ОБРАТНАЯ СТОРОНА МЕДАЛИ
До принятия закона российские подростки с 14 лет могли самостоятельно открывать банковские счета. Такая возможность была закреплена в Гражданском кодексе и активно использовалась молодыми людьми для получения банковских карт. По данным председателя Госдумы Вячеслава Володина, ежегодно количество выдаваемых карт несовершеннолетним увеличивалось на 20–25%, и в 2023 году более 2 млн граждан до 18 лет владели банковскими картами.
Но за этой свободой скрывалась значительная опасность. Банк России фиксировал масштабное вовлечение подростков в мошеннические схемы. По оценке регулятора, каждый месяц дропперами становятся около 80 тыс. человек, а преобладает среди них молодежь до 23 лет.
Дроппер – человек, чей банковский счет или карта используется для обналичивания средств, как правило, полученных преступным путем.
Дроповод – тот, кто ищет людей, готовых стать дропперами, в том числе обманным путем.
ПО ЗАКОНУ
Теперь подростки от 14 до 18 лет могут открывать банковские счета только с письменного согласия родителей или опекунов. Исключение составляют лишь несовершеннолетние, получившие полную дееспособность, например, вступив в брак. Новые правила направлены на защиту молодежи от вовлечения в мошеннические схемы и усиливают родительский контроль за финансовыми операциями детей.
Банкам еще только предстоит разработать формы согласия, в том числе обеспечить их подачу при онлайн-оформлении счетов, а также уведомлять родителей о движении средств. Специальных переходных положений нет – ранее открытые карты остаются действующими. За нарушение требований банки могут получить меры воздействия от ЦБ РФ, а вовлеченные в незаконные схемы несовершеннолетние несут ответственность по закону.
Наказание за незнание
С 5 июля 2025 года вступили в силу поправки, которые ужесточили наказание для дропперов. Если с помощью гражданина выведены преступные средства, даже если он не знает источник их поступления, то за участие в такой афере грозит штраф до 300 тыс. рублей или тюремный срок до трех лет.
ПОД ЗАЩИТОЙ
Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» и председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам, объясняет ключевую проблему, которую призван решить новый закон.
«Подростки, которые могут самостоятельно открывать счета, в возрасте 15–17 лет часто под воздействием давления или социальной инженерии становятся дропперами и участниками преступных цепочек, выполняя самую «черную» работу», – говорит он.
Эксперты уверены, что законопроект поможет существенно снизить количество дропперов в России. По мнению Павла Самиева, главной целью нововведения как раз является максимальное ограждение подростков от участия в теневых схемах. Эксперт подчеркивает, что необходимо не допустить неосмотрительного поведения, ведь только повсеместной популяризации финансовой грамотности недостаточно, чтобы подростки в этом возрасте принимали верные решения.
Анатолий Аксаков, председатель комитета Государственной думы по финансовому рынку, подтверждает предполагаемую эффективность новых мер.
«Родительский контроль за открытием счетов убережет подростков от необдуманных действий, – считает он. – На защиту несовершеннолетних от влияния мошенников направлен еще один принятый нами закон об обязательном уведомлении родителей обо всех банковских операциях их детей. Это определенно поможет снизить участие молодых людей в дропперстве».
ДЕЛО ТЕХНИКИ
Банки должны будут привести внутренние процедуры в соответствии с новыми требованиями закона. В частности, потребуется доработать процесс идентификации клиентов.
Главная техническая сложность нововведения – необходимость проверки наличия согласия родителей при каждом открытии счета, особенно при дистанционном обслуживании. До принятия закона многие банки при онлайн-подаче заявления не предусматривали пункта для прикрепления письменного согласия родителей. Теперь финансовые организации должны будут выработать единые шаблоны, доступные на сайтах и в отделениях.
Однако эксперты не считают эти изменения критичными.
«Это чуть более усложненный процесс по сравнению с обычным, но глобально это несложный технологический момент», – отмечает Павел Самиев.
«Никаких особых сложностей у банков возникнуть не должно, – соглашается Анатолий Аксаков. – Напомню, что вводимые меры в конечном счете призваны сократить значительный финансовый ущерб, который мошенники наносят клиентам и самим банкам. Поэтому незначительное увеличение административной нагрузки себя оправдывает».
СЕМЕЙНЫЙ ВОПРОС
Новые правила также могут существенно изменить подход к финансовому образованию молодежи. С одной стороны, они предоставляют дополнительные возможности для семейного контроля, с другой – потенциально ограничивают самостоятельность подростков.
Борис Копейкин, главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина, предупреждает о возможных негативных последствиях.
«Новые требования затруднят использование финансовых услуг для лиц, не достигших 18-летнего возраста. В результате сократятся уровень проникновения банковских услуг, масштабы операций, и позднее будет приобретаться важный для развития финансовой грамотности опыт».
Эксперт также указывает на возможность обходных путей, например, с использованием дополнительных карт к одному счету.
«Можно предположить, что больше операций подростками будет фактически проводиться с использованием счетов и карт других членов семей, что, к сожалению, создаст новые риски», – предупреждает он.
Анатолий Аксаков также признает недостаточность текущих мер.
«В целом по стране нужно более системно и масштабно подходить к финансовому просвещению – вводить дополнительные просветительские программы, направленные как на подростков, так и на родителей. Важно развивать навыки цифровой безопасности и понимание сущности финансовых продуктов, причем начинать уже со школьной скамьи», – считает эксперт.
Напомним, что основы финансовой грамотности сейчас преподаются в российских школах, но в качестве дополнительного образования и не в каждом классе.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ
Нововведения в части открытия счетов для подростков не являются уникальными в мировой практике. Так, Анатолий Аксаков отмечает, что многие страны предусматривают контроль за финансовыми операциями несовершеннолетних, включая обязательное согласие родителей или опекунов при открытии счетов, существуют даже встроенные механизмы родительского контроля и мониторинга. В качестве примера он приводит Германию.
«Ребенок может с помощью родителей открыть счет с 12 лет, но полностью контролировать операции по нему – лишь при достижении 18 лет. Все это время родители имеют доступ к информации об операциях, могут устанавливать лимиты, закрыть счет», – перечисляет Аксаков.
Борис Копейкин ссылается на опыт США.
«В зависимости от штата полные возможности по получению финансовых услуг становятся доступны в разном возрасте – от 16 до 19 лет. Исследования Федеральной резервной системы показывают, что такая разница в возрасте влияет на уровень проникновения финансовых услуг и ответственности относительно принимаемых в области финансов решений примерно до 24 лет», –поясняет эксперт.
ДЕТСКИЙ БАНКИНГ БУДУЩЕГО
Новый закон способен также стимулировать развитие инновационных подходов к детскому банкингу, включая появление новых финансовых продуктов.
«Российские банки, отвечая на новые регуляторные требования, могут расширить линейки детских продуктов с активным участием родителей. Это могут быть совместные семейные счета, продукты с автоматическим лимитированием рисковых операций, сервисы оповещений и контроля за расходами, а также интеграция с образовательными площадками по финансовой грамотности», – говорит Анатолий Аксаков.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку считает, что в будущем возможно появление инновационных продуктов в виде приложений совместного использования с функцией семейного бюджета и обучением финансовым навыкам. Цифровизация банкинга будет направлена на повышение прозрачности, безопасности и вовлеченности всех членов семьи в управление финансами.
Успех реализации закона будет зависеть от способности банков адаптировать свои процессы, развития комплексных образовательных программ по финансовой грамотности и готовности родителей активнее в них участвовать, обращают внимание эксперты. В долгосрочной перспективе эти меры могут способствовать формированию более ответственного отношения к деньгам и поведения у молодых поколений россиян.
Изображение на обложке — New Africa/Shutterstock/FOTODOM