Если простым языком, то рефинансирование — это новый кредит, который берут для того, чтобы закрыть прежний. Такой заем подразумевает улучшения по условиям: выгодная процентная ставка, продление срока и/или уменьшение ежемесячного платежа.
Кстати, есть еще такое понятие, как реструктуризация: это пересмотр условий действующего кредитного договора в банке, в котором заем брался изначально. Обычно финансовые организации редко идут на такое. Однако если у заемщика возникли трудности и появился риск, что он перестанет платить, то банк может, например, понизить процентную ставку или списать начисленные проценты. В случае с рефинансированием кредит берут в другом финансовом учреждении.
Почему выгодно?
Для чего рефинансирование банкам? Ответ простой: время — деньги. Если клиент не справляется с нагрузкой, то финансовая организация может потерять куда больше, например, продажа залога займет далеко не пару часов, а при банкротстве остаточная сумма распределяется на всех кредиторов. Поэтому смена условий помогает физлицу выплатить долг, после чего банк получает свою прибыль.
Еще один плюс для финансовой организации — привлечение нового клиента. Предположим, вы взяли кредит в банке Х, но там высокий процент и вообще в месяц надо платить уйму денег. Вам это, очевидно, не нравится. Поэтому вы идете в банк Y, который и ставку понизит, и ежемесячный платеж уменьшит. Финансовая организация, в свою очередь, от вас получит покупку страховки, открытие дебетовой карты и кредитной, а также может предложить взять новый заем со временем — в общем, не только дать вам, но и взять себе, заработать.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Переоформить в другом банке можно ипотечный заем, потребительский, кредиты на машину или долги по кредитке. Но важно помнить, что если в отношении физлица идет процедура взыскания долга (это когда суд передает приставам исполнительный лист о том, что человек — злостный неплательщик), то никакая финансовая организация не одобрит рефинансирование.
Кроме того, переоформить не получится кредиты, которые были взяты в микрофинансовых учреждениях, тех самых, которые «любая сумма за 15 минут», и тех, которые работают без лицензии (да, к сожалению, они еще не перевелись).
К слову, одним из самых сложных кредитов для рефинансирования является ипотека. По закону банки не вправе отказать человеку, который хочет сменить организацию, если в договоре не было прописано иного. В случае если такой пункт есть, а согласие не предоставляется, то при рефинансировании будет наложено двойное обременение. Простыми словами: второй банк может выделить деньги на погашение первого кредита, но он не сразу получит в залог вашу квартиру, а значит, что ставка по ипотеке останется стандартной, при этом субсидии или льготные программы работать тоже не смогут.
В ПСБ также можно оформить рефинансирование и даже объединить пять займов в один: потребительские, в том числе POS (оформленные без визита в банк, например в магазине), кредитные карты (даже с лимитом овердрафта), ипотеку и автокредиты.
Сумма такого договора может начинаться от 50 тыс. рублей и достигать 5 млн рублей. Срок погашения — от года до семи лет. ПСБ также предлагает кредитные каникулы до двух месяцев (можно пропустить два ежемесячных платежа) и страховку для путешествий бесплатно.