Страхование рисков
Рисковое страхование позволяет при сравнительно небольшой стоимости страховки гарантировать себе и своим близким финансовую защиту в непредвиденных обстоятельствах. Сумма выплат позволяет покрыть расходы на лечение тяжелого заболевания или инвалидности. К рискам относится и уход из жизни: при наступлении такого страхового случая выплаты получают родственники или «выгодоприобретатели», указанные в договоре.
Приобретая такую страховку, вы можете сделать единоразовый взнос или делать взносы с определенной периодичностью. Сумма взноса может зависеть от таких факторов, как пол, возраст, хронические заболевания, вредные привычки и даже профессия и образ жизни.
Зачастую этот инструмент необходим тем, кто планирует брать ипотеку. Как правило, при наступлении страхового случая выплаты по страховке компенсируют сумму кредита.
Накопительное страхование
Это страхование, которое помогает увеличить благосостояние в перспективе. Полис накопительного страхования жизни — это своего рода копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет. При этом все это время жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы. Инструмент позволяет накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от рыночных рисков и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.
Как правило, договор накопительного страхования жизни заключается на срок от 5 до 40 лет. Можно самостоятельно определить сумму итоговых накоплений и вносить ее ежеквартально или ежегодно. Гарантированныйдоход может достигать 25%.
На весь срок действия договора застрахованное лицо находится под защитой от непредвиденных рисков. Страховая компания берет на себя финансовые обязательства и продолжит делать взносы вместо застрахованного человека в случае потери трудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
Когда срок договора заканчивается, застрахованный получает накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.
Инвестиционное страхование
Страхование может предусматривать риски, связанные не только с физическим состоянием, но и с финансовым. В случае инвестиционного страхования страховая компания распоряжается вашими средствами и может гарантировать возврат денег в случае неблагоприятной обстановки на финансовом рынке и их приумножение за счет инвестиций.
Инвестиционное страхование жизни следует оформлять скорее для получения инвестиционного дохода, чем для страховой защиты. Дополнительное преимущество здесь — финансовая защита родственников застрахованного лица в случае его внезапного ухода из жизни.
Срок действия такого полиса чаще всего составляет 3–5 лет, а иногда 10–15 лет. Оплата взноса обычно осуществляется единовременно.
Основная стратегия распределения внесенных застрахованным лицом средств выглядит так: сумма взноса делится на две части — первая идет на обеспечение гарантированного возврата взноса, ее вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (облигации, инвестиционные фонды недвижимости, депозиты), а вторая часть инвестируется в высокодоходные, но и более рисковые финансовые инструменты (акции, венчурные инвестиции), которые потенциально могут обеспечить дополнительный высокий инвестиционный доход. Обычно страхуемый может выбрать стратегию инвестирования из двух или трех вариантов, предлагаемых страховой компанией.
Добровольное пенсионное страхование
Добровольное пенсионное страхование позволяет накопить средства с помощью негосударственных пенсионных фондов. Этот инструмент служит дополнением по отношению к обязательной пенсии. Размер взносов и условия определяются страхователем и/или застрахованным лицом.
Взносы по программам добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными. Они могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
Основной вариант пенсионного страхования — это пожизненная пенсия, выплачиваемая со срока, прописанного в договоре. Например, с наступления 65 лет. Тогда помимо основной, государственной пенсии застрахованное лицо получает дополнительные выплаты, указанные в договоре.
Если же с застрахованным что-то случится, то накопленный остаток пенсии не останется на счетах страховой компании — его выплатят «выгодоприобретателю», например супругу или детям застрахованного. Выгодоприобретателя человек выбирает самостоятельно.
Существует и такая вариация и срочная пенсия: она выплачивается в определенный срок, например с 68 до 75 лет.
У пенсионного страхования есть и дополнительные бонусы. Например, используя этот инструмент, можно получить освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. Более того, в связи с этим договором могут быть предусмотрены дополнительные ежемесячные выплаты по инвалидности.
Страховой договор дополнительного пенсионного страхования также может включать страховку от несчастных случаев в виде единовременных выплат при травме, смерти и инвалидности.
Страхование имущества
Основной объект страхования имущества — это недвижимость, квартиры и загородные дома. В страховку обычно входит покрытие следущих случаев:
- пожар;
- поджог;
- взрыв;
- залив;
- противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);
- падение твердых тел;
- столкновение или наезд на застрахованное имущество, например, от падения ветки дерева до падения обломков самолетов и метеоритов;
- стихийное бедствие (удар молнии, ураган, землетрясение).
Этот инструмент пригодится всем, кто берет ипотеку. Получить одобрение на заем практически невозможно без подобной страховки. Также страховать имущество рекомендуют тем, кто сдает квартиру, дом или офис в аренду или, наоборот, снимает, оставляет без присмотра, сомневается в добросовестности и адекватности соседей.
Стоимость полиса будет зависеть от региона, в котором находится квартира, срока страховки и объема потенциальных рисков, которые страховка будет покрывать.