Сегодня предприниматели столкнулись с вызовами, которые требуют не столько гибкости, сколько стратегического перепрограммирования. Возьмем кадры: зарплаты выросли на 20–30%, но рынок труда напоминает пересохшее русло – даже заманчивые условия не заполняют вакансии. Это сигнал: бизнесу пора инвестировать в «выращивание» кадров внутри, внедрять автоматизацию, пересматривать модели управления, осваивать практики, которые раньше были прерогативой лишь крупных игроков. И здесь кроется парадокс: чем сложнее условия, тем больше возможностей для прорыва.
Кредитование – яркий пример такой диалектики. Цели нацпроекта по расширению доступа МСП к заемным ресурсам, актуальные до 2024 года, выполнены: ПСБ, входящий в топ финансовых институтов по поддержке предпринимателей, в числе других банков обеспечил масштабирование программ госгарантий и льготных кредитов. Но теперь фокус смещается: новый федеральный проект МСП уже не ставит кредитование во главу угла. Государственное субсидирование займов сокращается: высокая ключевая ставка и нагрузка на бюджет заставляют искать альтернативы. При этом рынок демонстрирует перекос: доля кредитов в финансировании МСП превышает 80%, тогда как долевые инструменты остаются нишевыми. Эта динамика – показатель: бизнесу стоит учиться балансировать между заемным капиталом и инновационными инструментами. Сегодня как никогда актуальны цифровые финансовые активы, которые открывают предпринимателям доступ к инвестициям, а частным инвесторам – перспективу высокой доходности при сохранении прозрачности сделок.
Скорость классического процесса кредитования сокращается на глазах. Рассмотрение крупных сделок еще вчера шло месяцами, сегодня это недели, а завтра будут дни или часы. Количество документов, которое необходимо собирать клиентам, должно сократиться до предоставления своего согласия на анализ банком его данных при помощи государственных сервисов. Процесс поточного онлайн-кредитования развился до значительных сумм лимитов, которые предоставляются клиенту в моменте. Решение, предлагаемое рынку ПСБ, уже покрывает треть всех юридических лиц, вне зависимости, являются они клиентами банка или нет. Будущее за предодобренными решениями, которые уже покрывают лимитами значительную долю предприятий, входящих в реестр МСП.
Сегодня мы видим, как будущее финансов формируется на стыке ИИ и клиентского опыта. Наш чат-бот «Катюша», обрабатывающий половину запросов предпринимателей в тексте и 38% в голосе, – пример того, как автоматизация решает две задачи одновременно: повышает качество сервиса и сдерживает рост операционных издержек. Даже на фоне увеличения клиентского портфеля нам удается избежать раздувания штата: технологии берут на себя рутину, освобождая сотрудников для решения более сложных кейсов. Цифровизация перестала быть инструментом – она превратилась в естественную экосистему для МСБ. Онлайн-банкинг сегодня не просто «удобен», он обязательное условие конкуренции. Но следующий шаг куда амбициознее: интеграция ИИ в саму ДНК бизнеса. Представьте стартап, который регистрируется через мобильное приложение, мгновенно получает расчетный счет, а алгоритм, анализируя big data, подсказывает нишу для запуска продукта. Или сценарий, где цифровые финансовые активы, как в нашем проекте для виноделов, позволяют привлекать инвестиции под будущий урожай. Россия в этом смысле уже опережает многие страны: если раньше мы перенимали технологии у Запада, то сегодня «поворот на Восток» проявляется и здесь. Китай, с его роботизированным производством, компьютерным зрением в страховании, суперприложениями, объединяющими платежи, кредиты и инвестиции, задает новые стандарты. Для России партнерство с Китаем не только экономическая необходимость, но и шанс для технологического рывка.
При этом география возможностей стремительно меняется. Если раньше Москва и Питер диктовали правила игры, то сегодня рост смещается в регионы. Так, в контуре ПСБ лидерами по доле рынка МСП в 2024 году стали Астраханская область, Бурятия и Ярославская область. Малые города превращаются в узлы новой экономической сети, подкрепленные национальными программами развития. Регионы – уже не периферия, а полигоны для инноваций: здесь тестируются проекты в логистике, агротехнологиях, туризме, которые через пять лет станут федеральными эталонами. Особое внимание требуют новые субъекты: ЛНР, ДНР, Запорожская и Херсонская области. Им предстоит сложный, но важный путь восстановления бизнес-активности, интеграции в экономику страны. Для нас, как для банка с социальной миссией, это означает повышенную ответственность: мы должны обеспечить их инструментами для роста, помочь адаптироваться к российской законодательной базе и стремительно сократить разрыв, создавая единую сильную страну равных возможностей.
Заглядывая в 2030-й, можно смело сказать: малый бизнес перестанет быть малым в привычном смысле. Это будут сетевые микрокорпорации с оборотами в миллиарды, работающие по фиджитал-схеме. Банки трансформируют свою роль: вместо просто кредиторов или аналитиков они станут цифровыми партнерами и союзниками, интегрированными в жизненный цикл бизнеса. Через единую платформу компании смогут получать не только финансирование, но и персонализированные предиктивные модели для управления своей деятельностью. Кредитная модель сместится в сторону краудфандинга и ЦФА, ИИ возьмет на себя рутину, а главным конкурентным преимуществом станет способность бизнеса к постоянной реинкарнации – умению перерождаться, опережая изменения.
И да, крымские вина к тому времени точно затмят «Бордо» в рейтингах. Потому что российский МСБ – это уже не сектор экономики. Это философия, где каждое препятствие – трамплин, а кризис – топливо для следующего витка. Те, кто сегодня инвестирует в кадры, цифру и регионы, завтра окажутся у руля новой экономики – гибкой, распределенной и бесконечно амбициозной.