Термин «экономика» имеет древнегреческие корни и переводится как «искусство ведения домашнего хозяйства». А экономика семьи как отдельное направление экономической теории развивается со времен Адама Смита. Как и в Древней Греции, в наши дни необходимо успешно совмещать экономическую политику государства с деятельностью домохозяйств.

18 апреля
Константин Смирнов

Домашнее хозяйство – основа национальной экономики

Рост ВВП России объясняется в последнее время двумя внутренними причинами: потребительским спросом и внутренними инвестициями, формируемыми в том числе растущими банковскими вкладами населения.

Потребительский спрос, в свою очередь, растет опережающими темпами прежде всего за счет рекордного за последние десять лет взлета реальных располагаемых доходов населения – плюс 5,4%, по расчетам Росстата. 

Положительная динамика наблюдается и в норме накопления. По данным Банка России, банковские депозиты на 1 января 2024 года составили 50,7 млрд. рублей. Прирост за год – 10 трлн., или 25%. 

Однако существует и настораживающая тенденция – рост закредитованности населения (отношение долга к заработной плате).Он составил 57% против 54% в 2023 году.

По опросам ВЦИОМа, в 2023 году доля заемщиков среди населения оказалась выше почти в два раза в сравнении с 2009 годом – 46% против 26%.

На желание брать или не брать кредиты влияет множество факторов, среди них – социально-экономическая ситуация, финансовая грамотность, рост предложений на рынке кредитования и готовность к долгосрочному семейному экономическому планированию. 

Уровень закредитованности физлиц оценивается многими экспертами как не внушающий опасения для нашей экономики, так как возобновился рост ВВП в целом и благосостояния населения в частности. Но тревожным звонком является рост числа неплательщиков: 11 млн человек в 2020 году, 14,1 млн – в 2021-м, 17,3 млн – в 2022-м.

Быстрыми темпами при этом увеличивается число кредитов на одного заемщика. Так, в этом году уже 8,6% граждан обслуживает пять и более кредитов. Выросло в 1,5 раза за последние десять лет и количество заемщиков среди пенсионеров.

Такое положение на рынке розничного кредитования делает массовое распространение ведения семейной экономики более чем необходимым.

О пользе приходно-расходной книги

Однако для начала необходимо уточнить терминологию, разъяснив, как понимаются современной экономической наукой термины «домашнее хозяйство» и «экономика семьи».

Авторитетный российский исследователь экономики семьи во всех ее проявлениях, долгое время возглавлявший Институт экономики и менеджмента Пензенского университета архитектуры и строительства, Семен Резник под домохозяйством в широком смысле прежде всего понимал «хозяйствующую единицу, состоящую из одного или более лиц, объединенную общим бюджетом и местом проживания и обеспечивающую экономику семьи денежными средствами».

В узком смысле слова домохозяйство им определяется как «универсальная статистическая единица». Есть и другие определения домохозяйства. Например, это сфера деятельности семей, в которой организуется производство и потребление материальных благ.

В последней дефиниции особо выделяется обязательность не только потребления в рамках доступных средств, но и организации труда. Конечно, основные доходы семья получает извне. Однако и внутри домохозяйства можно организовать дополнительные источники финансирования за счет, например, монетизации своих хобби и дополнительной удаленки.  

Домохозяйства тесно связаны с понятием «экономика семьи». Это исследование института семьи с точки зрения разделения труда, распределения благ и процесса принятия решений.

Считается, что семья – это один из ключевых экономических институтов. И с этой точки зрения она изучалась еще классиком политической экономики Адамом Смитом в конце XVIII века. Правда, по-настоящему глубокие исследования экономики семьи появились немногим более 50 лет назад. В частности, можно упомянуть работы Гэри Беккера и Теодора Шульца в области так называемой новой домашней экономики.

Среди предметов этих научных работ особо выделяются взаимосвязь и компромисс между количеством и качеством воспитания детей, гендерное разделение труда, переговоры внутри домохозяйства, функции производства домохозяйства, вопросы завещания, человеческий капитал, социальная защита. И что особенно важно – макроэкономика семьи, то есть взаимосвязь национальной экономики и экономики отдельной семьи. Именно последняя тема особенно подробно освещается сегодня в современной российской экономической науке.

Многие исследователи обращают внимание на истоки отечественной экономики семьи, включая ее практическое применение. Так, Семен Резник в ряде своих статей подчеркивал, что в дореволюционной России в любой дворянской семье, как правило, велась приходно-расходная книга, где учитывались доходы и расходы семьи, «а люди с детства учились жить по средствам».

