Все мы родом из детства
Психология денег – полноценный раздел в науке, который изучает отношение человека к финансам и их влияние на поведение людей. Например, предметом анализа может стать впечатление из детства, сформировавшее у человека восприятие денег, или исследования о культурных стереотипах, которыми руководствуется потребитель, делая или не делая выбор в пользу того или иного товара.
Одним из исследователей психологии денег стал профессор Школы менеджмента им. Карлсона Университета Миннесоты Владас Гришкевичиус. После серии экспериментов ученый доказал, что финансовое поведение во многом зависит не от «окружающей среды», а от установок из детства. Люди, воспитанные в семьях с разным достатком, будут абсолютно по-разному распоряжаться средствами во взрослом возрасте, даже если их финансовое положение одинаково. Так, граждане, выросшие в непредсказуемых, суровых условиях или бедности, склонны принимать решения, ориентированные на немедленную выгоду. Они игнорируют долгосрочные инвестиционные стратегии, даже если могут себе это позволить.
По словам финансового и инвестиционного советника Майи Кузнецовой, исследования в поведенческой экономике доказывают,чточеловек подвержен воздействию когнитивных искажений. «Одно из них – временная несогласованность, то есть склонность человека ценить немедленное вознаграждение выше, чем вознаграждение в будущем, – говорит эксперт. – Так, человек думает: буду играть в лотерею, в надежде на быстрый выигрыш много и сразу, чем заниматься скучным финансовым планированием и постепенным накоплением капитала».
Начало вреза
| Установки из детства | Поведение во взрослом возрасте |
| Семья была ограничена в средствах, ребенку часто отказывали в покупке «лишних» игрушек и нарядов. | Человек начинает что-то страстно коллекционировать, тратя на это значительные суммы: конструкторы Lego, кроссовки, сумки и др. При этом человек может даже не использовать вещи из коллекции, а хранить их как своеобразные «трофеи». |
| Ребенка часто баловали в детстве, позволяли слишком многое, не ругали за сломанные вещи. | Такие люди, едва начав самостоятельную жизнь, могут наделать долгов. Они не привыкли экономить, но на зарплату молодого специалиста не могут обеспечивать себя на том же уровне, который им давали родители. |
| Ребенок часто слышал: «Это на Новый год», «Не трогай бабушкин сервиз в серванте» и другие «классические» фразы-запреты. | Человек вырастает слишком бережливым, можно даже сказать скрягой. Он позволяет себе покупать желаемое, но не пользуется им, а хранит, как привык в семье. |
Конец вреза
«Поведение людей относительно денег действительно можно назвать предсказуемым. – считает Эльман Мехтиев, финансовый эксперт, заместитель председателя Экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг. – Однако не все так просто. Например, считается, что человек, который долго работает в финансовой сфере и умеет управлять личными финансами, никогда не станет жертвой мошенников. В реальности же не застрахован никто. Вопрос не в знаниях, а во внимательности и доверчивости, то есть в психологии людей».
Финансовый психолог и консультант Евгения Блискавка говорит, что человек всегда оперирует в рамках своей системы ценностей, которая состоит из установок, накопленного опыта и особенностей психотипа. «Флегматики, холерики, сангвиники и меланхолики по-разному зарабатывают и тратят деньги, начиная от выбора профессии и заканчивая инструментами сбережения и накопления капитала», – уточняет эксперт.
Правильные установки
Исследование британских ученых, опубликованное в научном журнале о поведенческой психологии Brain, Behavior, and Immunity, свидетельствует, что потерю или недостаток денег мы воспринимаем так же, как и социальную изоляцию, а систематическое отсутствие средств на банковском счете вгоняет в глубокую депрессию.
Однако, как известно, хочешь изменить мир – измени себя. Хочешь много денег, начни формировать «правильные» мысли. И многочисленные исследования и опрошенные эксперты говорят, что позитивные убеждения способствуют финансовому благополучию, а негативные или ограничивающие – мешают финансовому росту, сокращают потенциал человека. Есть также нейтральные убеждения, которые нельзя напрямую отнести ни к позитивным, ни к негативным. Например, убеждение «Чтобы иметь много денег, нужно много работать». С одной стороны, это правдивое заявление, с другой – в определенный момент времени профессионал может работать то же количество часов, но повысить стоимость услуг или сменить компанию, где за ту же позицию предложат более высокую зарплату.
| Позитивные финансовые убеждения | Значение |
| «Деньги дают свободу». | Человек, имеющий много денег, не ограничен в своих желаниях и возможностях. |
| «Деньги – это инструмент для достижения целей». | Одно из самых полезных убеждений, которое позволяет не сделать рост доходов смыслом жизни, но при этом относиться к расходам с умом. |
| «Дал Бог зайку, даст и лужайку». | Если что-то пришло в жизнь человека, было ему предоставлено, то найдется и ресурс, который позволит это развить. |
| Негативные финансовые убеждения | Значение |
| «Большие деньги портят человека». | Когда человеку становится доступно слишком многое, он перестает отдавать себе отчет в действиях. |
| «Денег никогда не бывает достаточно». | Чем больше денег у человека, тем больше ему хочется купить. |
| «Это мой финансовый потолок». | Неуверенность в себе как в специалисте, убеждение, что человек «стоит» не больше той суммы, которая существует у него в голове. |
С негативными убеждениями можно и нужно работать. Как это сделать?
- Выявить «вредные» стереотипы, которые мешают финансовому росту. Можно даже выписать их на листе бумаги.
- Проанализировать, откуда именно пришло это убеждение. Возможно, так говорили ваши родственники или вы часто слышали эту фразу от знакомых, а может быть, обожглись на личном опыте.
- Заменить негативные убеждения позитивными. Например, убеждение «Я не смогу получить эту должность» легко меняется на «Даже если я не получу эту должность в текущей компании, покажу все, на что способен, и в случае неудачи попробую свои силы в другом месте».
- Важный шаг – начать действовать по-новому. В случае с финансами – искать пути повышения дохода: открыть вклад под более высокий процент, начать инвестировать, найти подработку.
Типы личности
Исследования показывают, что действия человека, связанные с финансами, можно легко прогнозировать. Выделяют пять денежных типов личности. Изначально такое разделение предложила супружеская пара финансовых консультантов и по совместительству психологов – Скотт и Бетани Палмер. Но с течением времени эти типажи были «усовершенствованы» и «уточнены» другими специалистами.
Сберегатель, иногда его называют хранителем, экономистом, бережливым и даже скрягой, – это человек, которому несвойственны импульсивные траты. Он тщательно взвешивает каждое решение о покупке и руководствуется рациональными аргументами в ее пользу. «Семь раз отмерь, один раз отрежь» – это точно про сберегателя, и он получает реальное удовольствие от своей экономности. Такие люди откладывают вещи в магазинах или на маркетплейсах на час или сутки, чтобы все еще раз обдумать и просчитать. Впрочем, подобное финансовое поведение иногда чревато упущенной выгодой: например, пока сберегатель будет думать, точно ли ему нужен этот пиджак с распродажи, вещь «уведет» транжира.
Растратчик, или транжира, спонтанный тип – человек, который «покупает» для себя эмоции и хорошее настроение. Часто к этому денежному типу личности относят именно представительниц прекрасного пола, так как им свойственны сиюминутные покупки «для души». Если вещь понравилась транжире, он практически не будет думать, стоит ли ее купить. Конечно, стоит! Даже если его бюджет совсем не предполагает такую покупку. Нельзя сказать, что у растратчиков низкий уровень финансовой грамотности, просто они увлеченные натуры. Однако вынуждены расплачиваться за это высокими кредитными обязательствами, «кассовыми разрывами» в бюджете или жизнью от зарплаты до зарплаты.
Защитник, страж безопасности, гармоничный или балансирующий – у этого типа денежной личности тоже несколько названий. Таким человеком руководит большой страх, он панически боится в одно мгновение остаться без денег, поэтому использует всевозможные «кубышки» для их сбережения. Наличные деньги дома и в сейфовой ячейке, вклады, накопительные счета, обезличенные металлические счета, слитки драгоценных металлов, инвестиционные монеты, иностранная валюта – далеко не все виды финансовых инструментов, которые он готов открыть, лишь бы перестраховаться и снизить потенциальные риски при наступлении личного или общемирового финансового кризиса. Чем больше денег накоплено у защитника, тем спокойнее и безопаснее он себя чувствует. Впрочем, расстаются с деньгами защитники проще, чем сберегатели, но только если уверены в наличии у себя достаточной, по их мнению, финансовой «подушки безопасности».
Любитель риска, авантюрист, игрок – еще один тип денежной личности. Он является абсолютной противоположностью стража безопасности. Такой человек готов пробовать любые рискованные вложения, особенно если они обещают высокую доходность. Авантюрист получает особое удовольствие от самого риска, даже если теряет при этом деньги. Финансовое поведение любитель риска во многом строит на собственной интуиции, при этом упуская важные детали. Острые ощущения значат для этого типа личности больше, чем все остальное. Однако интуиция у таких людей и правда бывает развита, что иногда помогает любителям риска «срывать куш».
Беспечный тип, которого все чаще называют «пофигистом» и «финансовым страусом». Обычно люди этого типа не получают удовольствия от вопросов, связанных с деньгами: траты, накопления и инвестиции не вызывают в них ярких эмоций. Да, самостоятельно они не слишком заботятся о балансе доходов и расходов, но им есть кому поручить эту задачу среди родственников, друзей или специальных финансовых консультантов. Представители этого типа денежной личности нередко становятся заемщиками с несколькими кредитами, но скорее из-за недостаточно внимательного отношения к финансам, чем из реальной потребности в средствах. Тем не менее им свойственна амбициозность и желание роста по карьерной лестнице. Но движет беспечными в этом случае не выгода, а поддержка близких или мотивация в виде достижения конкретной цели.
Помимо денежных типов личности, существуют предсказуемые психологические эффекты в отношении денег. Можно выделить несколько наиболее известных.
Денежная иллюзия представляет собой эффект, при котором человек воспринимает номинальное, а не реальное количество денег. Одним словом, не учитывает в своих расчетах инфляцию.
Денежный консерватизм свойственен тем людям, которые выступают против любых денежных реформ, даже если они могут улучшить жизнь и финансовое положение граждан.
Эффект замалчивания на самом деле распространен во многих странах. Это табу на разговоры о деньгах. Оно может быть распространено в отдельных семьях или целых странах. И эта «традиция» передается из поколения в поколение.
Эффект денежного напряжения может быть предпосылкой для эффекта замалчивания. Так называемое денежное напряжение возникает в том случае, если о деньгах слишком много говорят в конкретной группе людей (семья, друзья) или денежный вопрос является слишком острым (обычно это связано с финансовыми сложностями у одного или нескольких членов группы).
Эффект повышенной денежной стоимости зачастую является обратной стороной эффекта денежного напряжения. Он про то, что люди могут неправильно толковать цифры. Например, человек услышал, что крупная компания получила по итогам квартала убыток в 100 млн рублей, и решил, что у компании проблемы. На деле же по итогам прошлого года организация заработала 30 млрд рублей – и временный небольшой убыток не является для нее существенным.
Изображение на обложке — Roman Samborskyi, SvetaZi/Shutterstock/FOTODOM