Кому подходит ИСЖ
Когда
вы хотите инвестировать в какие-то активы, у вас есть выбор:
1. Высокорисковые активы (акции и прочее).
Такие активы, как правило, высокодоходны, но всегда есть риск, что они упадут до нуля, как случалось, например, с нефтью, и тогда инвестор потеряет все.
2. Консервативные продукты (вклады, облигации, ценные металлы).
Здесь есть вероятность вообще не получить доход, но по крайней мере вы не можете потерять вообще все.
3. Суперконсервативные продукты (государственный долг и депозит).
Здесь проценты низкие, но государство гарантирует возврат определенной суммы.
Страхование жизни как финансовый продукт рассчитано на клиентов, которые готовы вкладывать в консервативном сегменте. Здесь основной драйвер для человека — желание заработать. Проценты, действительно, могут быть значительно выше, чем, например, по вкладам, — 15–20% годовых, и практически нет риска потерять всю сумму, даже в случае вашей смерти.
Упрощенная схема инвестиционного страхования жизни выглядит так:
- вы бесплатно кредитуете страховую компанию на длительный срок (от 3 лет);
- она вкладывает ваши деньги в различные финансовые продукты;
- делится с вами прибылью от этих вложений, если она есть, и страхует вашу жизнь.
После покупки вами полиса ИСЖ есть два варианта развития событий: вы получаете полную страховую выплату по риску дожития, то есть вам возвращают вложенную сумму и заработанные проценты, если они есть, либо по риску смерти — тогда все деньги получает тот, кого вы укажете в качестве выгодоприобретателя.
Продукт под надзором государства
У инвестиционного страхования жизни в России долгое время была плохая репутация. Но сейчас ситуация изменилась: рынок стал более прозрачным, а условия — более выгодными для вкладчиков.
В процесс регуляции вмешалось государство. Например, в этом году Банк России ввел особые правила для договоров ИСЖ стоимостью меньше 1,5 млн рублей. Теперь полные выплаты делаются в большинстве случаев, исключение сделано только для смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического отравления либо самоубийства в течение первых двух лет действия договора.
Утвержден также список заболеваний, который может повлиять на сумму выплат, причем только в момент заключения договора — если заболевание выявлено позже, снижение невозможно.
Установлен также нижний лимит выплат в случае смерти (только для новых договоров, по которым клиент вносит всю сумму сразу или в рассрочку до 7 лет).
А что, если?..
Если вы захотите досрочно вернуть все вложения, сделать это можно не в любое время, а только в так называемый период охлаждения, который зависит от суммы и количества взносов и равен 14–30 дням с момента заключения договора.
После этого периода удастся вернуть только выкупную сумму, и чем раньше вы захотите вернуть деньги, тем меньше она будет. Например, первый год она вообще может быть нулевой.
Все эти условия должны быть прописаны в специальной форме, которую обязана вам выдать страховая компания при заключении договора.
В этой же форме будет указано, куда именно вкладывает ваши деньги компания и как будет рассчитываться ваш инвестиционный доход.
Также вам сообщат, какая была доходность по выбранному вами виду полиса за последние три года — что, впрочем, не гарантирует аналогичную доходность в будущем.
Если вы хотите получить доход не разом, а постепенно, то стоит выбрать инвестиционное страхование с купонами. Работает оно так: вы вкладываете 100 рублей, на них компания покупает 5 активов, и если все они показали рост выше 100%, то вы получаете купон, ежегодный или ежемесячный, а через 5 лет получаете обратно 100 рублей.
Если вы хотите застраховаться не только на случай смерти, но и от тяжелой болезни или инвалидности, эти риски тоже можно включить в полис ИСЖ, но за них придется доплатить. Условия могут быть разными: выплата дополнительной суммы в случае наступления инвалидности либо регулярные выплаты во время болезни, а в случае инвалидности — до конца срока действия полиса.
Как выбрать предложение ИСЖ
Полисы ИСЖ предлагают как сами страховые компании, так и посредники: банки, страховые брокеры. Чтобы выбрать подходящее предложение, следуйте этому алгоритму:
- Проверьте наличие лицензии Банка России у компании и у брокера.
- Выберите сумму взносов (нижняя граница — около 30–50 тысяч) и срок, на который вы готовы с ней расстаться (в среднем 3–5 лет, но бывает и 10–15 лет).
- Проверьте все события, которые считаются страховым случаем, и все исключения. Например, вы регулярно катаетесь на горных лыжах, что может считаться экстремальным спортом и не входить в программу.
- Узнайте точный размер выплат в случае смерти, а также размеры выкупных сумм.
- Посчитайте комиссию страховщика и его агента.
- Узнайте, во что точно собирается вкладывать ваши деньги компания, какие стратегии инвестирования она выбирает и какова была успешность этих стратегий в прошлом. Выясните, можно ли поменять инвестиционную стратегию после заключения договора и если да, то сколько раз.
- Сравните предложения разных компаний и выберите максимально выгодное.