За последние 10 лет число россиян, считающих себя финансово грамотными, выросло почти втрое. Согласно исследованию аналитического центра НАФИ (Национального агентства финансовых исследований), опубликованному в декабре 2021 года, 58% респондентов высоко оценили уровень своих познаний в сфере финансов. В 2011 году такую оценку дали только 20% опрошенных.
Однако результаты совместного исследования издания «Коммерсантъ» и Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС показывают противоположную картину: уровень финансовой грамотности остался приблизительно на том же уровне, что и 10 лет назад.
Кто прав?
В чем причина столь полярных оценок? Прежде всего в том, что в понятие «финансовая грамотность» разные исследователи вкладывают разные смыслы.
В цифрах этот показатель действительно непросто оценить, так как нет четкого определения, что же он означает. Традиционно считается, что финансово грамотный человек обладает базовыми финансовыми знаниями, разбирается в основных банковских и страховых продуктах, понимает, чем они могут быть для него полезны, какие риски в себе несут. Если говорить на совсем обывательском уровне, то человек отличает дебетовую карту от кредитной, знает, что такое грейс-период, в чем разница между депозитом и карточным счетом, может самостоятельно на калькуляторе посчитать простой процент.
Другая трактовка понятия «финансово грамотный человек» включает в себя не только теоретические знания, но и их практическое применение. В этом случае оценивается еще и способность просчитывать финансовые риски, накапливать сбережения, строить долгосрочные планы. Так, один из критериев, на основе которого аналитики из «Коммерсанта» и РАНХиГС сделали свои выводы, – отсутствие каких-либо сбережений у большинства россиян. Очевидно, что во многом это связано с изменившимся уровнем доходов населения, по которым серьезно ударила затянувшаяся пандемия. Однако нельзя недооценивать и роль финансовой грамотности.
Как отмечают эксперты, развитие технологий сделало широко доступными сложные финансовые инструменты. Поэтому базовых знаний уже недостаточно, чтобы считаться финансово грамотным человеком и избежать ошибок. Образно выражаясь, пора становиться министром собственных финансов.
И начинать это делать лучше с юного возраста. А интерес у молодежи есть – это показали результаты прошедших в марте – апреле Недель финансовой грамотности, организаторами которых выступили Минфин и Банк России. Тематические эфиры, прошедшие в учебных заведениях по всей стране, собрали более 12,5 млн просмотров.
«Молодое поколение достаточно грамотно и иногда даже виртуозно использует возможности, которые предоставляют финансовые технологии, – отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. – Они подписаны на наш Telegram-канал, пользуются мобильным приложением «ЦБ онлайн», проверяют легальность финансовых компаний на нашем сайте. Банк России готов поддерживать и развивать этот интерес, помогать формировать навыки безопасной работы с дистанционными финансовыми сервисами, потому что за ними будущее, и это будущее принадлежит молодым».
58% россиян высоко оценивают уровень своих финансовых знаний
Залог стабильности
Эксперты уверены, что уровень финансовой грамотности в той или иной степени влияет на состояние экономики в целом. А значит, это вопрос государственного значения.
«Финансово грамотные люди более осознанно берут кредиты, соответственно, снижается вероятность возникновения глобальных стрессовых ситуаций для банковской системы из-за массовой неплатежеспособности заемщиков, – говорит председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов. – Они учатся инвестированию, лучше ориентируются в мире финансов и приходят со своим капиталом в банки и на фондовый рынок, вкладывая таким образом деньги в экономику страны. На Западе в роли частных инвесторов выступает большая доля домохозяйств (в США, например, более 50%), они распоряжаются крупными суммами и могут оказывать заметное влияние на рынок. В нашей стране таких «микроинвесторов» примерно 1,5 млн, суммарный объем их активов пока незначителен».
Впервые о финансовой грамотности на государственном уровне в России заговорили в 2006 году на встрече министров финансов стран «Большой восьмерки» в Санкт-Петербурге. На тот момент уровень соответствующих знаний россиян оценивался как достаточно низкий – сказывалось наследие «советского прошлого». Большая доля экономически активного населения не имела никакого опыта управления личными финансами, ведь для нескольких поколений выбор сводился к хранению денег в сберкассе либо «под матрацем».
Этим же объясняется феноменальный успех в 1990-х различных финансовых пирамид и других мошеннических схем, от которых пострадали миллионы семей. Поэтому вопрос повышения уровня финансовой грамотности – это еще и залог социальной стабильности общества.
54 из 100
В государственной стратегии развития финансового рынка России финансовая грамотность населения рассматривается как один из важнейших факторов. Ей посвящен отдельный системообразующий документ – «Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017 – 2023 годы», утвержденный Правительством РФ. Реализацией занимается целый ряд государственных ведомств, ключевые акторы – Центробанк РФ и Министерство финансов.
Несмотря на всю сложность оценки финансовой грамотности, нет сомнений, что по сравнению с 2006 годом ее уровень заметно вырос. Так, Институт фонда «Общественное мнение» по заказу ЦБ РФ в 2018–2020 годах трижды измерял индекс финансовой грамотности. В исследованиях каждый раз принимали участие более 4 тыс. человек различных социальных и возрастных групп, представляющих города и сельскую местность практически всех регионов страны. Индекс хотя и медленно, но растет: в 2020 году его значение – 54 балла из 100 возможных.
Предупрежден – значит вооружен
Одним из факторов, способствовавших повышению уровня финансовой грамотности, стала массовая «интернетизация» населения. Но важно минимизировать все риски – об этом в конце 2021 года говорили участники Межведомственной координационной комиссии (МВКК), отвечающей за реализацию стратегии повышения финансовой грамотности.