Правда, с последним утверждением можно поспорить. Во-первых, особой тщательностью в контролировании семейных доходов и расходов отличались в позапрошлом веке преимущественно купцы и предприниматели из старообрядческой среды. Не случайно многие из них выстроили в кратчайшие сроки ключевые российские производства и даже целые отрасли. Во-вторых, ведение приходно-расходных книг, если верить Александру Пушкину, считалось в большинстве дворянских семей делом весьма скучным. Сам великий поэт, как известно, оставил карточных долгов на 70 тыс. рублей, которые пришлось погашать лично Николаю I. К отмене крепостного права в 1861 году практически все дворянские усадьбы были заложены в Государственном заемном банке (до 1786 года – Дворянском заемном). 

К тому же сам Резник предупреждал: «Семейный бюджет, как показывает опыт, приручить можно, но не эмоциями и чувствами, а жестким учетом, анализом, планированием, системой управления им. 

Финансовая грамотность – основа ведения экономики семьи

Как показывают последние опросы НАФИ, только 51% опрошенных в той или иной степени ведут учет доходов и расходов семьи. При этом треть (32%) ведут бюджет «в уме»: они исходят из примерных сумм ежедневных трат, информации, предоставляемой им приложениями цифрового банкинга, и т. п. 12% верстают свой бюджет вручную, записывая расходы и доходы в тетрадь. И лишь 7% работают с бюджетом в электронном виде, фиксируя расходы и доходы в файле или используя специальное программное обеспечение. Кроме того, исследования НАФИ говорят о том, что семейный бюджет чаще рассчитывают женщины, люди среднего возраста, работающее население и люди со средним или высоким достатком.

По мере роста доходов и усложнения хозяйства потребность в ведении бюджета возрастает. Чем лучше материальное положение человека, тем он более склонен вести учет расходов и доходов. Так, среди людей с низким доходом бюджет ведут 40%, с высоким доходом – 63%.

Похожая ситуация – с размером домохозяйства. Те, кто живет один, реже ведут бюджет (48%), в семьях из двух человек – в 52% случаев, из трех – в 53%, из четырех – в 55%. Но крупные семьи из пяти и более человек бюджет ведут существенно реже. 

В последние годы все большее число граждан обращает внимание на свой семейный бюджет и проблему финансовой грамотности. К тому же основы экономики семьи стали изучать в школе, а еще ранее – в вузах. 

Человек более склонен вести бюджет, если у него есть крупные финансовые цели – покупка квартиры, автомобиля. Тем не менее в НАФИ считают, что ведение бюджета – «это волевое решение, свидетельствующее о высоком уровне финансовых навыков человека и высоком уровне его финансовой грамотности в целом».

Эксперт цифрового финансового сервиса Lime Диана Притыко, в свою очередь, подчеркивает: «Семейная экономика нужна в первую очередь для оптимального распределения совместного бюджета и накопления. Такой бюджет нужен семьям, которые стремятся к финансовой стабильности. И прежде всего этот вопрос актуален для молодых пар, студентов. Ведь именно в студенческие годы часто закладываются основы будущих образцов управления финансами».

Распределяй правильно

План бюджета семьи должен включать доходы всех ее членов, полученные на месте основной работы (заработная плата, премии, отпускные), доходы от финансовых операций (вкладов или вложений в ценные бумаги), от сдачи имущества в аренду. Все эти средства нужно грамотно потратить.

Для этого расходы семьи целесообразно разделить на две группы. Первая – это обязательные платежи (коммунальные услуги, налоги, страховки, оплата телефона, проезда, выплаты по кредитам) и покупки (приобретение продуктов питания, необходимых вещей). 

Ко второй группе относятся расходы, которые можно отложить (например, приобретение новой модели телефона при наличии работающего аппарата).

Чтобы грамотно организовать семейный бюджет и сформировать семейную экономику эффективно, лучше всего вести таблицу доходов и расходов на месяц и даже год. Делать это можно как в тетради, так и с помощью специальных программ. Можно найти много удобных способов для этого: таблицы Excel или мобильные приложения EasyFinance, CoinKeeper. 

Таблица позволит легко отследить, какие покупки бессмысленные и истощают бюджет семьи, какие расходы можно сократить, а какую часть из сокращенных расходов переложить в инвестиции, которые будут формировать подушку безопасности и послужат инструментом к достижению цели.

