупатели могут купить желанный товар или услугу без бумажной волокиты и других проволочек». 

Опасные деньги

Рынок BNPL стремительно растет во всем мире. По оценкам McKinsey, в 2020 году на финтех-компании, предлагающие услугу, приходилось 97 млрд долл., т. е. порядка 2% рынка мирового потребительского кредитования. Ожидается, что уже к 2024 году эта цифра удвоится. В своем отчете Bank of America прогнозирует, что к 2025 году рынок рассрочки увеличится в 10–15 раз. Аналитики FIS Worldpay пришли к аналогичному выводу: BNPL – самый быстрорастущий способ оплаты в электронной коммерции в мире.

Между тем простота, с которой клиенты таких сервисов могут получить доступ к деньгам, уже стала предметом беспокойства регуляторов. Дело в том, что сейчас во многих странах  финтех-компании, которые предоставляют BNPL-услуги, не обмениваются информацией с банками и бюро кредитных историй. В результате, с одной стороны, рассрочку может без проблем получить даже клиент с плохой кредитной историей, а с другой – просрочка платежа никак не повлияет на кредитный рейтинг клиента. Это может побудить покупателей тратить больше, чем они в состоянии себе позволить.

Особенно опасно то, что такой удобный способ оплаты привлекает молодых клиентов: эксперты eMarketer  полагают, что в 2022 году 37% онлайн-покупателей миллениалов и 44% представителей поколения Z будут совершать покупки с помощью отложенных платежей.

Главный отраслевой аналитик LendingTree Мэтт Шульц отмечает, что покупатели, особенно молодежь, не в состоянии относиться к этим долгам с той же серьезностью, как к банковским кредитам. Они покупают товаров больше, чем в состоянии оплатить, и гораздо хуже следят за выплатами. По его данным, семь из десяти пользователей, которые пользуются сервисами рассрочки, в итоге платят проценты или комиссию за пропущенные платежи. Согласно исследованию Credit Karma, почти 40% американцев, которые пользовались услугой «купи сейчас, плати потом», просрочили больше одного платежа. Результаты опроса, проведенного Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям в 2020 году, показали, что 21% пользователей BNPL пропускали платежи, а 20% были вынуждены сократить затраты на предметы первой необходимости, в том числе на продукты питания, чтобы сделать свои выплаты вовремя.

Государственные финансовые институты уже реагируют на эту проблему. Так, в феврале 2021 года британское Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) сообщило, что собирается взять под контроль деятельность BNPL-провайдеров. 

В России, по данным ЮKassa,  наблюдается более высокая дисциплина со стороны заемщиков: 95% вносят платежи вовремя. Тем не менее ЦБ РФ в ноябре 2021 года разослал банкам и МФО письмо, в котором предостерег от участия в сервисах рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, «ухудшает положение потребителей». 

Однако некоторые игроки финансового рынка подобные услуги пока предлагают. Так, в 2021 году «Тинькофф» представил сервис «Долями», «Яндекс» – продукт «Сплит», а Сбер – программу рассрочки  «Покупай со Сбером».

Преимущества для покупателя

  • Скорость. В отличие от обычного потребительского кредита оформить продажу через сервис BNPL можно буквально за несколько минут и без предоставления большого количества документов. Для оформления рассрочки не нужно идти в банк. Более того, покупателю даже не нужно одобрение от банка, потому что товар фактически приобретает провайдер услуги. 
  • Удобство. Управлять задолженностью и погасить ее обычно можно в личном кабинете магазина или провайдера. Но чаще всего клиент просто привязывает дебетовую или кредитную карту к личному кабинету, и оставшиеся деньги автоматически списываются с его карты. За несколько дней до даты следующего платежа сервис напоминает клиенту о скором списании. 
  • Легкий возврат товара. Большинство сервисов BNPL предлагают услугу возврата товара, если он не понравился покупателю. При этом 100% платежей за него возвращаются на карточку. Согласно исследованию RFi Group, 38% респондентов говорят, что покупают товар в рассрочку, тестируют его, а потом возвращают.

Анна Бороздина, руководитель направления по работе с внешними разработчиками ИТ-компании «Эвотор»:

Комиссия BNPL-сервисов для продавцов ниже, чем POS-кредитование и рассрочка. Здесь также нет проверки платежеспособности и закредитованности клиента, а сами сервисы бесшовно интегрируются в клиентский путь. Это облегчает и ускоряет для пользователей использование BNPL-сервисов и увеличивает число импульсивных покупок. 

BNPL-сервисы позволяют делать покупки в интернете и при этом платить в рассрочку

теги:
Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter