SWIFT: с чего все начиналось
С ростом международной торговли в середине ХХ века встал вопрос о том, как организовать быстрый и удобный перевод денег из одной страны в другую. В результате в 1973 году появилась система SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи). Соучредителями этой международной системы передачи информации и совершения платежей стали 248 банков из 19 стран, первый платеж по ней прошел в 1977 году. В конце 1980-х к системе присоединился и СССР.
Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии, а ее департаменты разбросаны по всему миру. Сигналы обрабатывают три дата-центра. Центр в Голландии обслуживает европейские страны, центр в США – трансатлантическую зону. Центр в Швейцарии является дублирующим.
По состоянию на февраль 2022 года к системе было подключено более 11 тыс. банков и крупных корпораций. В том числе – 600 российских финансовых организаций, как следует из данных Российской национальной ассоциации SWIFT. Систему для переводов используют не только банки, но и торговые биржи, брокеры, частные компании и даже физические лица. По количеству пользователей SWIFT наша страна занимала второе место в мире после США.
SWIFT: практика использования
Важно понимать, что SWIFT не является платежной системой. Это защищенный канал связи, по которому банки обмениваются финансовой информацией по единому выработанному стандарту. Проще говоря, это мировой мессенджер. Через него участники совершают сделки, обмениваются платежными поручениями, дают распоряжения о переводе денег и драгоценных металлов.
Как это происходит на практике? Банк, который участвует в системе, имеет свой корреспондентский счет. Допустим, у банка США и у банка Франции есть корреспондентские счета в банке Китая. Банк из Америки подает через SWIFT сигнал о переводе со своего счета на счет банка Франции, предположим, 1 млн долларов.
В документе указывается
BIC (уникальный код, буквенно-цифровой
идентификатор банка) и международный банковский номер счета – IBAN. Они содержат
информацию о государстве-получателе услуги и символы со сведениями банка и счета.
Сигнал агрегируется в региональном процессоре и перенаправляется в один из операционных
центров системы. Каждое сообщение автоматически получает входящий номер. Система
проверяет правильность заполнения документа и всех финансовых данных. По результатам
проверки отправитель получает уведомление: ACK –положительный результат, NAK – отрицательный.
Контрагент расшифровывает предназначенное ему сообщение, а затем подтверждает выполнение операции или отказывает в ней.
SWIFT: инструмент влияния
Однако SWIFT, как показала практика, со временем стал инструментом не только финансовым, но и политическим. Ранее, в 2012 году, от системы был отключен Иран, в 2017-м – КНДР, в 2022-м – часть банков России. Были прецеденты, когда пострадавшими становились не только страны, но и отдельные бизнесмены. Дело в том, что после событий 11 сентября 2011 года ФБР, ЦРУ и Минфин США получили особый доступ ко всем платежам сети SWIFT, которые проходят через дата-центр в Америке. В феврале 2012 года датская газета Berlingske сообщила, что власти США могут не только просматривать сообщения SWIFT, но даже конфисковывать переводы. Например, однажды был изъят платеж объемом в 137 тыс. датских крон. На эту сумму бизнесмен из Дании хотел закупить кубинские сигары. Сигнал был обработан через дата-центр в США, а в то время власти этой страны наложили торговое эмбарго против Кубы. В итоге платеж был конфискован под видом борьбы с терроризмом.
В 2014 году после присоединения Крыма к России власти Америки призывали отключить Россию от SWIFT. Вышло даже особое заявление, что система пойдет на этот шаг, если получит распоряжение Европарламента, утвержденное властями Бельгии. Тогда дело ограничилось разговорами.
Но в 2022 году то, чего опасались банки России, все-таки случилось. 12 марта от межбанковской системы передачи финансовых сообщений SWIFT отключили госкорпорацию «ВЭБ.РФ», банки ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Россия» и «Открытие». Позже, 14 июня, в этот список добавили Сбербанк, Россельхозбанк и МКБ.
На работу банков внутри страны это никак не повлияло. Они могут обмениваться друг с другом платежной информацией через российскую систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Но и от всемирной финансовой системы эти банки не отрезаны полностью. Обмен сообщениями по корсчетам регулируется двусторонними соглашениями. А значит, российские финансовые организации могут договориться о совершении сделок напрямую с иностранными партнерами. Для этого можно использовать электронную почту, единую международную систему телеграфной связи и бумажные платежные поручения. Скорость заключения сделок снизилась, но совершать их можно.
Кроме того, с некоторыми странами обсуждаются варианты перехода во взаимной торговле на национальные валюты. Так, Россия и Индия планируют запустить альтернативную SWIFT систему платежей, основанную на расчетах в рублях и рупиях.
Ежедневно через SWIFT проходит 14 млн финансовых поручений на общую сумму 6 трлн долларов. Платежи с использованием кодов SWIFT фигурируют в 80-90% всех глобальных взаиморасчетов.
СПСФ: российский аналог
Еще в 2014 году, после первых предпосылок к отключению России от SWIFT, Центральный банк направил усилия на разработку собственной системы передачи финансовых сообщений – СПФС. И в том же, 2014 году, она была создана. СПФС в своей работе с российскими клиентами используют банки Казахстана, Армении, Киргизии, Франции, Японии, Турции, Кубы, Германии и даже Швейцарии. За отправку одного сообщения взимается комиссия в размере около 1 руб.
Наличие СПФС позволяет полностью поддержать систему внутрироссийских межбанковских переводов при отключении от SWIFT. Международные переводы полностью она восполнить не может, но банки ищут и находят решение этой проблемы.
Уже достигнуты договоренности о взаимодействии через СПФС с платежными системами Китая и Ирана. Таким образом банки могут обмениваться финансовыми поручениями, минуя SWIFT.
В конце июня глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что к СПФС присоединились более 70 иностранных банков из 12 государств.
А к середине июля начала работать в тестовом режиме пилотная версия децентрализованной системы обмена межбанковскими финансовыми сообщениями с использованием блокчейн-технологий. Проект разработан Центром компетенций НТИ «Технологии распределенных реестров СПбГУ». По словам директора центра Александра Киреева, аналог SWIFT во время тестов показывает высокие результаты. Скорость передачи – более 25 тыс. сообщений в секунду на одном узле. И она может быть увеличена за счет того, что отечественный аналог использует не классический блокчейн, а трехуровневую архитектуру. Создать ограничения в такой системе (например, отключить от нее один из банков) невозможно, так как все пользователи имеют одинаковые права и возможности.
VISA и Mastercard: ушли, но остались
Обе платежные системы были созданы в США. Компания Visa начала свою работу в 1958 году, Mastercard – в 1966-м. Сейчас карты, выпущенные этими платежными системами, принимают в 200 странах мира. Visa занимает 28,6% мирового рынка, Mastercard – 20%. Для сравнения: у китайской UnionPay, которая работает в 180 странах, – 29,2%, она лидирует за счет внутреннего рынка.
После того как в России стала развиваться собственная платежная система, Visa и Mastercard на фоне увеличения количества активных карт «Мир» стали терять свои позиции. По данным ЦБ, в 2021 году совокупная доля карт международных платежных систем составляла порядка 75% против 95,2% в 2017 году.
В марте Visa и Mastercard ушли из России. Неудобство для россиян связано только с невозможностью пользоваться ими за рубежом и оплачивать покупки в иностранных интернет-магазинах.
«Трансграничные операции по этим картам будут недоступны, – отметили в сообщении ЦБ на сайте ведомства. – В случае выезда за границу рекомендуется брать с собой наличную валюту и карту «Мир» для тех стран, где она принимается».
На сегодняшний день это Турция, Вьетнам, Армения, Южная Корея, Узбекистан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия.
Кроме того, для поездок за рубеж можно оформить карту «Мир»/UnionPay, которая будет работать на базе двух систем – российской и китайской. По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), такие карты будут приниматься как в России, так и еще в 180 странах. Десятки российских банков уже заявили о намерении эмитировать кобейджинговые карты «Мир»/Union Pay.
«Мир» / UnionPay выпускают:
Россельхозбанк
Газпромбанк
«Солидарность»
Промсвязьбанк
«Банк Санкт-Петербург»
Примсоцбанк
«Банк Зенит»
«Восточный»
«Приморье»
Всероссийский банк развития регионов (ВБРР)
«Почта банк»
НСПК: финансовый суверенитет
В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карта «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). С этого времени все банковские операции на территории нашей страны стала обрабатывать собственная система. По сути, был создан финансовый суверенитет. До 2014 года все платежи россиян обрабатывались серверами Visa и Mastercard в Европе и США. Руководители этих платежных систем, во-первых, видели все данные по платежам россиян, во-вторых, могли, приняв единоличное решение, просто отключить нашу страну от своих серверов. В этом случае банковский сектор РФ мог бы надолго обрушиться.
С 2014 года операции по картам всех платежным систем, работающих в России, в том числе Visa и Mastercard, стали проходить через национальную платежную систему.
Нет проблем для использования карт Visa и Mastercard на территории России и для клиентов банков. «Сохранность средств и их доступность для граждан гарантирована, поэтому снимать деньги нет необходимости, – разъяснила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина на пресс-конференции 10 марта. – Карты внутри страны как работали, так и будут работать в привычном режиме. Возможность совершать операции в банкоматах, расплачиваться в магазинах и на сайтах российских компаний будет доступна в полном объеме».
Банки продлили действие уже выпущенных карт Visa и Mastercard, а некоторые сделали их бессрочными.
«Мир»: стремительный прорыв
С момента создания НСПК в 2014 году на карты «Мир» стали массово переводить бюджетников, выплачивать пенсии и социальные пособия. Казалось, что отечественная система может работать со сбоями. Однако все «детские болезни» были быстро устранены, а различные акции, в том числе туристический кешбэк, только популяризировали карты «Мир». По данным НСПК на 2021 год, более чем у половины россиян была хотя бы одна карта «Мир».
А сегодня спрос увеличился в разы, тем более что можно оформить и виртуальную карту «Мир». Подключив ее к приложению Mir Pay, можно оплачивать покупки смартфоном бесконтактно.
158 банков страны уже выпустили более 110 млн карт «Мир». Почти 1,5 млн из них эмитировал ПСБ.