«Если цель крупная – например, нужно накопить на учебу ребенка или купить автомобиль, – необходимо исключить ненужные траты и сконцентрироваться на доходах, – подчеркивает директор по развитию компании RedPad Games AG Кристина Белякова. – Источником дохода может выступать не только зарплата, но и социальные выплаты, компенсации от государства, алименты, пенсионные начисления, гонорары, прибыль от ценных бумаг или выручка от аренды квартиры».

Необходимо также сгенерировать дополнительные источники доходов: получить новую профессию, чтобы иметь подработку, превратить хобби в источник заработка или найти подработку по существующей специальности. 

Финансовые эксперты рекомендуют выделять из ежемесячного дохода семьи 10% на реализацию крупных целей и 10% на подушку безопасности, 10% на инвестиции, 5% на курсы и образование. Оставшиеся 65% будут уходить на жизнь и закрытие текущих платежей. Такое распределение семейного бюджета позволит планировать крупные покупки и обезопасит в случае возникновения непредвиденных проблем – например, если уволят с работы, сломается бытовая техника и т. д. 

Другой важный шаг при формировании семейного бюджета – определение наиболее приоритетных трат и тех, которые можно сократить. При этом важно распределить средства на бытовые нужды таким образом, чтобы не лишать себя привычного комфорта и не брать в долг. 

Ошибки семейного бюджетирования

Автор международной школы финансовой грамотности deFIN Наталия Иванова назвала несколько ключевых ошибок ведения бюджета у семей:

1. Отсутствие учета сезонных трат. 

2.Отсутствие учёта цикличных трат. Они отличаются от сезонных тем, что могут происходить раз в год или даже реже, но повторяются циклами. К примеру, прохождение ТО или смена гаджетов. Рекомендуется проанализировать такие траты и выделить отдельный фонд, куда направлять 5–10% бюджета на цикличные расходы, чтобы вновь не обращаться к кредитам.

3. Главная ошибка 90% людей – неконтролируемые переменные расходы. Важно помнить о том, что у каждой семьи есть будущее. Это обязательная инвестиционная статья, куда должно отправляться не меньше 20% от дохода.

Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова отмечает, что при грамотном подходе к управлению средствами даже при невысоких доходах в 50–60 тыс. рублей у каждого из супругов следует выделять средства на инвестирование: «Это позволит иметь подушку безопасности в случае наступления кризисной ситуации, а вложенные гражданами средства (например, в банк) будут работать на развитие экономики».

Между тем кредитные организации также могут помочь гражданам в создании стабильно работающей системы семейной экономики, предлагая продукты «для семьи». Эти линейки включают возможность совместного накопления, пополнения и использования средств членами домохозяйств, но при строгом контроле каждого из супругов за транзакциями. При этом надо помнить, что кредитные продукты в неумелых руках способны привести к сбою в системе семейной экономики.

Полезные финансовые привычки похожи как в бизнесе, так и среди обычных людей. И некоторые правила бизнес-стратегии вполне применимы к организации семейного или личного бюджета, в том числе правила накопления.

Правило четырех конвертов

На самом деле речь идёт о шести или даже семи виртуальных или бумажных местах хранения денег.

Эта технология подойдет тем, у кого небольшой личный или семейный бюджет. Она позволит избавиться от долгов и начать копить.

Первый шаг: из зарплаты 10% сразу идет в резервный фонд.

Шаг второй: из оставшейся суммы вычитаются все постоянные расходы (аренда, ЖКХ, мобильная связь, кредит, прочее).

Шаг номер три: оставшаяся сумма делится на четыре части (конверта). В каждый конверт вкладывают расходы только на одну неделю.

«Превращайте мечты в цели», – говорит руководитель бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения» Вера Каллистратова. Иначе говоря, копите не просто так или на черный день. Копите на то, чего вы действительно желаете. Можете даже завести отдельные карты на разные мечты: попроще (краткосрочные цели) и посложнее (средне- и долгосрочные перспективы).  

«Счет на карте – это деньги, – продолжает эксперт. – Многие люди к балансу в онлайн-банке относятся не как к семейному бюджету, а как к некоему аттракциону: кто быстрее потратит. Когда весь месячный доход домохозяйства доступен здесь и сейчас, утекает он очень быстро. И зарплатную карту также лучше обнулять, переводя деньги с баланса на счет и пополнять ежедневно на небольшие суммы. Чем-то похоже на родительский контроль карманных денег. Только эти деньги вы выдаете сами себе». 

теги:
Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter