По данным Аналитического центра НАФИ, лишь чуть больше половины россиян ведут личную бухгалтерию: в 2020 году их было 50%, в 2023-м стало 65%. Рост налицо, но все же 35% никогда не задумывались о личной бухгалтерии. А из тех, кто свои деньги считает, только 28% ведут учет в письменном виде – остальные «в уме», что вряд ли можно считать полноценным управлением личными финансами.
Эксперты по финансовой грамотности отмечают, что одна из причин нежелания контролировать свой бюджет – недостаточные знания. Между тем, все достаточно просто, и управление личными финансами может стать весьма полезной привычкой.
Шаг первый. Считаем доходы
Личный или семейный бюджет – это документ (электронный или бумажный), в котором регулярно, наглядно и детально отображаются все статьи доходов и расходов за конкретный период времени. Часто к бюджету прилагается финансовый план, расписанный на месяц, три месяца, год и т. д.
Как говорится, деньги любят счет. Аналитики НАФИ вывели портрет человека, который ведет учет финансов: житель крупного города, который имеет высшее образование, семью и оценивает свое материальное положение как хорошее или отличное. В исследовании НАФИ отмечается, что из трети не ведущих личный бюджет россиян большинство имеет низкий уровень достатка. Это еще одно подтверждение мысли, что путь к благополучию начинается с осознанного управления своими финансами.
«Финансовая грамотность не является даром или интуицией, это навык, который можно и нужно осваивать. В современном мире каждый стоит перед задачей оптимального управления личными или семейными финансами. Ведение точного учета доходов и расходов – это ваш фундамент», – отмечает макроэкономист Павел Березниченко.
С чего начнем? Сначала прописываем регулярные доходы, в которые входят зарплата, стипендия, пособие на ребенка или другие выплаты от государства, проценты от банковских вкладов, доходы от сдачи жилья в аренду, акций, облигаций и т. д. В нерегулярные доходы вносим премии, доходы от подработки, денежные подарки и т. д.
В финансовом плане вы можете прописывать ожидаемые и реально полученные доходы. Это, во-первых, поможет каждый месяц формировать наглядную картину. А во-вторых, будет служить дополнительным источником мотивации. Вы сможете увидеть, в каких сферах можете прибавить. Например, пройти курсы повышения квалификации и попросить прибавку к зарплате на основной работе или найти высокооплачиваемую подработку.
Шаг второй. Считаем расходы
Этот шаг, как правило, многим дается намного сложнее. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова в интервью РБК Quote отмечает, что при ведении личного бюджета важно избежать крайностей – тотальной экономии и трат без всякого учета. По мнению эксперта, учет должен быть необременительным, но при этом дающим представление о слабых местах личного бюджета.
Евгений Буянов, преподаватель экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова, считает, что успех при ведении семейного бюджета приходит только к тем, кто занимается этой работой честно, системно и последовательно. «Самый простой способ – это использовать блокнот или таблицу в Excel. Записывайте каждый доход и расход ежедневно. С течением времени вы начнете видеть тенденции и сможете определить, на что уходит большая часть ваших средств. Определенные статьи расходов, возможно, будут удивлять вас. Это могут быть ежедневные походы в кофейню или частые поездки на такси. Именно на этом этапе и начинается оптимизация: анализируйте и задумывайтесь, какие траты можно сократить или исключить», – советует Евгений Буянов.
Поделите расходы на категории. Здесь возможно множество вариантов. Самый простой – прописать обязательные и необязательные траты. В обязательные входят: транспорт, коммунальные услуги, аренда жилья, продукты, оплата за интернет и телефон, выплаты по кредитам и т. д. В необязательные – походы в кафе и рестораны, кинотеатры, покупка деликатесов и вроде бы нужных товаров для дома, которые используются пару раз, а потом пылятся в ящиках и на полках. Советуем также прописать незапланированные расходы. В эту графу включаем срочный ремонт техники, походы к врачу, штрафы ГИБДД и т. д.
Вы можете разбить и ваши расходы на категории. Например: коммунальные платежи, продукты, транспорт, салоны красоты, покупка техники, обеды, походы в кафе и бары в выходные.
Все зависит от ваших возможностей и потребностей. Кто-то создаст множество категорий и даже подкатегорий. А для кого-то достаточно рассортировать расходы по нескольким пунктам. Самое важное – соблюдать железное правило: учитывать все траты. Только так вы сформируете наглядную картину.
«Начинающие вести личный бюджет часто допускают ошибку, забывая записать мелкие расходы или покупки за наличные. Каждая копейка имеет значение», – считает Евгений Буянов.
Шаг третий. Оптимизируем расходы
Уже на этапе учета своих расходов вы увидите, что тратите много денег на, казалось бы, пустяки. Чтобы скрасить будни, мы часто покупаем в магазине «вкусности» и «безделушки». Казалось бы, стоят они недорого, но если мы сложим все траты за месяц, то можем сильно удивиться итоговой сумме.
Глеб Иванов, руководитель проекта «Финансовая грамотность от А до Я. ЛикФинБез», в своем блоге советует устраивать хотя бы раз в неделю день без покупок: «Медики выявили психологическую зависимость от походов в магазин или шопинга в интернете. Нам нужна не конкретная вещь, а возможность порадовать себя».
Импульсивные покупки создают ощутимую брешь в бюджете. Если вы часто ловите себя на том, что серфите в интернет-магазине с целью приобрести очередную вещь, то это повод задаться вопросом: «Нужна ли она мне на самом деле?». Психологи советуют перед покупкой дать себе паузу в 72 часа и хорошенько обдумать свое решение. А для начала – разобраться с уже имеющимися вещами. Вам действительно необходимо что-то новое? Если да, то точно решите, что именно – и сколько вы готовы за это заплатить, не обрушая остальные статьи расходов.
Шаг четвертый. Создаем подушку безопасности
Павел Березниченко советует воспользоваться популярным правилом «50/30/20», где 50% доходов идут на необходимые расходы (аренда, еда, транспорт), 30% – на «хочу» (развлечения, шопинг) и 20% – на накопления и инвестиции. Откройте депозит в банке, индивидуальный инвестиционный счет или рассмотрите другие возможности инвестировать. Главное, чтобы вы постепенно научились получать пассивный доход, осваивая все новые финансовые инструменты.
Другой метод – «Кувшинки Дэвида Баха», который предполагает разбивку доходов на шесть различных «кувшинов» или категорий, каждая из которых имеет свою цель: текущие расходы, накопления, инвестиции, путешествия, благотворительность и так далее.
Эксперты советуют держать в резерве сумму, на которую вы сможете спокойно жить как минимум один, а лучше два-три месяца. Таким образом, у вас всегда будут средства на непредвиденные расходы и вам будет проще решиться на перемены в жизни вроде смены работы, если возникнет такая необходимость.
Сколько нужно денег для счастья?
В среднем жителю России нужно 195 тыс. рублей в месяц, чтобы чувствовать себя счастливым. Жителю Москвы нужно 260 тыс., а жителю Санкт-Петербурга – 230 тыс. рублей.
Источник: Аналитический центр SuperJob, 2023 год.
Шаг пятый. Ставим финансовые цели
«На основе собранных данных начните планировать. Установите себе месячные, квартальные и годовые финансовые цели. Это может быть как накопление определенной суммы, так и сокращение определенных расходов», – подсказывает Евгений Буянов.
Частный инвестор Анна Громова в своем блоге рассказывает о том, что около 50% жителей России не обсуждают со своими супругами финансовые цели. Любопытно, что подобная ситуация сложилась и в ряде других стран, в том числе в США. Анна Громова уверена, что это неправильно: вместе проще достигать больших целей. «Если вы как семья ни к чему не стремитесь, то, скорее всего, все, что вы зарабатываете, вы будете тратить или даже залезете в долги», – считает эксперт.
Она советует переводить свои желания в конкретные, измеримые цифры, тогда будет понятно, насколько они достижимы. Например, покупка машины или квартиры, отпуск в жарких странах, долгожданный ремонт в квартире и т. д. Если молодая семья планирует рождение ребенка, то будущие расходы тоже желательно заблаговременно просчитать. Изменится и структура доходов. Это тоже важно учитывать.
Регулярно, хотя бы раз в год, пересматривайте свои финансовые цели. Во-первых, расходы на них могут измениться. Во-вторых, могут появиться новые пути их достижения. В-третьих, возможно, вы захотите пересмотреть сами цели.
«Деньги – тема, которая может стать источником напряженности. Важно, чтобы каждый член семьи чувствовал себя комфортно при обсуждении финансовых вопросов. Обсуждайте и утверждайте бюджет вместе», – советует Павел Березниченко.
Кешбэки и акции. Как остаться в плюсе
Банки предлагают всевозможные карты с кешбэками. Есть и варианты карт с процентом на остаток по счету. Вы можете открыть карту, на которую начисляется кешбэк за все траты, или найти карту, в которой можно гибко и более выгодно настроить кешбэки по определенным категориям, например, «продукты», «транспорт», «АЗС» и т. д. Программы лояльности есть и у торговых сетей. Существуют и многочисленные сервисы, которые агрегируют все скидки, акции и кешбэки. С хорошим дисконтом можно найти товары и на маркетплейсах.
С одной стороны, вы можете сэкономить, а с другой – попасть в ловушку. Во-первых, не всегда акции на поверку оказываются выгодными для покупателя. Нужно вникать в детали и все просчитывать. Во-вторых, вы можете купить больше вещей, чем нужно, или не те, что хотели.
Советуем составить список обязательных и желаемых покупок. Укажите в нем не только вид товара, но и варианты брендов. Возможно, купив со скидкой какой-то товар, вы потом разочаруетесь в его потребительских свойствах. Скупой платит дважды, поэтому экономия должна быть разумной.
Приложения-помощники
Вы можете записывать все траты в тетрадку, блокнот или таблицу Exel. Еще один вариант – пользоваться выписками из банковских приложений, если все покупки вы совершаете с помощью карты. Но все-таки самый интересный вариант – воспользоваться одним из многочисленных приложений для телефона. Они дают широкий инструментарий для ведения личных и семейных финансов. На рынке их огромное количество. Перечислим некоторые из них.
В приложение «Тяжеловато» пользователь прописывает бюджет, на который он собирается прожить, и дату получения денег. Приложение рассчитывает дневную норму расходов, а пользователь прописывает все траты. Сэкономленные деньги можно распределить на весь оставшийся период или просто добавить к бюджету следующего дня. Цена: бесплатно.
У приложения CoinKeeper есть полезная функция импортировать операции из банковских приложений. Вы можете ставить лимиты трат на различные категории, а также ставить цели на крупные покупки. Приложение подскажет, сколько нужно откладывать ежедневно. Есть бесплатная и платная версия по цене 149 рублей в месяц.
Многие пользователи пользуются приложением MoneyKeeper. Оно позволяет учитывать доходы и расходы, контролировать бюджет, прописывать финансовые цели. Можно добавить в приложение свои инвестиционные портфели. Разработчики говорят, что построили целую систему, которая позволяет пользователям достигнуть финансовой свободы. Есть персональный и семейный вариант подписки. Базовая цена – бесплатно. Расширенный функционал персональной подписки – от 99 рублей, семейной – от 166 рублей в месяц.
Еще одно популярное приложение – «Дзен мани». Вы можете экспортировать в него статистику из банковских приложений, а также разрешить ему читать сообщения от банков. Таким образом, все ваши траты будут вноситься автоматически. Ваша задача – проверить, насколько точно указана категория расходов. Еще одна функция – сканировать чеки, если покупка совершена за наличные. В приложении есть три экрана: история покупок, баланс активных счетов и статистика за прошлые месяцы. Также вы можете прописать в приложении свой финансовый план. Цена: бесплатная версия и платная с расширенным функционалом от 149 рублей в месяц.
Сколько можно сэкономить?
«Сумма экономии зависит от вашей дисциплины и готовности к изменениям. В среднем правильное управление домашним бюджетом может помочь сэкономить от 10 до 30% ваших месячных расходов», – говорит Евгений Буянов.
Павел Березниченко напоминает, что управление бюджетом – это не просто способ сэкономить, а путь к достижению своих целей. Главное, чтобы ведение личного бюджета не вводило вас в жесткий стресс, а стало увлекательным путем к финансовой свободе. Важно понимать, что ваши усилия не сразу принесут плоды, но если вы не собьетесь с пути, то точно преуспеете в деле управления своими финансами.
ВРЕЗ 1
Как россияне понимают финансовую свободу?
Для 76,9% это возможность содержать себя и семью. Для 17,3% – возможность не работать и жить на проценты от капитала или сдачи жилья в аренду. Только 36,6% россиян считают себя финансово независимыми.
Источник: онлайн-платформа Webbankir.
Фото обложки: TheCatEmpire Studio/Shutterstock/FOTODOM