Так, председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, отметила, что работа по финансовому просвещению продолжается, а одним из основных приоритетов на ближайшую перспективу является защита населения от мошеннических схем. Особое внимание уделяется группам риска: пенсионерам, людям с инвалидностью и детям-сиротам.
«В интернете люди сталкиваются с различными предложениями пройти обучающие курсы, и нередко их авторы под видом обучения втягивают слушателей в финансовые пирамиды, – сказала она. – Поэтому нужно действовать решительно. Совместно с Ассоциацией развития финансовой грамотности мы ведем работу по аккредитации качественных обучающих программ».
Уроки финансовой грамотности постепенно охватывают всю систему образования, от дошкольников до студентов вузов. «Масштаб бедствия» сегодня уже несопоставим с количеством жертв пирамид в 90-х, и маловероятно, что подобная ситуация может повториться. Следующие поколения учатся все более ответственно распоряжаться финансами.
Государство активно использует все плюсы цифровизации, развивая в сети проекты как для подростков, так и для взрослых. Один из них –моифинансы.рф, его развитием занимаются Министерство финансов России и Научно-исследовательский институт Минфина.
Банк России также регулярно проводит онлайн-уроки, зачеты и олимпиады по финансовой грамотности, которые собирают внушительную аудиторию. Так, в четвертом онлайн-зачете, который состоялся в конце прошлого года, приняло участие более 630 тысяч человек.
По словам заместителя министра финансов Михаила Котюкова, российский опыт признан одним из лучших в международной практике повышения финансовой грамотности в рамках работы ОЭСР и G20. Помимо государства большую роль в этом сыграли и участники финансового рынка, просвещая потребителей своих услуг.
Вера Подгузова, старший вице-президент – директор по внешним связям ПСБ:
«Знание ключевых финансовых понятий и умение использовать их на практике позволяет человеку сформировать культуру финансового поведения и, как следствие, избежать рисков, связанных с некорректным использованием различных продуктов и услуг. ПСБ всегда поддерживал и будет поддерживать инициативы по повышению уровня финансовой грамотности населения. Мы проводим большую работу в этом направлении с разными категориями клиентов: предпринимателями, военными, пользователями как стандартных банковских продуктов, так и сложных финансовых инструментов.
Актуальную и достоверную информацию по управлению личными финансами можно получить и на нашем ежегодном форуме «Просто капитал». Это открытая образовательная онлайн-площадка для сотен тысяч человек. Спикеры в формате живых, интересных выступлений и мастер-классов дают полезные практические советы людям с самыми разными потребностями и финансовыми знаниями – взрослым и подросткам, продвинутым и начинающим инвесторам, самозанятым и новичкам в бизнесе».
Олег Скворцов, председатель правления Ассоциации российских банков:
«Банки уделяют много внимания повышению финансовой грамотности. Сложно продать какой-то продукт человеку, который не имеет о нем ни малейшего представления. В прошлом году, например, мы наблюдали настоящий бум частного инвестирования – банки проделали большую работу, чтобы снизить порог вхождения на фондовые рынки. Они в этом напрямую заинтересованы, ведь чем больше средств от населения они привлекут, тем выше их доход.
На мой взгляд, банковской сфере надо сосредоточиться на повышении финансовой грамотности потенциальных заемщиков. Да, в краткосрочной перспективе это может привести к падению продаж отдельных продуктов, которые сегодня продвигаются за счет агрессивного маркетинга и на самом деле не всегда выгодны потребителю. Но в итоге финансово грамотный человек принесет большую пользу банковской системе и экономике в целом.
В целом могу положительно оценить усилия по повышению уровня финансовой грамотности – как государства, так и банковского сообщества. Но нам всем еще есть над чем работать».
Что должен уметь финансово грамотный человек:
– следить за состоянием личных финансов;
– планировать свои доходы и расходы, в том числе на длительную перспективу;
– формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств;
– иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;
– рационально выбирать финансовые услуги;
– жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов инеплатежей по ним;
– знать свои законные права как потребителя финансовых услуги уметь их отстаивать;
– распознавать признаки финансового мошенничества;
– знать о рисках на рынке финансовых услуг;
– выполнять свои обязанности налогоплательщика;
– вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Разные подходы
В программах по повышению финансовой грамотности каждая страна определяет свои цели и ожидаемые результаты. При видимой общности они основаны на разных подходах.
- Канада, Испания – помочь гражданам понять усложняющиеся финансовые услуги и защитить права потребителей ().
- Бразилия, США – за счет повышения финансовой грамотности стимулировать конкурентоспособность всей национальной экономики.
- Новая Зеландия, Великобритания – изменить психологические установки в сфере личного финансового поведения граждан.
Усиливая позиции
В 2021 году ПСБ усилил свое позиционирование на рынке финансовой грамотности – стал официальным членом Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ).
– Совместно с Минобороны России банк реализует программу повышения финансовой грамотности военнослужащих и гражданского персонала Вооруженных Сил РФ. В 2021 году курс финансовой грамотности прошли свыше 150 тыс. человек.
– В 18 регионах страны проведено исследование «Изучение финансовой грамотности работников силовых ведомств» для формирования комплексного предложения по финансовой грамотности.
– Проведены семинары и деловые игры по финансовой грамотности на предприятиях оборонно-промышленного комплекса.
– Совместно с Минздравом при участии НСПК «МИР» банк запустил специальный проект «Ваша финансовая грамотность» на портале непрерывного образования для медработников.
Фото обложки: Shutterstock/FOTODOM